3 Finanzierungsvarianten für 300.000 Euro: Welche ist die Beste?

[Leon]

Annahme: Wir wollen 300.000 Euro aufnehmen, da unser Projekt 400.000 Euro Gesamtkosten verschlingt. Zwischen 95.000 - 100.000 haben wir als Eigenkapital in Form eines Grundstücks (45.000) und Barmitteln (50.000) vorzuweisen.


1. Angebot
- Annuitätendarlehen 200.000; 2 % Tilgung; 3,40 Sollzins; 5% Sondertilgung; Bindung 15 Jahre; Restschuld nach 15 J: 121.871,75
- KFW Kind 50.000; 1,92 % Tilgung; 2,35 Sollzins; keine Sondertilgung; Bindung 10 Jahre; Restschuld nach 10 J: 40.388,38
- KfW Energie 50.000; 2,97 % Tilgung; 1,00 Sollzins; keine Sondertilgung; Bindung 10 Jahre; Restschuld nach 10 J: 36.020,88

2. Angebot
- Annuitätendarlehen 200.000; 2 % Tilgung; 3,36 Sollzins; 5% Sondertilgung; Bindung 20 Jahre; Restschuld nach 20 J: 86.154,38
- KfW Kind 50.000; 1,83 % Tilgung; 2,60 Sollzins; keine Sondertilgung; Bindung 10 Jahre; Restschuld nach 10 J: 40.733,46
- KfW Energie 50.000; 2,86 % Tilgung; 1,25 Sollzins; keine Sondertilgung; Bindung 10 Jahre; Restschuld nach 10 J: 36.385,67

3. Angebot
- Fuchs Wohnbau 50.000; ??? 2,70 Sollzins; Bindung auf Gesamtlaufzeit
- Baudarlehen MHB 155; 2,50 % Tilgung 3,3710 Schlafzimmer; Bindung 20 Jahre; Restschuld nach 20 J: 55.071,95
- KfW Kind 50.000; 2,33 % Tilgung 2,55 Sollzins; keine Sondertilgung; Bindung 10 Jahre; Restschuld nach 10 J: 38.215,36
- KfW Energie 50.000; 3,02 % Tilgung 0,90 Sollzins; keine Sondertilgung; Bindung 10 Jahre; Restschuld nach 10 J: 35.853,66



Die ersten beiden Angebote sind von einer unabhängigen Agentur/Mittler, das Dritte von der örtlichen Bank. Nr. 1 und 2 unterscheiden sich lediglich in der Zinsbindung (15 und 20 Jahre), was dementsprechend Auswirkungen hat.

Die Angaben sind noch vage, wir brauchen wahrscheinlich keine 300.000 Euro. Sollte jetzt aber etwas Unvorhergesehenes passieren (meine Frau geht allein ins Küchenstudio und kauft ein ), dann haben wir 30.000 + X als Puffer...bislang!

Ich weiß, es ist eine Tortur für Nicht-Banker das da oben alles zu blicken und kurz zu überschlagen. Würde mich dennoch über ehrliche Meinungen freuen. Hat jemand einen besseren Kredit bekommen? Oder bessere Ideen?

Grüße,


Leon

 

[nordanney]

Hallo Leon,
ich habe gerade auch eine Finanzierung in ähnlicher Konstellation abgeschlossen. KFW + MHB, die MHB hat gerade ein Kontingent "Nimm 30 zahl 20" aufgelegt. Dort bekommst Du die 30-jährige Zinsbindung zum Preis einer 20-jährigen Zinsbindung.
Für uns war damit die Frage der Finanzierungsstruktur einfach geklärt. 0,1% mehr oder weniger bei TEUR 200 Darlehen z.B. ist (jetzt schimpft bitte nicht) egal. Wir reden dann über 17 EUR im Monat. Ich bevorzuge in der momentanen Situation lieber eine möglichst langfristige Zinsfestschreibung und muss mir für den Rest meines Lebens keine großen Gedanken mehr machen.
Von Bauspar-Varianten bin ich als Banker nicht überzeugt und würde die Finger davon lassen.
Mein Fazit (ohne in EUR zu rechnen): Möglichst langfristige Finanzierung (mit oder ohne Sondertilgung ist bei mind. 20 Jahren eher nebensächlich) unter Einbindung KfW = Variante 2
Versuch mit der örtlichen Volksbank/Raiffeisenbank noch einmal über das MHB-Darlehen zu reden.

Grüße
Nordanney

P.S. KfW-Darlehen können ohne Schaden nichtabgenommen werden, falls Ihr einen etwas niedrigeren Bedarf habt.

 

[backbone23]

Habe mal nachgerechnet:

In den ersten 15 Jahren zahlst du bei Variante 2 ca. 1.500 € mehr Zinsen als bei Variante 1 für fünf weitere Jahre Zinssicherheit beim Hauptdarlehen.

Habe übrigens leicht andere Restsummen herausbekommen, sind aber keine großen Unterschiede.

Ich finde die Restsummen ziemlich hoch, auch werden relativ gesehen die billigeren Darlehen schneller getilgt. Wie das bei der KfW beeinflussbar ist weiß ich nicht.

Variante 3: Naja, da zahlst du halt gleich mal wieder 1% Abschlussgebühren und der Zinssatz des Bauspardarlehens ist lt. Internetseite Schw. Hall auch nicht so toll, die 2,7% dürften nur für das Zinszahlungsdarlehen gelten.

 

[b0012sm]

Hallo Leon,mich wundern ehrlich gesagt deine Posts. Warum jetzt nicht L-Bank?

 

[Leon]

Beim Z15-Darlehen bin ich sehr unflexibel. Unser Haus wird nun doch ca. 185 + X qm haben. Da spielt die L-Bank nicht mit. Wobei die o. g. Varianten nicht mal Angebote sind, sie sind Empfehlungen. Ich wollte von den Banken und Maklern wissen "was wäre wenn" - und das kam dabei raus. Ne Kostenaufstellung insg. haben wir noch nicht. Das war eine erste Info. Zum Z15 würde uns nun doch etwas die Zeit fehlen. Man predigt hier doch in jedem Thread: Vergleichen, nicht veräppeln lassen und offen sein für anderes...das habe ich beherzigt !

 

[b0012sm]

Ich hoffe du überblickst dann auch alles.