Baufinanzierung mit oder ohne Bausparvertrag, Erfahrungen?

[Kleine_01]

Hallo liebes Forum,

mich würden mal eure Meinungen/eure Erfahrungen interessieren.
Gibt es vielleicht Leute die aktuell ebenfalls über eine Finanzierung nachdenken und sich die gleichen Fragen stellen?!
Sollte man - Stand heute - die Restschuld des Darlehens mit einem BS absichern?
Kann man ünerhaupt noch guten Gewissens ein reines Annuitätendarlehen aufnehmen?

Baukosten gesamt ca. 415.000 €
Grundstück 1050m² (voll bezahlt) : aktueller Bodenrichtwert 125€/m² = ~ 130.000 €
Darlehenssumme 300.000 €
Beide Ende 30, keine Kinder (auch in Zukunft keine)
Nettoeinkommen 4500 €

Das reine Annuitätendarlehen wurde uns wie folgt angeboten:
3,89 % Sollzins / 3,98 % eff.Jahreszins
2% Tilgung
Sondertilgungen 5 % möglich
Die Restschuld würde sich in unserem Fall auf 225.000 belaufen.

Als Alternative könnten wir einen Bausparvertrag in mehreren Varianten, zu unterschiedlichen Verteilungen mit reinnehmen.
Würdet ihr auf Nummer sicher gehen und die Restschuld mit einem Bausparvertrag absichern?

Ich würde mich über euer Feedback freuen.

 

[SaniererNRW123]

Als Alternative könnten wir einen Bausparvertrag in mehreren Varianten, zu unterschiedlichen Verteilungen mit reinnehmen.
Würdet ihr auf Nummer sicher gehen und die Restschuld mit einem Bausparvertrag absichern?

Welche Zinsfestschreibung hat Euer Annuitätendarlehen - nur 10 Jahre? Werdet Ihr tatsächlich die Sondertilgungen machen? Wie sieht Deine Erwartung eines Zinssatzes zum Ende der Zinsfestschreibung aus bzw. wie kann sich der Zins entwickeln und was wäre tragbar?

Ich persönlich halte grundsätzlich nichts von Bausparern, sondern würde eher über eine längere Zinsbindung oder höhere Tilgung nachdenken. Ihr habt 4.500€ monatliches Einkommen und könnt nur eine Rate von noch nicht einmal 1.500€ bezahlen? Was macht Ihr mit den anderen 3.000€ jeden Monat - Ihr könnt nicht jeden Monat die Kohle komplett raushauen und Euch gleichzeitig Sorgen über Eure Schulden in der Zukunft machen.

 

[WilderSueden]

Rechne dir das mal durch. Um die komplette Restschuld in 10 Jahren abzusichern brauchst du einen Bausparvertrag mit ~1000€ Einzahlung pro Monat. Neben der normalen Rate wohlgemerkt. Diese Einzahlungen werden mit 0,(0)1% verzinst, je nach BSK. Währenddessen zahlst du auf deinen normalen Kredit 4% Zins. Das ist ein ziemlich mieses Geschäft. Der Bausparvertrag müsste das jetzt in der Darlehensphase wieder rausholen. Dabei hat er aber zwei Probleme: erstens bezieht der sich nur auf einen Teil der Restschuld von ~120k, das andere Geld hast du ja selbst angespart. Und zweites hast du im Bausparvertrag eine hohe Tilgung und entsprechend kurz was von deinem tollen Zins.
Steck das Geld lieber in Sondertilgungen, dann sparst du dabei auch Zinsen

 

[Tassimat]

Sollte man - Stand heute - die Restschuld des Darlehens mit einem BS absichern?
Kann man ünerhaupt noch guten Gewissens ein reines Annuitätendarlehen aufnehmen?

Auf jeden Fall kann man noch ruhigen Gewissen ausschließlich ein Annuitätendarlehen abschließen.
Würde ich in eurer Situation auch tun.

Die Inflation entwertet die Schulden ganz gut, die Einkommen steigen aber mit der Inflation. Damit wird man höhere Zinsen im Fall der Fälle kompensieren können. Ebenso könntet ihr die Laufzeit verlängern. Auch wenn ich eine Laufzeit in die Rente hinein nicht empfehlen würde.

Ist halt die Frage wir ihr euch und euer Einkommen selber einschätzt. Wird das noch steigen, ist da noch Luft nach oben? Oder sind die Perspektiven mit Ende 30 schon so, dass ihr am Karriereende angekommen seid und ihr euch eher sorgen macht wegen Alter, Krankheit und Arbeitslosigkeit?

 

[Evolith]

Es kommt darauf an, wie risikofreudig du bist.
In unserem Fall (2015!!!) hat sich der Bausparvertrag in Kombination mit einem 10 Jahres Kredites gelohnt, weil wir einen extrem günstigen Zins bei der kurzen Laufzeit bekommen haben, aber uns 10 Jahre doch etwas kurz sind ohne Zinssicherheit. Heute bin ich froh drum. In 1-2 Jahr geht es bei uns um die Anschlussfinanzierung
Der Bausparvertrag lohnt sich nur wirklich, wenn bei der Anschlussfinanzierung der Zins deutlich über dem Niveau des gesicherten Zinses liegt. Ansonsten lässt er dich eher ruhiger schlafen.
Es lässt sich aber auch ganz gut ausrechnen, was an Zinsen du in Euro für die verschiedenen Konstrukte zahlen würdest. Bei uns macht das 40k Unterschied. Wir hatten Glück!

 

[Kleine_01]

Hallo in die Runde,
erstmal Dankeschön für die Antworten. Damit hätte ich so schnell gar nicht gerechnet.
Um es vorweg zu nehmen, unsere Tendenz ging von Anfang an zum reinen Annuitätendarlehen.
Die hier angesprochene Angst wird einem auch ein bisschen geschürt (vom Bank-/ Bausparberater) ;-)

Ich versuche mal auf die Fragen einzugehen.

@SaniererNRW123
Das Darlehen hätte eine Zinsfestschreibung von 10 Jahren, genau, und 5% Sondetilgungen pro Jahr (möglich).
In welchem Umfang man das später in Anspruch nimmt wird die Zeit zeigen. Kommt drauf an, wie realistisch unserer Kalkulation (auch die der laufenden Kosten) ist.
"Die Kohle raushauen" ist gut formuliert. Wir haben keine laufenden Kredite oder teure Hobbys, falls das damit gemeint war. Wir haben normale Fixkosten, Versicherungen, Lebenshaltungskosten die man i.d.R. so hat. Natürlich ist da noch etwas Überschuss, aber der ist auch gewollt. Wir wollen keine Kalkulation die auf Null aufgeht.
Wenn man mal die Realität lebt, kann man den Überschuss selbstverständlich als Sondertilgung verwenden.

Übrigens haben wir von einer Bank eine Absage erhalten, dort wurde mit 4,5 € Hausnebenkosten pro m² kalkuliert (es werden 130m²), Lebenshaltungskosten 2 Pers. 1600€, die Rate war ~1600€. Mit der Annahme, dass in 10 Jahren die Zinsen für die Anschlussfinanzierung ggf. bei 5,8 liegen, wurde uns dort kein Angebot erstellt. Trotz der Tatsache, dass wir mit Grundstück und Eigenkapital gut aufgestellt sind. Das ist schon hart ;-) Und hat uns auch verunsichert, das muss ich zugeben.

@Tassimat Ich werde nach Tarifvertrag bezahlt, habe somit eine koninuierliche Gehaltssteigerung. Mein Mann bekommt ebenfalls alle 2-3 Jahre Lohnerhöhungen. Wir werden sicherlich keine Riesensprünge mehr machen, aber ein bisschen Luft nach oben ist da noch.
@WilderSueden @Evolith
Wenn man aus den Beratungsgesprächen geht ist man kurz der Meinung man braucht eben doch "die Zinssicherheit".
Ich danke euch für eure Meinungen, ich sehe es ähnlich.