Finanzierungsplan Reihenendhaus

[Arne1984]

Hallo,

wir haben spontan das Angebot bekommen ein Reihenendhaus zu kaufen. Der Bauträger hat uns für eine erste Einschätzung an einen Finanzberater verwiesen, der uns nachstehendes Angebot gemacht hat.

Eckdaten:

• REH, Neubau
• 129qm, 2,5 Etagen
• Grundstück 280qm
• sehr gute Lage
• Hauspreis: 494.000€
• Grunderwerbsteuer: 32.100€
• Notar: 7.410€
• Grundbuch: 2.470€
• Summe: 536.000€
• eingebrachtes Eigenkapital: 42.000€ (Kaufnebenkosten)
• Finanzierungsbedarf: 494.000

Persönliche Eckdaten:

• Sie: 30, angestellt, 2.500€ netto
• Er: 36, angestellt, öffentlicher Dienst 2.500€ netto, schnell steigend in den nächsten Jahren, da erst in Erfahrungsstufe 1
• Baby: 219€ Kindergeld
• Gesamtes Haushaltsnetto ohne Sonderzahlungen: 5.219€

Finanzierungsplan:

Variante 1

374.000€ von der Volksbank
1,51% eff. Zins
15 Jahre Zinsbindung
2,25% anfängliche Tilgung
1.165€ pM
34 Jahre Laufzeit
bis zu 5% Sondertilgung
2x kostenloser Tilgungssatzwechsel

120.000 KFW 153-Darlehen zu den bekannten Konditionen.
403€ pM

Variante 2

374.000€ von der Volksbank
1,62% eff. Zins
20 Jahre Zinsbindung
2,25% anfängliche Tilgung
1.1€ pM
34 Jahre Laufzeit
bis zu 5% Sondertilgung
2x kostenloser Tilgungssatzwechsel

120.000 KfW 153-Darlehen zu den bekannten Konditionen.
403€ pM

Wie schätzt ihr das ganze ein? Wir gehen natürlich auch noch zu den großen Vermittlern. Die Zinsen sind wohl leicht gestiegen sagte der Berater

Die monatliche Belastung läge bei rund 1.560€.

Sondertilgungen sollen aus Jahressonderzahlungen und Boni geschehen.

Ab dem 01.07.2021 gibt es wohl neue KfW Konditionen, die besser sind als die aktuellen. Da müsste man natürlich versuchen das Ganze etwas hinauszuzögern.

Vielen Dank im Voraus für eure Meinungen.

 

[nordanney]

Ab dem 01.07.2021 gibt es wohl neue KfW Konditionen, die besser sind als die aktuellen. Da müsste man natürlich versuchen das Ganze etwas hinauszuzögern.

Da ist tatsächlich kein großer Unterschied. Etwas höhere Förderung - ob die Kondition aber besser ist, weiß noch niemand. Vielleicht sind die Zinsen dann ja sogar schlechter?!

Wie schätzt ihr das ganze ein? Wir gehen natürlich auch noch zu den großen Vermittlern. Die Zinsen sind wohl leicht gestiegen sagte der Berater

Kondition passt. Wird nicht das Geld der Volksbank sein, das Ihr bekommt, sondern auch von einem Dritten (aus dem Verbund oder über eine Plattform).

Sondertilgungen sollen aus Jahressonderzahlungen und Boni geschehen.

Überlegt es Euch gut, ob Ihr die Sondertilgung-Option wirklich braucht. Kein überragendes Einkommen, neues Haus (da kommen noch viele weitere Ausgaben auf Euch zu), Baby, steigender Lebensstandard bei steigendem Einkommen ==> aus der Erfahrung einer Immobilienbank kann ich Euch sagen, dass die überwiegende Mehrheit die Option zwar einkauft, aber (fast) nie nutzt.

 

[Arne1984]

Da ist tatsächlich kein großer Unterschied. Etwas höhere Förderung - ob die Kondition aber besser ist, weiß noch niemand. Vielleicht sind die Zinsen dann ja sogar schlechter?!

Kondition passt. Wird nicht das Geld der Volksbank sein, das Ihr bekommt, sondern auch von einem Dritten (aus dem Verbund oder über eine Plattform).

Überlegt es Euch gut, ob Ihr die Sondertilgung-Option wirklich braucht. Kein überragendes Einkommen, neues Haus (da kommen noch viele weitere Ausgaben auf Euch zu), Baby, steigender Lebensstandard bei steigendem Einkommen ==> aus der Erfahrung einer Immobilienbank kann ich Euch sagen, dass die überwiegende Mehrheit die Option zwar einkauft, aber (fast) nie nutzt.

Danke für die Einschätzung. Wir haben die Option der Sondertilgung angefragt, weil wir nicht nur die Boni und Jahressonderzahlungen zur Tilgung nutzen möchten sondern auch innerhalb der nächsten 5-6 Jahre mit größeren Gehaltssteigerungen (bis zu 25%) und evtl. auch mit einer Erbschaft rechnen. Hätte ich dazu schreiben sollen.

Wobei ich den Hinweis verstehen kann. Da nutzt man Boni sicher lieber mal für Konsum statt zur Tilgung.
Macht denn das Weglassen der Option so viel aus?

 

[Osnabruecker]

Ist schon knapp...
Ist es realistisch mit 2 vollen Gehältern + Baby?

Durch die niedrige Rate kommst du ins Rentenalter (36 + 34 Jahre Laufzeit)....

 

[nordanney]

Macht denn das Weglassen der Option so viel aus?

Wenn die Bank vernünftig kalkuliert, sind es ca. 0,04% - das ist zumindest unser Preis.

 

[Arne1984]

Ist schon knapp...
Ist es realistisch mit 2 vollen Gehältern + Baby?

Durch die niedrige Rate kommst du ins Rentenalter (36 + 34 Jahre Laufzeit)....

Ja, wir wollen beide auf jeden Fall Vollzeit weiterarbeiten. Dadurch dass wir 3/5 Tagen im Homeoffice sind, passt es ganz gut. Kita vor der Haustür und Schwiegereltern auch um die Ecke.

Da finde ich die Rate eigentlich ganz passend. Aktuell zahlen wir kaum weniger Miete und mit den beobachteten Ausgaben passt das ganz gut. Die Nebenkosten sind natürlich höher, aber das rechnen wir ein.

Das KfW Darlehen ist nach 24 Jahren abbezahlt. Danach nur noch das Volksbank Darlehen. 34 Jahre sind natürlich erstmal eine theoretische Größe. Es soll auf jeden Fall vor der Rente abbezahlt sein. Bis dahin erben wir im Normalfall auch 2 freistehende Einfamilienhaus in guter Lage jeweils zur Hälfte. Das hat man dann so in der Hinterhand.