Finanzierungsangebot Volksbank Bausparen Erfahrungen

[Noelmaxim]

Wenn ich rechne:
320.000EUR; 1,96% Zinsen; Rate 1.200EUR/m; Zinsfestschreibung: 25Jahre
dann komme ich auf eine Restschuld: 58.052,86EUR
Zinsen: 98.052,86EUR
Gesamtaufwand: 418.052,86EUR

Den Zins habe ich so angesetzt, da er mir ebenfalls so einmal angeboten wurde.
Den einzigsten Vorteil hier sehe ich, dass die Restschuld nicht gleich nach 10 Jahren ein Problem darstellt, sondern erst nach 25Jahren.
Die mtl. Rate ist hier 1.200EUR und beim Bausparen mit Annuitätendarlehen wäre dies 944EUR + 250EUR = 1194EUR . Beim Bausparen würde eine Anschlussfinanzierung des Annuitätendarlehens mit angenommen: 2% Zins, Rate bleibt 250EUR und auch nach absolut 25 Jahren Laufzeit eine Restschuld von 12.390,13EUR stehen bleiben.

Die Raten wären also beinahe gleich, die Restschuld jedoch beim Bausparen um ca. 46.000EUR niedriger.

Habe ich irgendwo einen Denkfehler??

Kann den Rechengang nicht nachvollziehen und verstehe auch die Aussage die du treffen möchtest nicht so recht.

Zu dem, ich habe doch ein mögliches Konzept dargestellt, das ist doch schon erheblich günstiger als das eingestellte vom TE..

 

[baum2020]

Zu dem, ich habe doch ein mögliches Konzept dargestellt, das ist doch schon erheblich günstiger als das eingestellte vom TE..

Ich habe dies einmal durchgerechnet:
(1) 250.000EUR Volltilger 25Jahre, Rate: 1.043,75EUR/m: Zinsen ca. 64.101,51EUR. Gesamtaufwand: 314.101,51EUR, Restschuld: 0EUR
(2) 70.000EUR / 10 Jahre, Rate: 152,83EUR/m. Zinsen ca. 7.234,92EUR. Gesamtaufwand: 77.234,92EUR, Restschuld: 58.895,32EUR

(1)+(2)= Zinsen=71.336,43EUR, Gesamtaufwand: 391.336,43EUR, Rate gesamt: 1.196,58EUR/m
Hier sehe ich nach 10 Jahren das Problem, dass eine Restschuld von 58.895,32EUR steht.

Bei der Berechnung mit dem Angebot Bausparen würde ich hier für das Annuitätendarlehen (10 Jahre) eine Restschuld von 48.030,67EUR haben - also 10.000EUR weniger. Da die Rate für das Darlehen 250EUR beträgt statt nur 150EUR.

Lt. der Bausparberechnung kostet mich das Bausparen (Zinsen für Sparen+Darlehen): 73.823,70EUR. In Relation zum Volltilgerdarlehen also ca. 2.500EUR mehr. Jedoch habe ich für das Annuitätendarlehen insgesamt 10.000EUR weniger Restschuld stehen. Rate Bausparprodukt: 1.194EUR/m
Alles in allem würde ich als Laie sagen, dass das Bausparen hier 7.500EUR günstiger ist.??

 

[Noelmaxim]

Wie lange läuft denn die Bauspardarlehenstilgung und mit welcher Zins-, und Tilgungsrate?

 

[baum2020]

Wie lange läuft denn die Bauspardarlehenstilgung und mit welcher Zins-, und Tilgungsrate?

Tilgung: 08/2036 - 12/2047 (11 Jahre) mit 944EUR/m.

Sparphase: 06/2019 - 07/2036 (17 Jahre) mit 289,58EUR/m Sollzins + 654,42EUR/m Sparleistung. = 944EUR/m.

 

[Noelmaxim]

Du mischst da was durcheinander. Du zahlst 73.800 Euro Zinsen für die 250.000 Euro, bei dem Volltilger aber nur 64.000 Euro Zinsen, zu dem zahlst du auch auf die 50.000 Euro weniger Zinsen, denn wenn in 25 Jahren die 250.000 Euro zurück gezahlt sind, läuft dein Bauspardarlehen noch mit einer Rate von 944 Euro, während meine Rate für das Volltilgerdarlehen frei wird und das ggf. noch bestehende Restdarlehen aus den 50.000 Euro tilgen kann. Auch hier sind die Zinszahlungen relativ gesehen vom Zinssatz geringer, denn du zahlst nom. 1,12 % statt nom. 1,353 %.

Ist in deinen Zinszahlungen des Bauspardarlehens auch die Abschlussgebühr berücksichtigt?? Also ist dieser Posten auf die Zinszahlungen aufgerechnet?

Das ist nur die reine Zinsdiskussion, die sich schon besser darstellt, viel entscheidender aber sind zu dem die Vorteile eines Annuitätendarlehens gegenüber eines endfälligen Darlehens bzw. dessen Nachteile, wie ich ja schon oben ausführlich beschrieben habe. .

Mit jedem Cent den du irgendwann in den ersten 17 Jahren zusätzlich aufwenden kannst, kippt das ganze noch weiter ins extrem günstigere für das annuitätische Volltilgerdarlehen! Erheblich sogar, würde aber zu weit führen, dass hier jetzt alles aufzuzeigen.

 

[baum2020]

Ersteinmal Danke für die rege Diskussion! Ich möchte ja das Produkt "auseinandernehmen", da ich ebenfalls ein gutes Annuitätendarlehen bevorzuge.

Du mischst da was durcheinander. Du zahlst 73.800 Euro Zinsen für die 250.000 Euro, bei dem Volltilger aber nur 64.000 Euro Zinsen, zu dem zahlst du auch auf die 50.000 Euro weniger Zinsen, denn wenn in 25 Jahren die 250.000 Euro zurück gezahlt sind, läuft dein Bauspardarlehen noch mit einer Rate von 944 Euro, während meine Rate für das Volltilgerdarlehen frei wird und das ggf. noch bestehende Restdarlehen aus den 50.000 Euro tilgen kann. Auch hier sind die Zinszahlungen relativ gesehen vom Zinssatz geringer, denn du zahlst nom. 1,12 % statt nom. 1,353 %.

Okay, beim 250.000EUR Volltilgerdarlehen zahle ich ca.10.000EUR weniger Zinsen. Habe jedoch auch eine mtl. Rate von 100EUR mehr.
Das was ich jedoch hier mehr an Zinsen zahle, das reduziere ich mit dem kleineren Baustein (70.000EUR Annuität) durch eine 100EUR höhere Rate. Denn hier bleibt nach 10 Jahren durch die höhere Tilgung eine kleinere Restschuld stehen. Das meinte ich mit "nach 10 Jahren habe ich eine geringere Restschuld von ca. 10.000EUR gegenüber deiner Berechnung".

Rein theoretisch kann ich das Bauspardarlehen direkt nach Zuteilung Bausparguthaben sondertilgen. D.h. (sofern Geld da ist) könnte ich die Bausparsumme im Jahr 18+ komplett tilgen.
Beim Annuitätendarlehen ist natürlich der große Vorteil, dass ich recht früh Sondertilgen kann. Hier vermute ich die größte Stärke, wenn man die Sondertilgung auch wirklich durchzieht.

Ist in deinen Zinszahlungen des Bauspardarlehens auch die Abschlussgebühr berücksichtigt?? Also ist dieser Posten auf die Zinszahlungen aufgerechnet?

Ja das ist berücksichtigt. Die Abschlussgebühr wird fast 1:1 durch Guthabenzinsen und Wohnungsbauprämie / Arbeitnehmersparzulage ausgeglichen. Mir ist bewusst, dass diese Zahlungen variabel sind etc.

Mit jedem Cent den du irgendwann in den ersten 17 Jahren zusätzlich aufwenden kannst, kippt das ganze noch weiter ins extrem günstigere für das annuitätische Volltilgerdarlehen! Erheblich sogar, würde aber zu weit führen, dass hier jetzt alles aufzuzeigen.

Da gebe ich dir recht!

Meine Strategie bei dem Bausparkonstrukt besteht darin:
Annuitätendarlehen 10 Jahre versuchen durch Sondertilgungen zu drücken.
Bausparer 18 Jahre laufen lassen und danach schauen ob Finanzreserven vorhanden sind um das Bauspardarlehen schneller zurückzuzahlen.

Ich hoffe ich erhalte nächste Woche positive Rückmeldung einer Kreditanfrage zu einem Annuitätendarlehen über 30 Jahre.