Vielleicht kann ich als Banker dir das Pferd mal von hinten aufzäumen: Wenn du davon ausgehst, 800€ im Monat an Baufinanzierung-Darlehensrate leisten zu können und die Bank das ebenso sieht - nach ihrer Haushaltsrechnung für dich - dann sollte sie dir basierend auf den aktuellen Zinsen circa 192.000€ Baufinanzierung zur Verfügung stellen.
Rechnung: 800 €/Monat mal 12 = 9.600 €/Jahr könntest du an Raten zahlen. Wenn man davon ausgeht, dass du bei mittlerer Bonität 2,5% Zinsen bezahlen müsstest UND du 2,5% tilgen möchtest/solltest (damit du noch vor der Rente fertig bist), entsprechen die 9.600€ somit einer Annuität (Zins + Tilgung) von 5%.
Daraus folgt per Dreisatz: 9.600 geteilt durch 5 mal 100 = 192.000€
Jede Summe darüber an Baufinanzierung finde ich bei euren Einkommensverhältnissen ehrlich gesagt auch zu gewagt ODER die Tilgung würde ewig dauern, was ebenfalls keinen Sinn ergibt. Spätestens am Ende der ersten Zinsbindung würdet ihr Probleme bekommen, da dann noch eine hohe Summe offen wäre und die Zinsen wahrscheinlich deutlich höher liegen werden als heute (das heutige Zinsniveau ist historisch eine völlige Ausnahme, Baufinanzierung-Zinsen von 5% und mehr sind im langfristigen Vergleich völlig normal!).
Ich würde bei eurem Verdienst und der oben genannten Maximal(!)-Summe nach einer schönen ETW oder einer günstigen Bestandsimmobilie suchen, die circa bei 150.000€ - 160.000 Kaufpreis liegen kann. Wenn ihr nämlich auf die 150.000€/160.000€ noch die leider oben drauf kommenden Kaufnebenkosten dazurechnet (hier in NRW wären das 6,5% grunderwerbsteuer, 1,5% Notar, 0,5% Grundbuchamt und ggf. 3,57% Makler, also zusammen ca. 12%) kommt ihr dann nämlich auf rund 170.000€ - 180.000€. Damit hättet ihr inklusive eures Eigenkapitals noch etwas Puffer für Renovierungen, Umzug, Möbel, etc.
Wenn ihr sicherheitsorientierter seid, könnt ihr den Kaufpreis auch noch weiter nach unten schrauben - wird dann halt definitiv eine ETW, was für viele Dreier/Vierer-Familien dennoch toll ist (für uns war es das auch jahrelang) und im Gegenzug die Tilgung erhöhen, dann seid ihr aufgrund des aktuell guten Zinsniveaus zügig fertig und habt durch die schnell getilgte ETW eine bessere Eigenkapitalbasis, wenn es dann mit Mitte/Ende Dreißig Richtung Projekt Haus geht.
