Bewertung Baufinanzierungs-Angebot mit wenig Eigen-Kapital

[Tassimat]

zu den Bausparvertrag: meinst du damit dann auch die KfW-Kredite/Förderung sein zu lassen und die 200.000 dierkt über ein Volksbank Produkt zu finanzieren? Die Volksbank selbst kann über 30 Jahre derzeit nur 2,15 anbieten.

Ich dachte eher so an 20 oder sogar 15 Jahre.

 

[HilfeHilfe]

nochmals vielen Dank euch



Genau das haben wir bereits gemacht. Als 2 Beamte lässt sich das zukünftige Einkommen bereits jetzt ganz gut berechnen. Man weiß grob, wann Beförderungen anstehen und inwieweit sich der Lohn aufgrund Tarifverhandlungen bzw. Erfahrungsstufen entwickeln wird. Das habe ich durchkalkuliert bis wir in Pension gehen. So kam ich auch auf die prozentualen Kosten anteilig unseres Gesamteinkommens, die ich im Eingangspost angegeben hatte.



Zu den KiTagebühren: vollends habe ich das noch nicht recherchiert. in RLP ist es aber wohl so, dass ab dem 01.07.2020 für Kinder ab 2 Jahren keine Gebühren mehr anfallen.

zu den Bausparvertrag: meinst du damit dann auch die KfW-Kredite/Förderung sein zu lassen und die 200.000 dierkt über ein Volksbank Produkt zu finanzieren? Die Volksbank selbst kann über 30 Jahre derzeit nur 2,15 anbieten. Mir gefällt es auch nicht so richtig, aber es scheint bisher die einzige Variante zu sein, wie man das zumindest größtenteils abgesichert hat auf die gesamte Dauer.
Wir haben Anfang Januar noch mehrere Termine bei anderen Banken, mal sehen was wir da noch so geboten bekommen.



Also du würdest die ca. 130 k nach 10 Jahren komplett ungesichert lassen und hoffen, dass die Zinsen dann in 10 Jahren noch auf einem ähnlich guten Niveau sind wie jetzt?

Wenn wir dann die Bausparvertrag entsprechend nicht besparen würden, wären wir bei einer anfänglichen monatlichen Rate von nur 1450 was uns natürlich schon entlasten würde. Dafür aber dann auch das Risiko in 10 Jahren möglicherweise 4 % oder mehr zu haben...

wenns für euch passt wunderbar. dann machen

 

[kinderpingui]

Hallo, ich würde mich freuen, wenn ihr mir eine Rückmeldung und Bewertung zu folgender Baufinanzierung geben könntet.

Wir sind beide verbeamtet
Einkommen:
Sie (29): 3050
Er (30): 2700
Nach Abzug der priv. Krankenversicherung 5300 € Gesamteinkommen
Wir haben derzeit noch keine Kinder, wollen versuchen 2 zu bekommen (nach dem Hausbau). Uns ist bewusst, dass weder meine Frau noch ich über die 1-jährige Elternzeit hinaus komplett zu Hause bleiben können. Aber auch mit geplanter Halbtagsstelle meiner Frau als Lehrerin kommen wir bei unserem derzeitigem Angebot mit eingeplanten Hausnebenkosten nie an die 40 % des Gesamteinkommens sondern liegen den größten Anfangszeitraum bei Max. ca. 35 %. Später, wenn vermutlich auch mal Erneuerungen am Haus anstehen, sind wir bei ca. 28 - 23 %

Gesamtkosten: 624.889
Baukosten: 422.220
Grundstückskosten: 107.100 (bereits in Finanzierung und derzeit noch 83.000 Restschuld)
Baunebenkosten 65.899 (inkl. Außenanlagen und einem finz. Puffer.):
Inneneinrichtung, die wir noch benötigen (inkl. Küche): 29.650
Eigenkapital: ca. 33.000 (wird für Inneneinrichtung verwendet)
Finanzierungsbedarf: 567.000

Uns liegt derzeit folgendes Angebot seitens der Volksbank bzw. dessen Vertriebspartner R+V vor:
367.000 auf 30 Jahre zu 1,56 % eff. (ohne Restschuld): Sondertilgung bis zu 5 % p. a.; 1-10 % Tilgung (5 mal kostenfreie Tilgungsänderung)
100.000 KfW 153 zu 0,75 % mit Tilgungszuschuss von 5.000 --> Restschuld: 67.709,56
100.000 KfW 124 zu 0,85 % --> Restschuld: 64.832,23

Für uns ist wichtig, dass wir zum einen flexibel in der Tilgung sind, da wir insbesondere in der Zeit wenn wir Kinder haben bzw. später, wenn beide wieder voll arbeiten gehen können, die Raten an die jeweilige Lebenssituation anpassen können. Des Weiteren bevorzugen wir eine größtmögliche Sicherheit in der Finanzierung, weswegen uns die Volksbank eine Absicherung der Restschuld der KfW-Darlehen von etwas über 130.000 nach den 10 Jahren Zinsbindung durch Bausparvertrag vorgeschlagen hat.
Gerne hätten wir den Anteil der R+V erhöht, allerdings ist das aufgrund des Beileihungswertes des Hauses nicht möglich. Auch wurde uns geraten 2 Bausparvertrag bei verschiedenen Bausparkassen abzuschließen, da man jeweils 30.000 ohne Grundschuldeintrag finanzieren kann. Nach Abschätzung der Volksbank wird es schwierig sein die Restschuld von 130.000 in 10 Jahren in die Beleihung zu bekommen.

Ich bespare derzeit bereits einen 200.000er Bausparvertrag bei der BHW. Den hatte ich seinerzeit abgeschlossen, um das niedrige Zinsniveau zu sichern. Diesen könnte ich somit schon mal auf einen 50.000er splitten und wir würden dann den anderen 50.000er noch abschließen. Damit hätten wir von den 130.000 zumindest 100.000 per Bausparvertrag gesichert.

Die Volksbank hat uns das Modell auch schon komplett vorgerechnet, sodass wir nach 30 Jahren alles getilgt hätten.
Hierbei hätten wir folgenden monatlichen Ratenverlauf:
bis 2030: 1700 €
ab 2030 - 2033: 1800 €
ab 2033 - 2037: 2000 €
ab 2037 - 2050: 2100 €
und Gesamtkosten durch Zinsen und Abschlussgebühren (etc.) von ca.
137.000 €

Über Anregungen, Bewertungen und Meinungen würden wir uns sehr freuen.

Update:
Da unser Bauvorhaben erst im April startet, hatten wir noch genügend Zeit die Zinsentwicklung zu beobachten.

Neben dem glücklichen Umstand, dass KfW ja jetzt bei uns mit 18 statt nur 5 k gefordert wird und wir somit bei dem Hauptdarlehen um 20 k verringern können, haben wir heute von unserer Bank erfahren, dass die Müncher Hypothekenbank (MHB) derzeit ein für uns sehr attraktives Sonderkreditprogramm hat. Die MHB bietet derzeit die 30-jährigen Darlehen zu den Konditionen der 15-jährigen an (gilt wohl noch bis zum 13.3.)

Die R+V war von den 1,56 mittlerweile auch schon auf 1,41 auf 30 Jahre gesunken. Allerdings werden uns die 30 Jahre bei der MHB zu 1,28 % für 350 k angeboten. Einziger Nachteil: Wir können die Kreditrate nicht mehr nachträglich ändern. Würden dann trotzdem mit 1% Tilgung des MHB-Darlehens anfangen und später dann mit Sondertilgung arbeiten (Max. 5 %), statt wie vorher geplant die Tilgung zu erhöhen.

Das Angebot ist einfach zu schön um wahr zu sein. Kennt jemand dieses Darlehen namens HomeClassic Forward? (Forward bedeutet in diesem Fall, dass das Darlehen bis zu 2 Jahre in der Zukunft erst abgerufen werden kann. Bis dahin wird ohne Tilgung durch die Raiffeisenbank zum gleichen Zinssatz zwischenfinanziert.)
Sieht/Kennt jemand einen Haken bei diesem Produkt?

Vielen Dank für eure Hilfe

 

[nordanney]

Kennt jemand dieses Darlehen namens HomeClassic Forward? (Forward bedeutet in diesem Fall, dass das Darlehen bis zu 2 Jahre in der Zukunft erst abgerufen werden kann. Bis dahin wird ohne Tilgung durch die Raiffeisenbank zum gleichen Zinssatz zwischenfinanziert.)
Sieht/Kennt jemand einen Haken bei diesem Produkt?

Selbst vor ein paar Jahren genutzt und hier im Forum auch schon zwischendurch empfohlen. Kein Haken, mit der 15 für 30 Aktion (die jedes Jahr 1-2 Mal kommt) ein echt gute Angebot.

 

[Zaba12]

ja sind mal 150k€ mehr als wir aufgenommen haben. Und Ihr habt weniger Haushaltseinkommen und noch keine Kinder. Schon mutig. Würde ich nachdem ich seit 14 Monaten schon selbst tilge nicht machen wollen.

Dabei wollt ihr die nächsten 10 Jahre gerade mal 100€ pro Monat mehr tilgen als wir, obwohl wir 150k€ weniger Darlehen haben.

Finde den Fehler!

 

[kinderpingui]

Selbst vor ein paar Jahren genutzt und hier im Forum auch schon zwischendurch empfohlen. Kein Haken, mit der 15 für 30 Aktion (die jedes Jahr 1-2 Mal kommt) ein echt gute Angebot.

Vielen Dank