Neues Haus bauen realistich?

[Thorberg]

Hallo zusammen

Wir lesen schon seit längerem in eurem tollen Forum mit und haben schon den ein oder anderen Tipp gefunden.

Nun mal kurz zu uns. Wir sind verheiratet er 29 sie 27, wir haben uns entschlossen, dass wir in den nächsten 2 - 3 Jahren ein Haus in der Region Lörrach / Weil am Rhein bauen wollen.

Wir werden bis dahin in etwa 50 000 € an Eigenkapital haben. Wir haben jetzt schon angefangen, uns bei einigen Banken unabhängigen Finanzberater wegen einen Kredit beraten lassen.

Denn wir möchten schon mal wissen, was wir uns so Leisten können.

Da kamen doch ganz schön unterschiedliche Summen zusammen, von 300`000 € bis 450`000 € war alles dabei.

Jetzt ein wenig zu unserer Situation, wir wohnen im Moment zur Miete in einem alten Haus im Elsass mit Energieeffizenz C. Das Haus hat 120 m2 und wir heizen dort mit Öl. Wir haben in Jahr ca. 3500 € Heizkosten wegen der schlechten Isolation. Miete zahlen wir 1000 € kalt.

Ich habe einen guten uns sicheren Job in der Schweiz und wir haben nach Abzug von Steuer, Auto und Versicherungen wenn wir nach Deutschland ziehen, 3`100 € (bzw. ca. 3750 CHF) zur Verfügung.
Das mit den Steuern und alle dem habe ich berücksichtigt, da haben wir uns schon bei einem Steuerberater informiert, denn das ist gar nicht ganz so einfach das so auszurechnen.

Momentan, sparen wir jeden Monat 400 € in einen Bausparvertrag.

Meine Frau ist im Moment noch auf der Job suche, denn Sie hatte 2010 einen schweren Unfall und war ein Jahr lang komplett ausser Gefecht.

Aus diesem Grund, wollen wir für den Kredit auch nur mit meinem Gehalt rechnen.

Wir möchten dann monatl. ca. 1200 € (bzw. ca. 1500 CHF) abzahlen am Kredit meint Ihr damit ist ein Kredit in der höhe von 300 000 € relaistisch?
Wobei wir den Kredit wahrscheinlich in CHF aufnehmen werden, das wären Momentan ca. 366 000 CHF einfach um dem Wechselkurs/Risiko aus dem Weg zu gehen.

Vielen Dank schon mal für eure Einschätzungen

 

[Wastl]

Bei Krediten ist es nicht so einfach pauschal zu sagen was möglich ist. Angenommen du zahlst 4% Zinsen + 1% Tilgung, dann kommst du bei 300.000€ pro Jahr auf 15.000€ die du zahlen musst. Durch 12 sind 1.250€ pro Monat. Dann brauchst du ungefähr 45 Jahre um schuldenfrei zu sein. Der Zinssatz hängt vom Markt, deinem Eigenkapital und eurer Bewertung ab (Wo bist du beschäftigt, wie lange usw.).
spreche mit einem unabhängigem Finanzberater, der kann die gleich sagen was realistisch ist.

 

[Thorberg]

spreche mit einem unabhängigem Finanzberater, der kann die gleich sagen was realistisch ist.

Hallo Wastl
Wir hatten uns ja schon mal mit 2 Banken und 2 Finanzberatern unterhalten.
Eine Bank und ein Berater sagten wir könnten ca. 400`000 € aufnehmen, die anderen beiden meinten mit ca. 300`000 wären wir auf einer "sicheren Seite"

Wir wollten jetzt mal eure Meinungen hören, denn wie gesagt wir stehen noch ganz am Anfang und wollten erst mal den Rahmen abstecken in welcher Preisklasse wir ein Haus suchen können.

Seht ihr bei meinem jetzigen Gehalt die 300`000 € auch realistisch, denn wir wollen nur mit einem Gehalt rechnen.

Vielen Dank

 

[Wastl]

Das ist leider auch wieder individuell. Wie viel Geld braucht ihr monatlich zum Leben? Welchen Luxus gönnt ihr euch? Konventionelle Banker sprechen oft von 40% des Nettoeinkommens sollten maximal für Kredit + Hausnebenkosten monatlich verwendet werden. Das wären in deinem Fall 1.240 €. Nebenkosten hast du sicherlich 150 - 200€ (inkl. der Versicherungen usw.). Wenn ihr aber mit weniger Geld auskommt kann man auch bis zu 50% des Einkommens für Kredit + Nebenkosten verwenden. Realistisch ist es schon. Wenn ich in deiner Position wäre würde ich es mir zutrauen die 300.000€ aufzunehmen.

 

[Der Da]

400 000 sind glaube ich nicht realistisch. Man muss bei den Banken aufpassen inzwischen. Die schielen mehr auf deren Provision als auf das Wohl des Kunden.

Der erste Bankberater unserer Hausbank hat uns auch fast 400 000 zugetraut, und hat uns einen Zinssatz von 3,9 % geboten bei einem Kredit von 250 000€ (Mehr wollten wir nicht) auf 15 Jahre.
Wir sind dann zum Unabhängigen Finanzberater: Resultat, 300 000 € wäre unsere "sichere" Obergrenze. Alles andere darüber wäre ein hohes Risiko. Er hat dann für uns bei unserer Hausbank angefragt, und Ad hoc 3,1% auf 20 Jahre für 250 000 € bekommen.

Und unser netto momentan ist höher als 3100€.

Wir rechnen so, dass eine 1% Tilgung mit einem unserer Gehälter ohne weiteres machbar ist. Alles andere darüber ist Bonus und wird sondergetilgt. Wenn wir jährlich zwischen 5000 und 7000 Sondertilgen, sind wir in 20 jahren unseren Kredit los. Ziel ist es in 15 Jahren Schuldenfrei zu sein.

Aber solche Szenarien muss man eben auch mal mit einem Fachmann durchgehen. Worst-Case, best case... zu erwartende Lohnsteigerungen, Erbe und so weiter. Aufgrund dieser Infos kann man dann das Risiko abschätzen.

Aber wichtig im Notfall muss es immer mit dem Geld jetzt funktionieren. Also wenn mein gehalt gleich bleib, meine Frau nach der Babypause zu hause bleibt und nie wieder arbeiten geht, dann zahlen wir 35 Jahre den Kredit zurück bei 1% Tilgung. Geht aber wäre nicht zielführend :)

 

[Thorberg]

Und unser netto momentan ist höher als 3100€.

Die 3100 € sind bei mir / uns abzüglich der Steuern, aller jetziger Versicherungen / KFZ, Haushalt, Rechtsschutz, Haftpflicht, Lebensversicherung
zusätzliche Rentenversicherung in der CH. Ausserdem haben wir da schon die Hundesteuer und die KFZ-Steuer mit abgezogen, die wir dann ja in Deutschland wieder zahlen müssen.
und Abzüglich der Momentanen 400 € die wir in den Bausparvertrag zahlen.

100 € sind auch bei uns der "worst-case" ohne die Vertraglich schon geregelten 1000 CHF Lohnerhöhung die ich ab Januar bekomme und ohe jegliche Bonuszahlungen und ohne ein Gehalt von meiner Frau.

Uns sind die 400`000 € auch zu viel, aber wir denken auch, dass 300`000 zu schaffen sind.

Gruss