Finanzierung Bestandsimmobilie - Achtung Anfänger ;-)

[HilfeHilfe]

Hallo,

willkommen hier im Forum ! Augenscheinlich seid ihr gute Sparer und auch sehr gut finanzierbar.
Was mir an dem VR Angebot nicht gefällt sind die vielen Bausteine. Auch der angesprochene Wohnriester muss nicht unbedingt sein. Die VR Bank kann übrigens eine fiktive Steuerbelastung errechnen. Bei uns wären es mit 67 ca. 20k Steuernachzahlung. Wir haben uns gesagt muss nicht sein.

Kurz zu euch:
- wählt eine lange Zinsbindung für das Hauptdarlehen bei dem Zinsniveau ( mindestens 15 Jahre). Das was ihr in den Bausparvertrag eingezahlt hättet lieber in die Tilgung / Sondertilgung stecken.
- Warum wurde euch kein KFW Kredit angeboten? Zumindest das Wohneigentumsprogramm kriegt ihr zu aktuell 2,8 nominal 10 Jahre fest. Das kommt der VR Bank im 10jährigen Bereich ziemlich nahe.
- ruhig andere Banken oder Vermittler anfragen! (zB Interhyp) Haben viele hier gute Interhyp Erfahrungen.

 

[Naddl]

Hallo,

wir sind auch bei der Volksbank aber Gott sei Dank sind unsere Berater keine Freunde von 10 Verträgen und 5 Absicherungen etc... wir haben lediglich einen bestehenden Bausparer den wir voll machen (70 T€) - dies funktioniert auf der einen Seite mit der tilgungsfreien Anlaufzeit beim KFW/L-Bank Darlehen auf der anderen Seite mit der weiteren Zahlung (wie bisher). Ansonsten stecken wir sämtliche "Überschüsse" in die Sondertilgung. Gerade beim klassischen Annuitätendarlehen machen sich die Sonderzahlungen ab dem ersten Tag bemerkt (wir können jederzeit über das Jahr verteilt bis zu 10 % (in Summe) des Darlehensbetrages tilgen) und so kannst du dein restliches Risiko minimieren. Naja und wenn du in 10 Jahren noch ein Restrisiko von 50T€ hast lässt sich das doch gut überblicken, auch bei 4% Zinsen.

Rechnet euch doch erst einmal aus was ihr in 10 Jahre bei dem Darlehen noch stehen habt, überlegt wie hoch eure Sondertilgung sein wird (diese muss dann auch konsequent geleistet werden) und überlegt euch danach wie ihr diesen Betrag - sofern überhaupt nötig - noch absichern wollt. So haben wir das mit unseren Beratern gemacht und ich habe persönlich ein sehr gutes Gefühl dabei.

Grüße

 

[Thommys]

Hallo,

wir sind auch bei der Volksbank aber Gott sei Dank sind unsere Berater keine Freunde von 10 Verträgen und 5 Absicherungen etc...

Danke für die Anmerkungen!

Ich glaube das war auch zum Teil uns verschuldet, da wir auf Zinssicherheit gepocht haben und zudem noch kürzlich die beiden Riester-BVS abgeschlossen haben, die unsere Schwäbisch-Hall-Beraterin unbedingt unterbringen wollte.


Nun haben wir mal ein Angebot von der Deutschen Bank:

Volltilger über 176.000 EUR, 25 Jahre fest, 3,75% Zins, 5% Sondertilgung p.a., monatliche Rate von 905 EUR
KfW-Wohneigentum über 50.000 EUR, 10 Jahre fest, 2,55% Zins, monatliche Rate von 277 EUR, Restschuld nach 10 Jahren sind 29.300 EUR

Regulär würde hier allein der Volltilger ca. 90.000 EUR Kosten mit sich bringen, zu kämen noch die KfW-Zinsen. Ich bin mal am Rechnen wie es ausschaut, wenn die jährlichen 2.500 EUR Sonderzahlung, die wir beim Bausparvertrag Leisten müssten, in die Sondertilgung stecken für die ersten 10 Jahre...

Gruß

 

[Thommys]

Was ich noch erwähnen sollte: Die 5% Sondertilgung sind möglich, die wurden jetzt nicht fest in den Volltilger eingerechnet.

 

[Musketier]

Danke für die Anmerkungen!

Ich glaube das war auch zum Teil uns verschuldet, da wir auf Zinssicherheit gepocht haben und zudem noch kürzlich die beiden Riester-BVS abgeschlossen haben, die unsere Schwäbisch-Hall-Beraterin unbedingt unterbringen wollte.


Nun haben wir mal ein Angebot von der Deutschen Bank:

Volltilger über 176.000 EUR, 25 Jahre fest, 3,75% Zins, 5% Sondertilgung p.a., monatliche Rate von 905 EUR
KfW-Wohneigentum über 50.000 EUR, 10 Jahre fest, 2,55% Zins, monatliche Rate von 277 EUR, Restschuld nach 10 Jahren sind 29.300 EUR

Regulär würde hier allein der Volltilger ca. 90.000 EUR Kosten mit sich bringen, zu kämen noch die KfW-Zinsen. Ich bin mal am Rechnen wie es ausschaut, wenn die jährlichen 2.500 EUR Sonderzahlung, die wir beim Bausparvertrag Leisten müssten, in die Sondertilgung stecken für die ersten 10 Jahre...

Gruß

Die Zinssicherheit ist ja schön und gut. Aber die kostet euch natürlich gewaltig und das auch noch sinnlos.
Wenn du die ersten 10 Jahre jedes Jahr 2500€ Sondertilgung einrechnest, bist du nach 20,5 Jahren fertig mit tilgen. Warum dann für 25 Jahre Zinssicherheit bezahlten?
Wenn ich mal mit 3,2% Zinsen für eine 15 Jährige Zinsbindung rechne und die 2500€ Sondertilgung für die ersten 10 Jahre einrechne, bist du nach 15 Jahren bei einem Restkredit von 41T€. Dann kann der Zins auf 10% steigen und du bist immer noch schneller fertig als mit deinem Volltilger.

 

[Naddl]

Klar Zinssicherheit ist wichtig aber wenn ich bisher so gut gespart hab warum solltet ihr dann nicht die Sondertilgungen leisten... das ist der Knackpunkt der Finanzierung. Und so wie Musketier schreibt müsste der Zinssatz sich dann enorm nach oben bewegen damit sich die teuer erkaufte Zinssicherheit überhaupt rechnet.
Ich vermute mal bei 20 oder 25 Jahren wirst du keine Änderung der Zinssätze haben.. und bei 15 auf 20 Jahre gab es bei uns auch nur einen Unterschied von 0,1. daher lohnt es sich dann wirklich eher über eine geringere Zinsbindung (10 Jahre) nachzudenken. Hier lag der Unterschied bei 0,5 %. Somit müssten die Zinsen bei uns auf 5,9 % steigen um die 20 Jährige Zinsbindung überhaupt null auf null ausgehen zu lassen.
Ich war bisher auch immer ein Freund von Zinssicherheit über 25 Jahren, bei manchen Leuten macht das auch sicher Sinn aber bei unserem und ich denke auch bei eurem Projekt ist das eher die Variante "teuer gekauft und nicht gebraucht" Letztendlich ist es eure Entscheidung aber bei dem geringen Restrisiko solltet ihr das noch einmal überdenken. Wir reden nicht von 200T€ oder mehr die dann noch auf der Uhr stehen...

Wie gesagt, klärt einfach wie die Zinsen sich bei 15 Jähriger Zinsbindung verändern.. vielleicht ist das für euch doch die günstigere Alternative.

Grüße