Bewertung der Finanzierungsangebote für unseren Hausbau

[T050505]

Hallo zusammen,

bei uns geht es jetzt in die finale Phase und wir haben jetzt ein paar Finanzierungsvorschläge vorliegen. Auf Grund der Rahmenbedingungen fallen einige Anbieter raus und das Angebot der örtlichen Sparkasse muss ich noch einmal aktualisieren und fällt hier raus.
Unsere maximale Rate pro Monat liegt bei 1400 Euro, was zu diesen Möglichkeiten führt:

1) ING-DiBa
Sollzinsbindung: 15 Jahre
Sollzins 1,9%
Tilgung 1,5%
Restschuld Ende Sollzins: 210000 Euro
Rate inkl. KFW Standard: 1025 Euro

BHW Bausparer
Rate Ansparphase 337,55
Guthaben 15 Jahre 58000 Euro
Abschlussgebühr: 2150 Euro
Anspardauer 14 Jahre 9 Monate
Darlehensbetrag 157000
Sollzins 2,35%
Effektivzins 2,56%
Laufzeit bis Volltilgung 11 Jahre 8 Monate
Rate 1290 Euro
beliebige Sondertilgung pro Jahr

Also erste 15 Jahre 1362,55 Euro pro Monat, danach 1290 für ca. 12 Jahre.
Aber: Keine garantierte Zuteilung!

2) Ing-Diba
Sollzinsbindung: 15 Jahre
Sollzins 1,9%
Tilgung 2,75%
Restschuld Ende Sollzins: 150000 Euro
Rate inkl. KfW Standard: 1325 Euro

Risiko nach 15 Jahren überschaubar für uns, erst ab Sollzins von über 7% wird es kriminell.

3) DKB
Sollzinsbindung: 20 Jahre
Sollzins 2,36%
Tilgung 2,5%
Restschuld Ende Sollzins: 105000 Euro
Rate inkl. KfW Standard: 1378 Euro

Also ich lese das so, dass das DKB Angebot unattraktiver ist als beide Ing-Diba Angebote.
Variante 1 hat aber einen Unsicherheitsfaktor, den ich aktuell nicht wirklich einschätzen kann. Was passiert, wenn der Bausparer nicht zugeteilt wird. Wie teuer ist eine Zwischenfinanzierung? Die Gesamtlaufzeit von unter 27 Jahren wäre äußerst attraktiv.
Variante 2 bietet eine deutlich geringere Restschuld und bis Sollzinssatz in 15 Jahren von ca. 3,5% wäre dies vermutlich die bessere Wahl.
Variante 3 hat zwar eine geringere Restschuld, um aber dann in 7 Jahren voll zu tilgen, müssen die Zinskonditionen in 20 Jahren richtig gut sein.

Maximale Laufzeit ist 30 Jahre, alles darunter ist natürlich besser.

Wie bewertet ihr diese Varianten?

 

[lastdrop]

Keines der Angebote ist "besser" oder "schlechter", da man nicht Äpfel mit Birnen vergleichen kann, außer bzgl. der eigenen Vorliebe. Bei den Finanzierungsangeboten stecken ja ganz unterschiedliche Laufzeiten und Instrumente drin.

Es ist alles eine frage der eigenen Risikopräferenz und der erwarteten Zinsentwicklung.

Ich ich persönlich aber Konstruktionen mit Bausparvertrag nicht mag und den Mehrwert einer 5 Jahre längeren Zinsbindung mit Aufschlag als gering erachte, würde ich auf das Ing-Diba-Angebot gehen.

 

[Evolith]

Ich persönlich würde das erste Angebot nehmen. Liegt aber an meinem Sicherheitsbedürfnis was die Zinsen angeht. Warum sollte der Bausparer nicht zugeteilt werden?

 

[Caspar2020]

Also erste 15 Jahre 1362,55 Euro pro Monat, danach 1290 für ca. 12 Jahre

Die 1290 sind dann aber ohne KfW, korrekt? Oder schon mit KfW?

 

[T050505]

Die 1290 sind dann aber ohne KfW, korrekt? Oder schon mit KfW?

Da sagst du was, Danke für den Hinweis. Ist ohne KfW-Anschlussfinanzierung.

Das heißt 1290+x. Vermutlich 200-Max. 300 Euro. Da sieht das Ganze schon wieder schwieriger aus und Variante 2 wäre zu bevorzugen.

 

[Alex85]

Warum sollte der Bausparer nicht zugeteilt werden?

Bausparer mit fixen Terminen gibt es nicht, das widerspricht dem System.
Dh. wenn Bausparer mit Annuitätendarlehen gekoppelt, dann nur beim gemeinsamen Abschluss und der Garantie, dass das Annuitätendarlehen mit gleichen Konditionen weiterläuft, bis der Bausparer zugeteilt werden kann. Ansonsten droht eine ggf. teure Zwischenfinanzierung.

lastdrop hat recht, dass das Äpfel und Birnen sind.
Man liest auch beim TE eine Präferenz zu 2 raus, da Risiko überschaubar. Würde ergänzend noch mal nach 20J suchen, welches günstiger ist als 3) DKB, da könnte noch was gehen.

ING hat gerade die Konditionen kürzlich angepasst, sind wieder bissel gesunken und die Sonderaktionen (Zinsrabatte) sind aktuell auch nicht schlecht. Vielleicht die Kondition noch mal aktualisieren lassen, bevor man unterschreibt.