Erster Schritt wurde heute gegangen

[maeam]

3,4% aber die Restschuld wäre mir persönlich zu riskant gewesen.

 

[Musketier]

Hab gerade mal ein Beispiel durchgerechnet. Ich bin jetzt einfach mal von 200T€ ausgegangen und da du kein Restkredit haben wolltest von einer Volltilgung innerhalb von 30 Jahren ausgegangen.

Darlehen 200T€
Zinssatz 3,6%
Zinsfestschreibung 30 Jahre
Rate 909€
Restsumme nach 20 Jahren 91.621,33€
Restsumme nach 30 Jahren 0€

alternativ
Darlehen 200T€
Zinssatz 3,4%
Rate 909€
Restsumme nach 20 Jahren 82.724,86€
Danach werden die Zinsen neu festgesetzt.
Bei ca. 5,75% Zinsen ist der Break Even.
dh. heißt bei 5,75% zukünftigem Zins
= Restsumme nach 30 Jahren ebenfalls 0€

Alles was oberhalb von 5,75% erwartendem Zinssatz liegt würde natürlich für die 30 jährige Zinsbindungsdauer sprechen.


Da du aber scheinbar auch Sondertilgen möchtest, habe ich hierfür auch mal ein paar Beispiele durchgerechnet.
Bei jährlich 600€ Sondertilgung liegt der Break Even bei 7,1% zu erwartendem Zinssatz nach 20 Jahren. (Laufzeit ca.27,5 Jahre)
Bei jährlich 1200€ Sondertilgung liegt der Break Even bei 9,5% zu erwartendem Zinssatz nach 20 Jahren. (Laufzeit ca.25 Jahre)
Bei jährlich 1800€ Sondertilgung liegt der Break Even bei 16,0% zu erwartendem Zinssatz nach 20 Jahren. (Laufzeit ca.23,5Jahre)
Immer gleichbleibender Rate vorausgesetzt.

Wer also regelmäßig noch Sondertilgungen einplant, sollte die Zinsfestschreibung nicht zu lange wählen.

 

[Der Da]

sauber erklärt :)

 

[maeam]

Zeit Punkte möchte ich noch anmerken:

sollte der Zins in den ersten Jahren über 3,6% steigen wären Sondertilgungen in den Kredit falsch. Das Geld sollte dann besser zu dem höheren Zinssatz angelegt werden (eigentlich logisch aber manchmal ist man einfach betriebsblind) und von sicher möglichen Sondertilgungen kann wohl niemand ausgehen sonst hätte man gleich höhere Raten in Kauf nehmen können.

und zweitens:

schaut Euch die Zinsentwicklung der letzten 20 Jahre an. Wir waren damals zwischen 7,5 und 9%..... wer behauptet dass das nie wieder passieren kann, macht eventuell einen großen Fehler.

 

[Der Da]

sollte der Zins in den ersten Jahren über 3,6% steigen wären Sondertilgungen in den Kredit falsch. Das Geld sollte dann besser zu dem höheren Zinssatz angelegt werden (eigentlich logisch aber manchmal ist man einfach betriebsblind)

Das versteh ich nicht. Wenn ich eine zinsbindung von 20 jahren habe, ist es doch völlig Wurst wo sich der zins hinentwickelt.
Wenn du meinst, dass ich mein Geld zu 3,6% Anlegen soll, musste mir eine Bank zeigen, die sicher genug ist, und das auch tut :) Diese ganzen Banken, die mit 4 % Tagesgeldkonten werben, sind alles andere als seriös. Jede Sondertilgung ist sinnvoll, denn sie verschieb die jährlichen Zahlungen zu gunsten des Tilgungsanteils.

und von sicher möglichen Sondertilgungen kann wohl niemand ausgehen sonst hätte man gleich höhere Raten in Kauf nehmen können.

Daran siehst du, dass es komplett individuell ist, wie Leute Ihre Finanzierung planen. Unser Finanzierungsplan basiert fast ausschliesslich auf Sondertilgungen. Wir haben die monatliche Rate so klein wie möglich gehalten, um möglichst viel Flexibilität zu haben. Wir planen fest 5-10% Sondertilgung jedes Jahr.

Das mit den hohen zinsen am Ende ist gut möglich. Aber was du nicht verstehen willstist, wenn du bei 9% Zinsen noch eine Restschuld unter 30 000 hast, tut das weniger weh, als 20 jahre lang zu viel Zinsen bezahlt zu haben,

 

[maeam]

Diese ganzen Banken, die mit 4 % Tagesgeldkonten werben, sind alles andere als seriös. Jede Sondertilgung ist sinnvoll, denn sie verschieb die jährlichen Zahlungen zu gunsten des Tilgungsanteils.

und wieder gehst du von der aktuellen Zinssituation aus. Was machst du wenn du in 10 Jahren für Tagesgeld 5% bekommst? Sondertilgungen?

Das mit den hohen zinsen am Ende ist gut möglich. Aber was du nicht verstehen willstist, wenn du bei 9% Zinsen noch eine Restschuld unter 30 000 hast, tut das weniger weh, als 20 jahre lang zu viel Zinsen bezahlt zu haben

wenn du eine Restschuld von 30.000 hast ist ja alles kein Problem aber viele Kredite sind so schlecht, dass die Restschuld nach 10 Jahren so hoch ist, dass nicht mal mehr der Zins bezahlt werden kann und das passiert (kann passieren) wenn man sich auf zu kurze Laufzeiten einlässt.

Natürlich muss das jeder für sich entscheiden aber das Risiko wird oft übersehen.