Variante 1 wird sich erst dann rechnen, wenn nach 15 Jahren der Zins mehr als 8,4% beträgt...
Witzig, ich komme auf 7,4%
Wobei da die Annahmen nach den 10 Jahren spannend sind. Ich nehme an, du bist da weiterhin davon ausgegangen, dass der KfW nach 10 Jahren aus parallel angespartem Vermögen abgelöst wird.
Wenn das grundsätzlich möglich ist, dann kann da ein Schuh draus werden, allerdings sollte der TE dann von vornherein mit der möglichen Tilgungssumme Angebote einholen, da mit steigender Tilgungsrate oftmals auch günstigere Konditionen möglich sind. Dann kommt nämlich evtl auch ein Volltilger in Betracht.
Denn das Problem ist nach wie vor:
nach 10 Jahren sind da noch 42 TEUR Restschuld. Dafür kriegst du kein Annuitäten Immobiliendarlehen mehr. vielleicht nicht mal ein variables (zu Viel Aufwand für die Bank). Also evtl. musst du ein Verbraucherdarlehen abschließen um das abzulösen (hoher Aufschlag) oder eben nebenbei ansparen.
Das Annuitätendarlehen auf 10 Jahre Zinsbindung setzten und so die Restschulden zusammenfassen und dann anschlussfinanzieren.
-> Hier winkt ein ca. 0,2% Zinsvorteil gegenüber 15 Jahren. Ich sehe allerdings Schwierigkeiten das die Laufzeiten von AD und KfW gleichzeitig enden (Stichwort tilgungsfreie Anlaufjahre). Wie sind eure Erfahrung diesbezüglich?
Eben wegen o.g. Schwierigkeit mit dem 10 Jährigen KfW Kredit ist diese Variante vielleicht gar nicht so blöd. Du setzt dich zwar einerseits einem höheren Zinsänderungsrisiko aus, andererseits kannst du das auch wieder einschränken indem du dich z.B. rechtzeitig um ein Forward oder ähnmliches kümmerst. Oder einfach schnell tilgst.
Ich verstehe deine Laufzeitangst bei 2x 10 J. nicht ganz. Ich würde davon ausgehen, dass die Zinsbindung bei beiden Krediten nach 10 Jahren ab Vertragsschluss endet unabhängig davon, ob du jetzt ein bis drei tilgungsfreie Jahre Anlaufzeit beim KfW hast. Aber am besten du erkundigst dich da nochmal bei der Bank und studierst die Verträge (-entwürfe).
Könntest du mir sagen, wie diese Berechnung funktioniert?
Die Excels von
@Odyssee77 stellen es schon gut da. musst halt je Annuität immer den Zins und Tilgungsanteil neu berechnen und die Tilgung vom Restkreditbetrag abziehen.
Und dann kannst du zwei Varianten nebeneinander erstellen und jeweils mit den Zinssätzen rumspielen.
Bei Variante zwei musst du halt jeden Baustein einzeln auflisten und dann in einer Tabelle die absoluten Werte aufsummieren.
