Sind das gute Konditionen für eine langfristige SZB

[IdarTheFirst]

Allgemeines zu Euch:

• Wie alt seid Ihr? 28 / 29
• Gibt es Kinder? Nein
• Sind Kinder geplant? Evtl in 4-5 Jahren
• Was macht Ihr beruflich? IT (angestellt / selbstständig
  
  Einkommen- und Vermögenssituation:
• Wie viel Eigenkapital habt ihr? 60000
• Wie viel Eigenkapital wollt Ihr davon in das Projekt Haus stecken? ~32000

Ausgabensituation:

Einnahmen- und Ausgabensummen:

• Einnahmen gesamt: 3820€
• Ausgaben gesamt: 1472€
• Saldo: 2348€

Allgemeines zur Immobilie:

• Wie groß ist das Grundstück? 894 m²
• Neubau, Altbau (Baujahr), Haustyp? Altbau , massiv
• Garagen? Doppelgarage
• Wie groß ist das Haus? (Wohnfläche / Nutzfläche) 130 / 203

Kostenzusammenstellung:

• Gesamtkosten: 342000
• abziehbares Eigenkapital ~32000
• Finanzierungssumme 310000
  

Notwendige Kreditangaben:

• Kreditbetrag 310000

Vorschlag der Bank wäre: KFW(oder eigenes Produkt mit 10 Jahren SZB) + 30 Jahre SZB.

KFW 30000€

und

280000 €
2,05 Sollzins
30 Jahren Sollzinsbindung
Tilgung (erstmal) 2%
Sondertilgungen 5%


Vielleicht vorweg, das Coronajahr hat die Zahlen für die Selbstständigkeit stark nach unten gezogen, daher sind die Einnahmen entsprechend niedriger und im angestellten Verhältnis wäre planmäßig ein Wechsel in eine höhere Stelle in ca. 2 Jahren angedacht (die Stelle ist explizit eine „Entwicklungsstelle). In beiden Bereichen können wir also eher mit einer positiven Entwicklung planen.



Uns ist es vor allem wichtig:

- jetzt einen Überblick zu haben, was ein „guter Sollzins“ für unser Vorhaben wäre.

- was ihr von der langen SZB haltet. In unseren Augen macht es durchaus Sinn, im Zweifel kann man in 10 Jahren ja auch Sonderkündigen

- für den kleineren Anteil KFW (niedrigerer Zins, höhere Tilgung) oder lieber deren Produkt höherer Zins, niedrigere Tilgung

- wie steht ihr zu ganz „verrückten Ideen“, wie 5 Jahres KFW(und dann vermutlich in eines „abzuzahlen, falls die Zinsen steigen), Tilgungsfreies KFW + EFT oder so etwas?



Vielen Dank für eure Meinung!

 

[apokolok]

Sind die Gesamtkosten der Kaufpreis oder Kaufpreis plus Kaufnebenkosten?
Ohne diese Info lässt sich der Zinssatz nicht bewerten.
Ich halte 30 Jahre Zinsbindung für Quatsch.

 

[IdarTheFirst]

Danke für deine Rückmeldung

Gesamtkosten sind Kaufpreis + Nebenkosten.


Was spricht für dich gegen die 30 Jahre?
Es ist natürlich eine "Wette" auf steigende Zinsen mit der Option nach 10 Jahren aus zusteigen(aber mehr Zinsen zu zahlen).

 

[apokolok]

D.h. es ist ne 100% Finanzierung?
Dann ist der Zins sehr gut für die Laufzeit.
Ja klar ist das ne Wette auf steigende Zinsen, in 30 Jahren mag das auch so sein.
Wenn ihr aber z.B. 15 Jahre abschließt könnt ihr mit der gleichen Rate 3% tilgen. In 15 Jahren habt ihr dann noch ca. die Hälfte an Restschuld.
Wenn ihr die dann bei spekulativen z.B. 5% Zinsen immer noch bedienen könnt, sehe ich keinen Grund jetzt fix relativ hohe Zinskosten zu verursachen.

 

[IdarTheFirst]

D.h. es ist ne 100% Finanzierung?
Dann ist der Zins sehr gut für die Laufzeit.
Ja klar ist das ne Wette auf steigende Zinsen, in 30 Jahren mag das auch so sein.
Wenn ihr aber z.B. 15 Jahre abschließt könnt ihr mit der gleichen Rate 3% tilgen. In 15 Jahren habt ihr dann noch ca. die Hälfte an Restschuld.
Wenn ihr die dann bei spekulativen z.B. 5% Zinsen immer noch bedienen könnt, sehe ich keinen Grund jetzt fix relativ hohe Zinskosten zu verursachen.

Danke, das ist nochmal eine gute Perspektive.
Wie rechne ich das denn konkret aus?
Einfach nach der SZB die Restschuld nehmen und in den Baufinanzierung rechner als Darlehenssumme mit dem "prognoztisierten" Sollzins eintragen. (Und der Kaufpreis bleibt gleich).
Weil bei 5% Schlafzimmer würde sich ja meine Rate dann nur wenig erhöhen.


Ansonsten gäbe es natürlich noch die Möglichkeit es zu splitten (100 KFW + Rest lange SZB).
Haltet ihr das denn für sinnvoll? So wäre das Risiko/Vorteil halt gesplittet und KFW ist noch günstiger => mehr Tilgung

 

[apokolok]

Such mal nach FMH Hypothek.
Da kommt ein sehr gutes Tool, mit dem du mit tatsächlichen Marktkonditionen spielen kannst.
Eine Berechnung für deine Restschuld kannst du dann mit jedem Zinseszinsrechner, machen, kannst auch einfach selbst in Excel machen.