Einschätzung Finanzierungsangebot - Welche Tilgung

[herann]

Hallo zusammen,

wir stehen nun endlich vor dem Endspurt bzw. wissen mit wem und was wir bauen wollen :)
Hier ganz kurz zu unseren Voraussetzungen bzw. unserem Vorhaben:

Fertighaus mit Flachdach-Zwerchgiebel, 175 qm Wohnfläche, Keller, Luft-Wasser-Wärmepumpe + Wärmerückgewinnung ~ Angebot hierfür ca. 310.000 €. Dazu kommen sicherlich nochmal 15.000 € für die Bemusterung und 15.000 € Material für Eigenleistungen (Bodenbeläge außer Fliesen, Malerarbeiten, Perimeterdämmung Keller).
Baunebenkosten haben wir mit 40.000 veranschlagt, Außenanlagen mit 15.000 (Eigenleistung) und Garage auch für 15.000 €. Summa Sumarum 410.000 €.
Eigenkapital ist in Form des Grundstücks (komplett erschlossen etc.) zu einem Wert von ca. 100.000€ vorhanden, sowie nochmals ca. 20.000€, die aber für Küche und noch 1-2 Kleinigkeiten dienen sollen.
(Weiteres Eigenkapital ist ebenfalls da, soll aber als Reserve erhalten bleiben)

Finanzierungsbedarf sind also die 410 TEUR.
Wir sind einmal 31 und 35 Jahre alt und haben zusammen ein Nettoeinkommen von ca. 5000 EUR

Mit unserem Finanzierer sind wir beim letzten Termin unsere Möglichkeiten durchgegangen und sind bei einer Rate von ca. 1.300 EUR gelangt, die uns auch noch Luft für z.B. mal einen Urlaub etc. lassen würde, bzw. machbar wäre, wenn Kinder kommen sollten.

Gestern sind wir nun wieder dort gewesen mit dem konkreten Haus-Angebot und haben folgendes Angebot erhalten:

50.000 über Kfw70
50.000 über KFW (Jung Wohnen oder so ähnlich)
--------------------------------------------------
130.000 für 20 Jahre zu 2,34%
170.000 für 25 Jahre zu 2,56%

Das Darlehen über 300 TEUR würde von der Allianz Leben kommen und vebiligt die KfW-Raten jeweils um 0,25%n (also statt 1,4% dann 1,15% für KfW70). Sondertilgungen sind 5% im Jahr möglich, Darlehensverzicht von 10% ebenfalls, Tilgungsraten können zwischen 1-4% gewählt werden.

Wenn wir noch eine Risiko-Lebensversicherung abschließen, würden wir auf die beiden Darlehen nochmal 0,05% weniger Zinsen zahlen.

Da uns Sicherheit und Flexibilität wichtig war, wurde vorgeschlagen mit einer anfänglichen Tilgung von 1% zu arbeiten und die Sondertilgungsrechte zu verwenden. Uns ist klar, dass wir bei diesem Modell sondertilgen müssen bzw. die Tilgung später erhöhen sollten, wenn wir nach 20 bzw. 25 Jahren nicht mit einem riesigen Rest da stehen wollen.

Mich würde nun interessieren, wie schätzt ihr das Angebot ein?
Ist es ein gutes (günstiges) Angebot oder sollten wir nochmals woanders schauen, weil die Konditionen schlecht sind? Hat das vielleicht jemand schonmal so in der Art gemacht?

Ich würde mich einfach nochmal über die ein oder andere Einschätzung freuen.
Vielen Dank!

 

[Legurit]

410 T€ sind ne Menge Geld... bei 341€ Tilgung je Monat!!! - das sind 1% - zahlt ihr ab, bis ihr 130 seid. Mal ehrlich, das ist doch Quark. Am Ende der Zinsbindung habt ihr noch mehr Darlehen als andere für den Hauskauf komplett benötigen.
Bei 5000 € netto kann man schon etwas disziplinierter sein und gern 3% Tilgung wählen.

Und ja - den großen Plan der Sondertilgung habe ich auch gelesen; aber 1% ist wirklich zu wenig, hin oder her.

 

[HilfeHilfe]

Hallo !

Sondertilgung ist ja immer "nett" man muss es aber auch nutzen können/wollen. Die erfahrung hat vor allem beim neubau gezeigt das man die ersten jahre gerne aussetzt.

1 % Tilgung in der Annuität halte ich auch für sehr gewagt bei dem Zinsniveau. 2 % sollte ein must have sein , ihr wollte ja keine 40 jahre tilgen.

 

[Doc.Schnaggls]

Hallo,

ich sehe das ähnlich wie @BeHaElJa - 1 % Tilgung wäre mir anfänglich deutlich zu wenig. So schön die Idee mit den Sondertilgungen auch ist, als Banker hatte ich einige Kunden, bei denen schon nahezu regelmäßig etwas dazwischen kam und die Sondertilgungen dann eben nicht erfolgten.

Ich würde daher auch dazu raten die Tilgung jetzt deutlich höher anzusetzen (eine 2 sollte schon mindestens vor dem Komma stehen) und Euch dafür die Möglichkeit einarbeiten lassen, dass die Tilgung (auch nach unten) auch während der Laufzeit angepasst werden kann.

Gerade solange Ihr noch beide verdient (und noch keine Kinder da sind) solltet Ihr so schnell wie möglich den Schuldbetrag etwas verringern.

Wir machen es ähnlich haben uns aber zusätzlich noch einen Dauerauftrag auf ein gesondertes Konto eingerichtet, von dem wir unsere Urlaube bezahlen, da uns das auch sehr wichtig ist.

Grüße,

Dirk

 

[herann]

Das mit dem 1% Tilgung ist uns bewusst und wir würden auch den Satz auf mind. 2% hochsetzen.
Die Aussage war nur, dass wir wenn wir mit 2% starten würden, eben im Notfall nicht auf 1% gehen könnten.

Und was haltet ihr von dem angebotenen Zins?

 

[Doc.Schnaggls]

Die Aussage war nur, dass wir wenn wir mit 2% starten würden, eben im Notfall nicht auf 1% gehen könnten.

Hallo,

entschuldige bitte, aber das ist Quatsch. :confused:

Wir haben auch bei der Allianz LV finanziert und genau so eine Klausel im Vertrag stehen,

Die angebotenen Zinssätze finde ich nicht schlecht, allerdings habe ich seit unserem Abschluss (November 2013) die Zinsentwicklung nicht mehr so genau verfolgt - da werden bestimmt noch andere "Forianer", die sich gerade in Vertragsverhandlungen befinden, mehr dazu sagen können.

Unsere Zinsen liegen noch rund 1 % höher - ebenfalls bei 25 Jahren Zinsbindung.

Grüße,

Dirk