Finanzierung über Bausparer? Finde den Haken nicht.

[Ojemine]

Aus dem Risiko der Zinsen nach der Zinsbindungszeit kannst du dich frei kaufen. Durch tilgen, tilgen, tilgen.

Es steht ein verfügbarer Betrag für Zins und Tilgung fest. Der steht bei 1.250€ mtl. Keine Sondertilgungen fest geplant und werden auch nicht eingerechnet.

Es ist undurchsichtig, nicht nachvollziehbar und das ist gewollt. Wer so rechnet hat was zu verstecken. Aber ich will nix ausreden, jedem das seine. Ich habe nur eine natürliche Abneigung gegen sowas.

Das denk ich mir eben auch, zudem gibt es viele dieser Threads hier, aber einen konkreten Hinweis wo etwas versteckt ist, gibt es nie.
Auf wiederholte Nachfrage, den Effektivzins für die Gesamtfinanzierung zu ermitteln, bekam ich nur die Antwort, dass er keine Möglichkeit hat, das zu berechnen?! Bitte?

Ich favorisiere die klassische Annuität. Und jeder Banker aus der Familie tut es ebenso.

Meist ist das Eigenkapital der mir bekannten Bänker aber auch doppelt und dreimal so groß, was einen "angenehmeren" Zins für reine Annuitätendarlehen zur Folge hat. Bänker halt ;).

Nimm mal dein monatliches Budget, wie weit kommst du damit? Wieviel könntest du tilgen. Der Zins ist nicht nur abhängig von der Zinsbildungszeit und dem Eigenkapital. Auch eine höhere Tilgung z.B. können den Zins nach unten treiben.
Und über 3,7% sind aktuell sehr hoch. Die Zinsen fallen seit letzter Woche wieder. Wird nicht mehr lange dauern, bis das die Banken auch in den Filialen weiter geben.
20 Jahre wird auch nur ungern geboten, daher wohl im Verhältnis auch teuer.

Um an die in meinem Post angegeben Finanzierungskosten von knapp unter 100.000€ für ein Annuitätendarlehen von 250.000€ (getilgt nach weniger als 25 Jahren) zu kommen,
müsste mir eine Bank einen Zins von 3,11% Eff.Zins über eine Zeit von 23,5 Jahren geben (Rückzahlungsrate von 1250€ mtl.).
3,11% bei meinem Eigenkapital unmöglich, laut unabhängigem Berater.

Die größte Klatsche kommt im Alter und der nachversteuerung des Wohnriesters !

Kommt Sie in diesem Fall nicht, da die Zuschüsse des Wohnriesters hier nicht in Anspruch genommen werden. Siehe vorheriger Post von mir.
Dann such ich mal weiter nach der Nadel im Heuhaufen...

 

[HilfeHilfe]

3,11% bei meinem Eigenkapital unmöglich, laut unabhängigem Berater.


Kommt Sie in diesem Fall nicht, da die Zuschüsse des Wohnriesters hier nicht in Anspruch genommen werden. Siehe vorheriger Post von mir.
Dann such ich mal weiter nach der Nadel im Heuhaufen...

das ist quark. Man entnimmt dem Riester Guthaben + Darlehen ( Darlehensteil ist dabei zukünftiger Beitrag samt Zulagen). Du musst alles nachversteuern. Das ist keine NAdel sondern Fakt.

 

[Ojemine]

Hallo.
Es gibt Neuigkeiten von der Front.
Ich war am Freitag mit meinen Unterlagen bei einem Bänker aus der Familie.
Folgendes war das Ergebnis:
1. An dem komplizierten Riester-Bausparvertrag-Darlehen-KFW-Finanzierungsplan ist nix faul. Ich zahle die ~97.000€ Finnazierungskosten für den angegeben Zeitraum.
Die Aussage, dass ein Annuitätendarlehen-Mix immer günstiger sind, stimmt nicht pauschal.
2. Es wird kein Cent nachversteuert, wenn keine staatlichen Förderungen beansprucht werden. Ich hab ja dann auch keine staatlichen Vorteile genutzt.
Jetzt kommt das Aber:
3. Das Ganze funktioniert natürlich nur, wenn die Zahlugnsströme eintreten wie angegeben.
Sobald, aus welchen Gründen auch immer, die Tilgung/Besparung zurückgefahren werden müsste (auch nur temporär), fliegt mir das Konstrukt um die Ohren.
Andersrum wirken sich Sonderzahlungen auch nicht so stark auf Laufzeit und Gesamtfinanzierungskosten aus. -> Flexibel ist man zwar, aber mit den genannten Konsequenzen!

Meine aktuelle Alternative bei exakt gleichen Zahlungsströmen, wie bei dem RBDK-Finanzierungsplan:
(Bei Beleihung von 88% NACH Abzug von 10% Sicherheitsabschlag)
Annuitätendarlehen, 190.000€, 3,5% nom., Zinsbindung 20 Jahre, Restschuld: 35.531,61€ (minimales Risiko), Anschlussfinanzierung nochmal über 10 Jahre mit angenommenen 5,5%.
KfW153, 50.000€, 1,8% nom., Zinsbindung 10 Jahre, Restschuld: 27.010,14 (minimales Risiko), Anschlussfinanzierung nochmal über 4 Jahre mit angenommenen 5,5%.
Ergibt Finanzierungskosten von 103.077,35€.
Negativ:Ich zahle 6.000€ mehr und hab 2x ein Zinsrisiko.
positiv: Ich verstehe das Produkt und kenne jederzeit die Konsequenzen, falls sich am ursprünglichen Fahrplan mal was ändert.
Also für mich ist die Sache jetzt klar. Ich persönlich fühl mich mit dem etwas teureren, "riskanteren" aber transparenteren und "flexibleren" Produkt definitiv wohler.
Jemand eine Meinung dazu?

 

[HilfeHilfe]

Hallo.

2. Es wird kein Cent nachversteuert, wenn keine staatlichen Förderungen beansprucht werden. Ich hab ja dann auch keine staatlichen Vorteile genutzt.
Jetzt kommt das Aber:

Hallo.

naja .... Der Riester baut auf der staatlichen Förderung auf. Das heisst du würdest einen Riester nur wegen dem Wohnriester abschließen ? Ohne Förderungen für dich & deine Kinder mitzunehmen ? Ohne es steuerlich geltend zu machen ?

Dann macht ein Riester 0,0 sinn und ist zu teuer als Darlehensbaustein einzubauen.


Ich rate dir nimm das "vermeintlich" teurere Produkt. Du hast Sondertilgugsrechte, hast 20 Jahre Zinsfestschreibung und die Restschuld des Kfw Darlehens ist auch nicht immens das dich ein Zinsrisiko erschlägt

Viel Erfolg !

 

[Ojemine]

Wird es auch werden...

Das einzige was man mitnimmt, ist ein besserer Zinssatz beim Darlehen.
Ich denke die Bank bekommt Prämien, wenn Sie Riester-Produkte verkauft. Als Anreiz gibt's ein paar 0,irgendwas bessere Konditionen.
Das rechtfertigt für mich aber immer noch nicht den RBDK-Finanzierungsplan.

 

[ViciousJake]

Moin zusammen,
nach endlosem Gerenne und zig Absagen der Banken ("das exklusive Haus passt nicht in die Lage", Zweitmarkt Verwertung" etc.) haben wir nun endlich eine Finanzierung.
Diese ist nicht in allen Belangen hübsch, aber scheinbar darf man auch mit 2 x A13 nicht immer wählerisch sein...

Zu finanzieren waren 290T€, bei Gesamtkosten von ca. 410T€.

Unsere Bausteine:
1 x 77T€ Bauspar Wohnriester 15J Vorlauf, 15 Jahre Tilgungsphase nach Zuteilung mit 3% vor und 3,25% nach Zuteilung
1 x 77T€ Bauspar Wohnriester 15J Vorlauf, 10 Jahre Tilgungsphase nach Zuteilung mit 3% vor und 2,9% nach Zuteilung
1 x 86T€ 10j Annuitätendarlehen mit 2,7%
1 x 50T€ KFW Energieeffizient zu 1,9%

Keine Frage, nach den zuvor angefragten Modellen sicher kein ideales Ding, aber wir können angesichts der Situation gut damit leben.
Wir wissen auch, dass wir das Modell nun von Euch um die Ohren gehauen bekommen, aber alles in ein 10j zu schmeißen war uns, angesichts der Familienplanung, zu risikoreich. Wir wollten nur mal schreiben, worauf es bei uns hinausgelaufen ist.
Und nun auf : Haut's uns um die Ohren^^

Gruß, ViciousJake