TA-Darlehen - eure Meinung

[razor1982]

Hallo zusammen,

ich habe gerade einige Forenbeiträge bezüglich des TA-Darlehens mit anschließendem Bausparvertrag studiert und denke ich soweit verstanden.

Nun hab ich selbst ein Angebot vorliegen, welches für mich sehr lukrativ erscheint, ich jedoch sicher gehen möchte nichts übersehen zu haben.

Die Finanzierungssummer beläuft sich auf 340 000€, welche in 2 Teile aufgeteilt werden:
1. Annuitätendarlehen: 100 000€
2. TA-Darlehen (10 Jahre) mit anschließendem Bausparvertrag (10 Jahre): 240 000€.

Baustein 1 können wir während der Laufzeit auf Null abbezahlen.

Interessant ist für mich Baustein 2. (siehe Anhang)

Ich habe hier mal die Rechnung der Bank nachvollzogen und komme bei Gesamtkosten von ca. 32 000€ raus.
Das stimmt auch mit den Bankpapieren überein.
Alles Effektivzinssatz sind 1,23% angegeben. Auch das stimmt, wenn ich die Raten im Jahre 1-10 und die Raten in den Jahren 11-20 so wähle.

Ich habe das ganze mal mit einem 20-Jahre Darlehen bei gleicher Rate verglichen und hier müsste ich schon einen Zinssatz von etwa 1,7% auf 20 Jahre erhalten, so dass es für mich lukrativ wäre, und das bekomme ich für die Gesamtsumme nicht...

Für mich erscheint das Angebot also stimmig und sinnvoll und v.a. sehr lukrativ...

Daher habe ich folgende Fragen:
1. Habe ich irgend etwas übersehen oder nicht verstanden?
2. Wenn ich die Raten so zahle wie vereinbart, kann die Bausparkasse mir das Bauspardarlehen verweigern, bzw. mich hinhalten? Im Vertrag steht dass bei Zuteilung des Bausparvertrag das TA-Darlehen durch den Bausparvertrag abgelöst wird.
3. Sollzinsbindung für TA-Darlehen ist laut Angebot 10 Jahre. Laufzeit des Darlehens 10 Jahre + 1 Monat... da entsteht doch eine Lücke von einem Monat hinsichtlich Zinsabsicherung?!?!

Ich freue mich auf Euer Feedback.

Vielen Dank!!!

PS: Falls ich eine Angabe vergessen habe, bitte melden!!

 

[kbt09]

Gesamtkosten von 32000 aber ohne die Zinskosten für das 100.000 Euro-Darlehen. Welchen Zinssatz hast du denn für das? Das willst du in 10 Jahren zurückzahlen? Das müssten dann ja auch noch mal ca. 850 Euro Rate sein.

Also, die ersten 10 Jahre rund 1950 bis 1980 Euro im Monat? Bausparvertrag, Zinsen TA-Darlehen und Rate Annuitätendarlehen.

Und, wirklich nur 0,6% Zinsen für die 10 Jahre TA-Darlehen?

 

[razor1982]

Hallo,

der Zinssatz liegt bei 1,6% und wir haben hier Sondertilgungen einberechnet, die wir aus einem Immobilienverkauf erhalten... von daher ist die Rate für uns machbar...

Ja, bei den 0,6% hab ich auch mit den Ohren gewackelt... aber so ist das Angebot.

 

[f-pNo]

Ich habe hier mal die Rechnung der Bank nachvollzogen und komme bei Gesamtkosten von ca. 32 000€ raus.
Das stimmt auch mit den Bankpapieren überein.
Alles Effektivzinssatz sind 1,23% angegeben. Auch das stimmt, wenn ich die Raten im Jahre 1-10 und die Raten in den Jahren 11-20 so wähle.


1. Habe ich irgend etwas übersehen oder nicht verstanden?
2. Wenn ich die Raten so zahle wie vereinbart, kann die Bausparkasse mir das Bauspardarlehen verweigern, bzw. mich hinhalten? Im Vertrag steht dass bei Zuteilung des Bausparvertrag das TA-Darlehen durch den Bausparvertrag abgelöst wird.
3. Sollzinsbindung für TA-Darlehen ist laut Angebot 10 Jahre. Laufzeit des Darlehens 10 Jahre + 1 Monat... da entsteht doch eine Lücke von einem Monat hinsichtlich Zinsabsicherung?!?!

Ich kann aktuell keinen Fehler in Deiner Berechnung erkennen.
Einziges:
Du schreibst von einem Effektivzins i.H.v. 1,23% - der Bausparvertrag hat einen Sollzinssatz von 2,15%: Worauf bezieht sich der Effektivzinssatz?
Zudem: Die monatliche Rate ab Tilgung ist ca. 200 Euro höher, als in der Ansparphase. Ich denke aber, da Du die mtl. Belastung schon angegeben hast, dass Du dies auch gesehen und akzeptiert hast.

Tipp zur Zuteilung Bausparvertrag: Ich habe es so gehandhabt, dass ich immer ne kleine Summe mehr auf Bausparvertrag´s überwiesen hatte (z.B. bei Dir 900 statt 893). Dann war er am Ende zwar leicht überspart, aber die Zuteilung war durch die höhere Summe gesichert.

Sollzinsbindung 10 Jahre statt 10 Jahre und 1 Monat: Sprich es noch mal an. Weniger, weil Dir der "Zinsanstieg" in den einem Monat das Genick brechen würde, sondern vielmehr, da ein Time-Gap zwischen Auslaufen Zinsbindung und Tilgung des TA entsteht.

Btw. ggf. hättest Du mit den 7 Euro p.M. mehr Ansparung diesen Punkt auch erschlagen, da dies im Normalfall eine etwas schnellere Zuteilung zur Folge haben könnte.

 

[razor1982]

Vielen Dank für die Rückmeldung.

Die 1,23% Effektivzins beziehen sich auf das gesamte Paket, d.h. 0,6% TA-Darlehen und 2,15% Bausparvertrag.

Danke auch für den Tipp mit der Mehrüberweisung... werden wir genau so machen.

Mir ist noch mal eine Frage eingefallen:
Das TA-Darlehen nehme ich ja bei der Bausparvertrag auf und schulde die 240 000 der Bausparvertrag... was wäre wenn ich bei Zuteilung des Bausparvertrag das Darlehen nicht abrufen möchte, sondern eher ein Bankdarlehen (vielleicht sind die Konditionen ja besser). Dies könnte die Bausparvertrag doch bestimmt blockieren?

 

[Jochen104]

In der Regel musst du das Darlehen des Bausparvertrages nicht in Anspruch nehmen und kannst dir stattdessen das Guthaben auszahlen lassen.
Wenn du das Darlehen dann direkt bei der Bank nimmst, muss vermutlich die Grundschuld ungetragen werden. Das kostet wiederum ein paar Euro. Ob sich das dann rechnet hängt vom Zinssatz ab.