Probleme Kreditabruf: vorrangige Verwendung des Eigenkapitals?

[McMadigan]

Ich habe große Probleme mit meiner Bank bei der Ausbezahlung meines Kredits.

Es handelt sich um ein Annuitätendarlehen der KFW-Bank.

Das KfW-Darlehen wird über die DSL Bank abgewickelt und wurde vom Finanzbroker Easyhyp vermittelt. Der Kontakt zu Easyhyp wurde über die Postbank vermittelt, deren Kunde ich bin.

Die Kreditsumme beträgt € 100.000,- bei kalkulierten Baukosten (ohne Grundstück) von € 240.000,-

Ich bin Selbstbauer und habe daher entsprechend eine längere Bauzeit (ca. 2....2,5 Jahre).
Der 1-jährige Bereitstellungszeitraum ist bereits abgelaufen.

Es fallen nun unverhältnismäßig hohe Bereitstellungszinsen in Höhe von 3% auf die noch nicht ausbezahlte Darlehenssumme an.


Die DSL Bank besteht auf eine vorrangige (sprich: erst vollständige) Verwendung des Eigenkapitals und beruft sich auf nachfolgende Formulierung im Kreditvertrag:

„ ….Auszahlungsbedingungen….:
…
1.9. Nachweis der Verwendung des bei der Finanzierung angegebenen Eigenkapitals …
….“



Bei der Kreditvermittlung wurde mir von meinem Berater vermittelt, dass die Kreditsumme anteilig (in gleichen Teilen) zum eingesetzten Eigenkapital ausbezahlt wird.


Der Vorgesetzte meines Beraters von Easyhyp vertritt nun den Standpunkt, dass diese „quotale Auszahlung“ ein Sonderfall wäre und daher explizit vereinbart werde müsse.

Hierauf wurde ich jedoch vor Unterzeichnung des Keditvertrags in keinster Weise hingewiesen.
Da die oben zitierte Formulierung eine quotale Auszahlung des Kreditbetrages – von dem ich ausgehen konnte bzw. musste – nicht ausschließt, ist mir dieser Punkt bei der Durchsicht des Kreditvertrages nicht weiter aufgefallen.

Der Finanzbroker fühlt sich nun nicht mehr zuständig und hat m.E. nur sehr halbherzig - wenn überhaupt - mit der DSL Bank versucht in meinem Interesse zu vermitteln.
Die DSL Bank besteht mir gegenüber weiterhin auf die vorrangig Verwendung meines Eigenkapitals.



Meine Frage daher an dieses Forum:

Wie sieht die Rechtslage aus?
Zu welcher weiteren Vorgehensweise zur Vermeidung der Bereitstellungszinsen würdet Ihr mir raten?


Vielen Dank für Eure Hilfe und Ratschläge!

McMadigan

 

[nordanney]

Da hilft nur reden und auf Kulanz hoffen. Das Vorgehen hätte vorab schriftlich fixiert werden müssen. Normal ist es schon, dass zuerst das Eigenkapital und erst dann die Darlehensmittel fließen.

 

[lastdrop]

Sehe ich genauso.

Hast Du noch die Aussage vom Vermittler schriftlich?

 

[toxicmolotof]

Gleiche Meinung. Erst Eigenkapital, dann Kredite.

Alles andere bedarf einer schriftlichen Vereinbarung oder Kulanz, insbesondere mit Blick auf die aktuelle (günstigere) Zinssituation.

Anderer Ansatzpunkt zumindest zur Kostenreduzierung: Versuche zu vereinbaren, dass der Kredit auf ein gesperrtes Tagesgeldkonto bei der DSL Bank ausgezahlt wird. Dann bekommst du zumindest etwas an Zinsen und zahlst nur den Kreditzins statt der BHZ. Nachteil: Evtl. setzt dann die Tilgung schon ein, ggf.. hier den Tilgungsbeginn ein wenig verschieben falls möglich.

Und insgesamt ist es hier ein schönes Beispiel, dass "billigstes Angebot" nicht immer das Beste Angebot ist.

Eine andere Bank hätte, wenn genügend Sicherheit durch das Grundstück vorhanden, zumindest einen Teil bereits ausgezahlt, auch wenn dies nicht der Vereinbarung entspricht. Hier zahlt man voll darauf, weil die Günstigzins-Politik zumindest teilweise andere Opfer bei Kunden einkalkuliert.

Und noch was anderes dazu: Wurde die Verlängerung der Bereitstellung der Kreditmittel bei der KfW beantragt? Das muss auf jeden Fall gemacht werden (idR nach einem Jahr)

Ist abzusehen wie weit du noch mit deinem Eigenkapital kommst? Wenn > 6 Monate, lasse prüfen ob du auf den alten, bisher nicht benötigten Kredit verzichten kannst und selbigen in 6 Monaten erneut stellen kannst. Das erledigt die BHZ-Frage sofort und du hast wieder ein Jahr Ruhe ab Neuanschluss. Aber ACHTUNG! Falls sich Bedingungen geändert haben. Insbesondere Energieeinsparverordnung und ähnliches.

 

[flexistone]

Hm - also ich hatte damit noch nie Probleme - woher will die Bank denn wissen, wie viel Geld noch da ist? Oder hast Du Dein Eigenkapital bei der gleichen Bank angelegt?

 

[Bieber0815]

woher will die Bank denn wissen, wie viel Geld noch da ist?

Er hat bei Abschluss des Darlehens eine bestimme Menge Eigenkapital angegeben und nun will die Bank Nachweise sehen, dass dieses Geld verwendet (=ausgegeben) wurde. Das können bspw. Rechnungen sein (INAL).