Bebauung fremden Grundstücks

[Hausbauer76]

Hallo zusammen!

Mein Mann und ich befinden uns derzeit folgender verzwickter Situation: Wir planen einen Hausbau mit hoffentlich circa 350.000 Euro Gesamtkosten (ohne Garage/Außenanlagen), wobei auf das Grundstück ungefähr 80.000 Euro entfallen. Wir bringen schon knapp 200.000 Euro Eigenkapital in die Finanzierung ein. Zudem sind wir mit derzeit ungefähr 2400 Euro Nettoeinnahmen durch ein Gehalt ohne mich (verdiene nach Ende der Säuglingsphase vom 2. Kind hoffentlich auch dazu) eigentlich auch liquide genug, um die Restfinanzierung zu packen. Leider ist mein Mann aber selbstständig - und dies erst seit einem vollen Finanzjahr (Apothekerbranche, also keinerlei Unsicherheiten bezüglich der kommenden Jahresbilanzen). Die Banken gewähren Darlehen aber üblicherweise erst nach 3 abgeschlossenen Finanzjahren. Wir möchten aber nicht so lange warten: Zinsen derzeit super, ne Menge Eigenkapital, derzeit keine Miete (könnten also ohne Doppelbelastung stressfrei bauen). Nun hat mein Vater netterweise angeboten in die Finanzierung zur Sicherheit einzusteigen, aber auch hier lehnen die Banken ab: Bürgen wir wohl heute nicht mehr akzeptiert, also müsste mein Vater als Darlehensnehmer mit rein. Kommt er aber nur neben meinem Mann und mir rein, wird folglich das Einkommen meines Vaters auf eine Unterhaltung von einem 5-Köpfigen Haushalt geprüft (wir haben zwei Kinder). Dafür reicht sein Einkommen dann auch nicht aus. Uns bleibt also nichts anderes übrig als die gesamte Finanzierung nur auf meinen Vater laufen zu lassen, ihm unser Eigenkapital zu schenken und nach Ende der Finanzierung meinen Vater uns das Haus per Schenkung zu überlassen (oder gibt es Alternativen -vielleicht kennt sich jemand aus?).
Nun fragen wir uns vor dem Grundstückskauf, ob wir überhaupt das Grundstück aus eigener Tasche einfach so kaufen können und mein Vater baut unser Haus drauf mit dem Rest unseres Eigenkapitals und dem Fremdkapital oder sollte er besser auch schon Grundstückseigentümer sein? Gibt es andernfalls Probleme? Ließe sich eine Teilung des Gesamtobjekts wie bei einer Eigentümergemeinschaft denken? Wir haben eine super Bonität, aber die Banken legen uns reichlich Steine in den Weg. Wer weiß Rat?

Danke und Grüße aus NRW

 

[ypg]

Ich hoffe, Du bist keine männliche Mutation, der Kinder in die Welt setzen kann :oops:

 

[toxicmolotof]

Das ganze ist ein wenig wild.

Bitte mehr Details zu Euch, wer was ist, wie alt, wie Eure Vorgeschichte ist, welche Bank weshalb was genau abgelehnt hat, wem das Grundstück gehört etc...

Ich kann mir nicht vorstellen, dass eine Bank diese Finanzierung ablehnt bei > 50% Eigenkapital UND einer zusätzlichen Bürgschaft (wie werthaltig ist die neben Gehalt? Eigentum/Sparanlagen vorhanden?)

Ihr habt 2400 Euro und seid 3 Köpfe und die Bank ist nicht bereit 150TEUR raus zu rücken? Falsche Bank. Was sagt die Hausbank? Oder ist das die Hausbank gewesen?

 

[Hausbauer76]

Ich bin weiblich... Login von meinem Mann;)

ch kann mir nicht vorstellen, dass eine Bank diese Finanzierung ablehnt bei > 50% Eigenkapital UND einer zusätzlichen Bü

...erstmal danke für deine Antwort. Leider ist aber genau dies der Fall. Man sagte uns sowohl bei der Hausbank, als auch bei einem bundesweiten Vermittler, dass die Bürgschaft zunächst einmal ein "Auslaufmodell" sei, dessen man sich als Bank heute wohl nicht mehr bedient. Zu viele rechtliche Risiken. Man könne höchstens den Vater als Mitdarlehensnehmer reinnehmen, das wäre die heutzutage gängige Praxis bei der Notwendigkeit dritter bei der Finanzierung. Die Hausbank war da noch insofern kooperativ, als dass sie die kleine Chance noch sieht, meinen Vater mit reinzunehemen, ihm aber nicht unbedingt die 5-Köpfige alleinige Familienunterhaltung zu unterstellen. Sie möchte das nun prüfen Die zwei großen Internetvermittler waren von Anfang an raus indem man uns sagte, man bevorzuge "das sogenannte schlanke Geschäft" ohne Dritte mit klassischem Festangestelltengehalt des alleinigen Kreditnehmers, der dann bitte auch allein im Grundbuch steht.

Nochmal Genaueres zu uns:

Beide 30, selbstständiger Apotheker, derzeit oben genanntes Einkommen aus freiberuflichen Vertretungen (Tendenz steigend) und Erziehungswissenschaftlerin in Erziehungszeit (alsoaktuell kein Einkommen außer der fraglichen Herdprämie;), demnächst zu erwartende 1000 netto dazu), zwei Kinder unter 2.
Mein Vater hat ein Einkommen von circa 2200 netto, alleinlebend, Besitzer einer schuldenfreien Eigentumswohnung. Eigenkapital: 200.000. Kreditbedarf 150.000. Grundstück gehört noch keinem, da wir eben nichts falsch machen wollen. Dabei könnten wirs morgen bar bezahlen. Bis dato keine Finanzierungszusage.

 

[toxicmolotof]

Okay, jetzt wird es durchsichtiger.

Ein vorab: Da sieht man mal wieder woher die Konditionen bei Direktbanken und Vermittlern stammen. Bloß kein kompliziertes Geschäft, da ist der Aufwand größter als der Ertrag.

Dass Bürgschaften eher unbeliebt sind stimmt auf jeden Fall, dennoch kein Grund es nicht zu nutzen. Der rechtliche Rahmen dazu ist ja vorhanden. Man hat einfach keinen Bock darauf. Siehe oben. Ihn als Kreditnehmer zu nehmen ist lächerlich.

Ob man Bürge oder Kreditnehmer ist... man hängt im Fall der Fälle mit drin. So oder so. Aber ich meine, dass das auch ohne an den Haaren herbeigezogenem Kreditnehmerkonstrukt und Bürgschaft gehen muss.

Das Totschlagargument für alle Einwendungen der Bank muss heißen: " 0,0 % Risiko - wirtschaftlich voll gesichert und man muss Euch sogar die Topkondition auf den Tisch legen.

Welcher Gattung Bank gehört die Hausbank an? Euer perfekter Finanzierungspartner sollte eine ganz bestimmte Genossenschaftsbank mit zwei Berufsgruppen im Namen sein.

Die kennen sich in der Branche mehr als sehr gut aus.

 

[Umbau-Susi]

Ich kann schon verstehen, dass einige Banken sich quer stellen.
Wenn ich es richtig verstanden habe ist Dein Mann Apotheker, der Vakanzvertretungen übernimmt und dies erst seit einem Jahr. Das heisst, es gibt keine eigene Apotheke, kein Festgehalt o.ä.. Dein Mann verdient gut, wenn es genügend Vertretungen gibt. Sollte jedoch die wirtschaftliche Lage schlechter werden im Land dann gibt es mit Sicherheit nicht mehr so viele Angebote, weil nur noch Krankheitsvertretungen bei Ausfällen größer als 4 Wochen geordert werden.
Eine solche Konstellation wird von der Bank keinesfalls als stabiles Einkommen akzeptiert. Dies sieht die Bank als riesiges Problem, was ich verstehen kann. Die sind damit schon Reihenweise auf die Nase gefallen.
Du hast dazu derzeit kein pfändbares Einkommen. Also ist die Lage trotz Eures hohen Eigenkapitals hinsichtlich der Zukunftsprognose für die Banken zu unsicher.
Da hilft sehr wahrscheinlich nur das Abwarten bis Ihr die geforderten 3 Steuererklärungsjahre mit deutlich steigender Tendenz habt und Du wieder arbeitest. Dann wird es funktionieren, weil das Risiko für die Bank kalkulierbarer wird.

Sylvia