Ich suche ein gutes Angebot für die Hausfinanzierung

[Diamon]

Guten Tag Ihr Experten,
ich hätte gerne eure Meinung gewusst, über die Finanzierungsangebote für den Kauf eines Hauses. Ich versuche mich kurz zu fassen.

Hier der Kaufpreis inkl Nebenkosten und Renovierung:
Haus 410000 €
Nebenkosten (Makler, Notar etc.) 48000 €
Renovierung 80000 €

Eigenkapital 115000 €
Finanzierung 430000 €

Angebot 1
Ich bin seit Jahren bei der Sparkasse und das 1. Angebot habe ich mir natürlich direkt bei meiner Bank geholt.
Die ersten 15 Jahre müsste ich mit einem Zinssatz von 2,37% 1813 €/Mtl und die zweiten 15 Jahre mit einem Zinssatz vom 2,8% 1684€ bezahlen. Mir wurde gesagt, dass die Zinsen zu verhandeln seien, wie auf dem Bazar. Ich sollte ein anderes besseres Angebot ihnen vorlegen und Sparkasse würde mir dann ein entsprechendes Gegenangebot machen. Einfach unglaublich. Somit weiter zum...

Angebot 2
Von der Postbank/BHW:

Darlehen 1

KFW (Programm 124) über 38.000,-€
Zinsfestschreibung 10 Jahre
Zinssatz 1,65%
mtl. Rate (1.-12. Monat) 52,25€
mtl. Rate (13.-120. Monat) 378,86€
Restschuld Ende der Laufzeit 0,-€


Darlehen 2

Festhypothek über 392.000,-€
Zinsfestschreibung 10 Jahre
Zinssatz 1,64%
mtl. Rate 1.-120. Monat 1.123,73€
davon Sparrate 588,00€
davon Zinsrate 535,73€
Restschuld nach Zinsbindungsende 321.440,-€
Variante 1 => mtl. Rate von 1.500,-€ durchgehend
Laufzeit 20 Jahre und 3 Monate (Gesamtlaufzeit 30 Jahre und 3 Monate)

Variante 2 => mtl. Rate von 1.800,-€ durchgehend
Laufzeit von 16 Jahre und 6 Monate (Gesamtlaufzeit 26 Jahre und 6 Monate)

 

[Diamon]

Anbei die Tilgungpläne der Postbank. Die Tilgungsseiten habe ich wegen der Dateigröße entfernt.

 

[Infosauger]

Hallo, ich habe mir mal die Arbeit gemacht und mir das Tarifwerk vom genannten BHW Bausparvertrag angeschaut. Also die Zins- und Tilgungsleistung ist mindestens 6 Promille der Bausparsumme. Daher wäre die Rate nach 120 Monate bei mindestens 1928 EUR p. m.

Bausparen hat einen gravierenden Nachteil. Die Sparleistung in den ersten 10 Jahren legst Du gegen eine Gebühr von 3210 bis zu 6420 EUR( je nach Bausparabschlussgebühr 1-2 %) zinslos an. Ja, richtig verstanden: Hohe Bauspargebühr und dazu noch zinslose Anlage deines monatlichen Sparbeitrages. Was erhältst Du eigentlich dafür? Dafür erhältst Du eine Zinsgarantie für in 10 Jahren (Aber nur bei positiver Bonitätsprüfung in 10 Jahren). Also erhältst du eine Option, die sich nur lohnt, wenn der effektive Jahreszins niedriger ist als die dann vorherrschenden Zinsen bei gleicher Zinsbindung. Dazu kommt, dass Du nicht 1,25 % erhältst, wenn du dich für eine längere Zinsbindung als variable bis 2 Jahre entscheidest. Die BHW Staffelt den Zins bis hoch auf ca. 1,70 % je nach Zinsbindung.

Wenn Du die Sparleistung direkt zur Tilgung einsetzt. Sparst du mit der ersten Tilgungsrate auf 588 EUR 1,65 % Zinsen p.a. Jetzt berücksichte den Zinseszinseffekt. Das heißt 588 x 1,0165^10 und kalkuliere die weiteren zukünftigen Raten von je 588 EUR und 119 Zahlungen und die darauf entsprechenden durch Zins und Zinseszins gesparten Zinsen... Was kostet dann letztlich die Zinsgarantie unter dem Strich? Genau, mindestens die Bauspargebühr + weitere Gebühren + den dicksten Batzen: Die andernfalls bei Direkttilgung gesparten Zinsen und Zinseszinsen!

Rechne mal eine Volltilgung über 15 oder 20 Jahre bzw. 25 Jahre (keine erneute Bonitätsprüfung). Es gibt auch Banken die bieten 30 Jahre an. Für Volltilgerdarlehen gibt es Zinsrabatte, die die Zinserhöhung aufgrund der Bindungsverlängerung etwas reduzieren. Wo in NRW baust Du? aktuell haben manche regionale Sparkassen gute Angebote im Zusammenhang mit KFW Finanzierungen, da diese nicht in den Beleihungsauslauf eingerechnet werden.

 

[HilfeHilfe]

KfW Programme bieten auch andere Banken an. Angebot 1 zu teuer , Angebot 2 wurde auch schon erklärt . Schalte mal einen Vermittler ein . Kurz zur Renovierung . Hier eine Bank suchen wo es auch mit den Auszahlungen klappt. 80.000 sind nich ohne ( Thema rechnungsvorlage usw )

 

[Snowy36]

Ja geh mal weg von den Bausparverträgen und schau nach einem ganz normalen Annuitätendarlehen auf 15 oder 20
Jahre. Davon dann einen Teil über das KFW Programm finanzieren.
Die Sparkassen bieten sowas leider nicht an und kommen dann mit ihren Bausparvertrag immer....

Hypo, Sparda, Raiffeisen die finanzieren auch länger.

 

[Diamon]

Hallo, ich habe mir mal die Arbeit gemacht und mir das Tarifwerk vom genannten BHW Bausparvertrag angeschaut. Also die Zins- und Tilgungsleistung ist mindestens 6 Promille der Bausparsumme. Daher wäre die Rate nach 120 Monate bei mindestens 1928 EUR p. m.

Bausparen hat einen gravierenden Nachteil. Die Sparleistung in den ersten 10 Jahren legst Du gegen eine Gebühr von 3210 bis zu 6420 EUR( je nach Bausparabschlussgebühr 1-2 %) zinslos an. Ja, richtig verstanden: Hohe Bauspargebühr und dazu noch zinslose Anlage deines monatlichen Sparbeitrages. Was erhälst Du eigentlich dafür? Dafür erhälst Du eine Zinsgarantie für in 10 Jahren (Aber nur bei positiver Bonitätsprüfung in 10 Jahren). Also erhälst du eine Option, die sich nur lohnt, wenn der effektive Jahreszins niedriger ist als die dann vorherrschenden Zinsen bei gleicher Zinsbindung. Dazu kommt, dass Du nicht 1,25 % erhälst, wenn du dich für eine längere Zinsbindung als variable bis 2 Jahre entscheidest. Die BHW Staffelt den Zins bis hoch auf ca. 1,70 % je nach Zinsbindung.

Wenn Du die Sparleistung direkt zur Tilgung einsetzt. Sparst du mit der ersten Tilgungsrate auf 588 EUR 1,65 % Zinsen p.a. Jetzt berücksichte den Zinseszinseffekt. Das heißt 588 x 1,0165^10 und kalkuliere die weiteren zukünftigen Raten von je 588 EUR und 119 Zahlungen und die darauf entsprechenden durch Zins und Zinseszins gesparten Zinsen... Was kostet dann letztlich die Zinsgarantie unter dem Strich? Genau, mindestens die Bauspargebühr + weitere Gebühren + den dicksten Batzen: Die andernfalls bei Direkttilgung gesparten Zinsen und Zinseszinsen!

Rechne mal eine Volltilgung über 15 oder 20 Jahre bzw 25 Jahre (keine erneute Bonitätsprüfung). Es gibt auch Banken die bieten 30 Jahre an. Für Volltilgerdarlehen gibt es Zinsrabatte, die die Zinserhöhung aufgrund der Bindungsverlängerung etwas reduzieren. Wo in NRW baust Du? aktuell haben manche regionale Sparkassen gute Angebote im Zusammenhang mit KFW Finanzierungen, da diese nicht in den Beleihungsauslauf eingerechnet werden.

Vielen vielen Dank für Ihre Arbeit.
Dazu ein paar Fragen
1) Mir wurde schriftlich versprochen, allerdings noch nichts offizielles, dass die Raten so sind, wie da stehen, auch nach 120 Monaten und kein Cent mehr!!! Nach Ihrer Rechnung 0,6% von 322000 Euro also 1928 Euro.
Nach seiner Rechnung 1500 € mit 1,25% nach 120 Monaten bis zum Tilgungsende.
Alles Lügen?

2) Mir wurde von einem anderen Kreditberater, aber kein seriöser, gesagt, dass der Tilgungsplan, als solcher komplett falsch wäre, nicht funktionieren würde und dem Kreditberater der Post Bank sogar betrügerische Absichten vorgeworfen. Es wird bemängelt, dass nach 120 Monaten das Mindestsparguthaben nicht erreicht ist, damit es zur Zuteilung ausreicht. Der Mann von der Postbank argumentiert anders und sagt, die BHW setzt kein Mindestsparguthaben vor. Ist das so? Wem soll ich denn glauben?

3)So wie ich das aus Ihrem Text heraus lesen kann, bevorziehen Sie die Volltilgung, ist das so?

4) Ich baue nicht, ich kaufe ein Haus, in Sachsen