Junge Finanzierung realisierbar oder zu früh?

[xeldo]

Hallo Forum

auch wir beide, verheiratet (Ich & Sie 27) würden gerne einmal eure Meinung hören. Wir spielen seit längeren mit dem Gedanken ein Doppelhaushälfte zu erwerben. Im Moment zahlen wir 700€ kalt. Kinderplanung steht in 6-7 Jahren an. Wir haben ein Doppelhaushälfte im Auge, sind uns aber nicht ganz sicher ob wir uns damit nicht übernehmen.

Nun zu den Daten:
Einkommen 1 : 1.800 netto , Angestellter öffentlicher Dienst (noch im Studium)
Einkommen 2 : 1.800 netto Angestellte öffentlicher Dienst
Es wurden keine Sonderzahlungen und 13 Gehalt mit einbezogen.

Eigenkapital 1 : 30.000 zur Verfügung für Finanzierung
Eigenkapital 2 : 15.000 geplant für Küche und zur Sicherheit
Eigenkapital 3 : 9.000 in Bausparverträgen, die wir im Moment nicht anrühren wollen

Nun zur Immobilie und geplanter Finanzierung:
Kaufobjekt Doppelhaushälfte 140qm mit 380qm Grundstück.
Haus : 335.000€ Schlüsselfertig ink. Grundstück, Oberböden, Malerarbeiten, Garten
Garage : 7.850€
Fußbodenheizung : 8.400€
Dachfenster 835€
Dusche 550€

Nebenkosten:
Grunderwerb : 22.790
Notar : 7.012
Hausanschlüsse: 500,00 €
KfW Sachbearbeiter: 1.750,00 €
Bauzeitzinsen: 4.100,00 €

Summe 396.568 - 30.000EK = 366.568€ Finanzierungssumme

Die Finanzierung ist auf drei verschieden Bausteine geplant und auf 30 Jahre ausgelegt. Die KfW haben eine Laufzeit von 10 Jahren, das Darlehen 15 und die Riester laufen 30 Jahre.

Finanzierung: Art , Belastung , Summe , Zins , Tilgung , Laufzeit
KfW 124 165,42 € 50.000,00 € 1,85Z 2,12T 10 Jahre
KFW 153 165,42 € 50.000,00 € 1,00Z 2,97T 10 Jahre
Darlehen 546,98 € 153.000,00 € 2,29Z 2,00T 15 Jahre
Riester 1 220,10 € 59.000,00 € 1,89Z 30 Jahre
Riester 2 208,70 € 56.000,00 € 1,89Z 30 Jahre

Monatliche Belastung 1.306€

Fixkosten auf den Monat umgerechnet:
Nebenkosten Haus: 470€ (Grundbesitzabgaben , Strom , Gas , Wasser, Versicherung, Rücklagen)
Lebenskosten : 450€
Auto : 220€
Handy : 90€

Zwischenrechnung:
+ 3.600 Einkommen
- 1.306 Hypothek
- 1.230 Fixkosten
= 1.064 zur Verfügung

Uns sind natürlich die Nachteile der Riester bekannt. Wir wollten allerdings bei der Finanzierung ein drittel sicher planen können. Somit müssten wir nach 10 Jahren die KfW und nach 15 Jahren das Darlehen neu finanziert. Geplant ist allerdings ein kfw nach den Zinsbindung direkt abzulösen. Tilgungsanpassung und Sondertilgung sind mit bedacht worden.

Ich weiß es wird keiner genaue Empfehlungen geben können, jedoch habe ich als stille Leser gemerkt, das sehr gute Kommentare mit kritischen Fragen aufkommen. Wir sind für jeden Kommentar dankbar.

 

[nordanney]

Wäre mir alles zu eng, 50% der Einkünfte fürs Haus auszugeben (auch wenn Ihr Weihnachtsgeld o.ä. noch über habt).
Mit 450€ im Monat kannst Du zu zweit nicht wirklich leben; zumindest nicht, wenn auch mal Kino, Essen gehen, Klamotten kaufen, Urlaub usw. bezahlt werden soll bzw. die Ansprüche ans Leben noch steigen werden
Auto 220€ ist sehr günstig, wahrscheinlich nur Benzin? Wer spart fürs neue Auto, Reparaturen, Wartung?
Ach ja, seid Ihr privat auch noch versichert (LV, Altersvorsorge, Haftpflicht, usw.)?
Ach ja, Deine Frau verliert Ihren Job - Ihr beide dann das Haus?
Usw.
Einziger Grund, die Finanzierung einzugehen, wäre eine Gehaltssteigerung nach Studienende, die schon jetzt FIX ist = Ersatz bei einem Einkommen vorne die 1 durch eine 2
Ich als Banker würde Euch eine Finanzierung ablehnen, da schwache Bonität für eine 120% Beleihung.

P.S. Es kommen immer wieder neue Ausgaben beim Haus auf Euch zu, an die Ihr nicht gedacht habt.

 

[toxicmolotof]

Hallo,

endlich mal eine Finanzierung, die Riester (mit all ihren Vor- und Nachteilen) sinnvoll mit einbindet. Außerdem gibts dazu hier schon genug zu lesen, so dass ich darauf nicht eingehen möchte.

Mir fallen 2 Punkte auf, die man u.U. noch optimieren bzw. diskutieren sollte/könnte.

1)
Vermutlich wird die Grundschuld für alle Bausteine (Bank/KFW/BSK) in einem Schwung als Finanzierung aus einer Hand laufen. Es kann also, gerade wegen der unterschiedlichen Laufzeiten der Zinsbindung, schwierig werden, den Vertragspartner irgendwann zwischendurch zu wechseln.

2) Aktuell erscheint die Belastung hoch, aber in Ordnung. Über Euch hängt aber das Damoklesschwert der Familie. Aus 6-7 Jahren wird schnell auch mal nur 3-5. Aber egal wann, es wird Euch treffen und wenn man dann mal eben 600 Euro abzieht, ist der vorhandene Puffer schnell verbraucht. Dagegen muss man natürlich ein berechenbar steigendes Gehalt im ÖD in die Waagschale werfen. Es hat seine Vor, aber auch Nachteile.

Ich glaube rein aufcden Zahlen basierend kann das funktionieren, Ihr solltet aber diszipliniert sein, sonst bricht Euch die Kinderplanung das Genick in ein paar Jahren.

 

[xeldo]

Vielen Dank für die schnellen Antworten.

Genau das ist der Punkt, wir sind uns noch nicht sicher, ob der Überschuss zum leben ausreichen wird. Auf dem Papier sieht die Zahl erst einmal gut aus. Ich habe aber die Befürchtung, dass die Realität etwas gemeiner ist. Vielleicht gibt es Referenzen in ähnlichen Situationen.

Wird sind beide gesetzlich versichert, das Auto ist ein Benziner. Ein Gehaltsanstieg ist nach dem Studium abzusehen. Ich möchte im Moment aber nicht mit den "verschönerten" Zahlen rechnen sondern mit den aktuellen Werten arbeiten.

Bei der Finanzierung haben wir uns viele Gedanken zu Pro und Contra Riester gemacht. Für uns ist hohe Sicherheit wichtig. Wie schon erwähnt, könnte es schwierig werden bei der Anschluss Finanzierung, da der Verhandlungspartner natürlich unsere Situation kennt. Geplant ist aber ein Teil kfW abzulösen.

Wir wollen beide nicht völlig planlos in die Zukunft gehen und machen uns deswegen im Moment viele Gedanken. Disziplin steht damit natürlich an oberster Stelle. Es ist eine Lebensentscheidung die gut durchdacht werden muss. Deswegen wollten wir ein paar externe Meinungen hören, die nicht persönlich damit verbunden sind oder von dem Geschäft profilieren

Vielen Dank für die Kritik und Anmerkungen

 

[nordanney]

Nur mal zum Vergleich unsere Lebenshaltung (ohne Fixkosten für den Zweitwagen / Erstwagen ist ein Dienstfahrzeug): durchschnittlich € 1.200 nur zur Lebenshaltung + Sportbeiträge, Musikschule, private Versicherungen (KLV/RLV) usw.
Wir sind zu 5t und leben recht bescheiden (mit drei kleinen Kindern geht man kaum Essen oder ins Kino).

 

[Musketier]

Ich würde an eurer Stelle noch etwas abwarten. Mach das Studium in Ruhe fertig, und danach könnt ihr euch in das Abenteuer Hausbau stürzen.


Bis dahin könnt ihr sparen und realistische Zahlen zu euren Ausgaben zusammentragen.

Es gibt Statistiken zum Auto, die mit 400-600€/Monat (inkl. Abschreibung bzw. Wertverlust) rechnen.
450€ Lebenskosten finde ich für 2 Personen ebenfalls viel zu knapp gerechnet. Das mag in "Guten Monaten" gerade so für Essen, Drogerie und vielleicht auch für paar Klamotten hinkommen. Den nächsten Monat braucht man aber eine Winterjacke und schwups ist das Budget wieder überschritten.
Mir fallen da noch so paar Posten ein, wie Vereinsbeiträge/GEZ/Urlaub/Zeitung/Kino/weggehen
470€ für Haus-Nebenkosten und Rücklagen mag aktuell funktionieren. perspektivisch werden die Rücklagen fürs Haus höher sein müssen.
Versicherungen (außer fürs Haus) sehe ich hier auch noch nicht. Ich denke da so an BU, LV, Hausrat.
Bei uns ist auch über ein Jahr nach Abschluss des Hausbaus der Posten Sonstiges noch viel höher als vorher.
Da tummeln sich dann so Anschaffungen für Pflanzen, Pflanzkübel, Gartenwerkzeug, Rasenmäher, Gartenschlauch, Erde, Rindenmulch, Bilder/Deko, Fliegengitter usw. drin.


Mal zum Vergleich unsere Zahlen zu dritt.(Erstwagen ist außen vor, da ein Dienstwagen)

- Essen/Kantine/Kleidung/Drogerie/Sonstiges 900€
- Verein 20€
- Kita 190€
- Versicherungen(ohne KFZ) 200€
- Hausnebenkosten 230€
- Telefon 40€
- GEZ 17€
- Zeitungsabo 6€
- KFZ (Benzin/Reparaturen/Versicherung/Steuern) 285€
- Urlaub 250€
- Rücklagen Haus 320€
- Rücklagen Auto 200€

Ich denke auch wir sind eigentlich sehr sparsam und überlegen uns jeder größere Ausgabe lieber 3mal, bevor wir kaufen wobei ich da etwas ins Stutzen komme, wenn ich @nordanney 's Lebenshaltungskosten zu fünft sehe.