Annuitätendarlehen oder Zinszahlungsdarlehen in Verbindung mit Bausparvertrag

[EKA0081]

Hallo zusammen,

wir stehen kurz vor der Entscheidung zum Abschluss der Baufinanzierung.
Es liegen uns zur Zeit 2 Varianten zur Finanzierung vor.
Es geht um ein einen Finanzierungsbedarf über 520000 €.
30000€ kommen aus Eigenmitteln.

Variante 1 über die Hausbank:

120000 € über KFW Energieeffizient Bauen
200000 € über Bausparkasse Vorausdarlehen + neuer Bausparvertrag als Tilgungsträger
200000 € über Hausbank als Vorausdarlehen + neuer Bausparvertrag als Tilgungsträger
Zinsbindung KFW 10 Jahre

Zinsbindung der beiden anderen Darlehen 30 Jahre
Gesamteffektivzins 1,76 %
Die Gesamtzahlung wird über die Gesamtlaufzeit mit 649000 € angegeben.
Die monatliche Rate liegt im Schnitt bei 2061€. Die letzten 6 Jahre ca. bei 715€ monatlich.
Das einzige Zinsrisiko wäre nach 10 Jahren der KFW Kredit mit 66000€ Restschuld. Die könnten wir dann aber
durch Eigenmittel abdecken

Variante über Sparkasse:

300000€ Annuitätendarlehen 1,57% auf 20 Jahre mit einer Restschuld von 36000€
120000€ KFW Energieeffizient Bauen 0,95% 10 Jahre mit einer Restschuld von 68000€
100000€ KFW Wohneigentum 0,9% 10 Jahre mit einer Restschuld von 64000
Rate wären 2099 € im Monat.

Monatlich stehen uns ca. 7200€ netto zur Verfügung.

Bei der Variante über Bausparvertrag stört mich irgendwie dass man relativ lange die Schulden vor sich her schiebt. Bei der anderen Variante hat man hingegen ein deutlich höheres Zinsrisiko aufgrund der beiden KFW Kredite.

Ich bin zur Zeit leicht überfragt, was sinnvoller ist.
Für ein paar Ratschläge wäre ich dankbar.

 

[nordanney]

Ohne zu Rechnen. Bausparvertrag ist (fast) immer Mist.
TA bei Vermietung wäre noch ok (Abschlusskosten steuerlich absetzbar), aber bei den aktuellen Zinssätzen ist das Annuitätendarlehen (fast) immer günstiger.

 

[Ybias78]

Gesamteffektivzins 1,76%? Bei KfW kommst wahrscheinlich auf ca. 0% wenn Du den Zuschlag reinrechnest. Heißt es das Du bei beiden Banken bei über 2% liegst? Scheint mir sehr viel.

 

[kati1337]

Das mit den Bausparvertrag ist heute längst nicht mehr "immer" Mist - war früher so, wird aktuell zum Sichern des Niedrigzins oft gemacht.
Man kann sich Excel-Listen bauen und ausrechnen wie hoch die Gesamtkosten bei beiden Varianten sind. In unserem Fall wäre das Bausparvertrag-Modell günstiger gewesen wenn nach ablauf der ersten Phase unser Folgezinssatz bei 3,8% oder höher gelegen hätte. Das hielten wir für unwahrscheinlich und haben uns dann für das Annuitätendarlehen entschieden.

In deinem Fall mit nur 36.000 Restschuld würde ich vermutlich so oder so zum Annuitätendarlehen tendieren. Vielleicht kriegst du das ja sondergetilgt.

 

[Altai]

Kann @nordanney nur zustimmen. Du zahlst mit den Bausparvertrag-Varianten immer Zinsen auf die gesamte Summe, sparst gleichzeitig Geld an, auf dass du keine Zinsen bekommst. Nur in den wenigsten Fällen fährt man damit besser, als wenn man gleich tilgt.
Ich habe selbst einen vorfinanzierten Bausparvertrag, die Zinsen in Anspar- und Darlehensphase klingen sehr günstig, und trotzdem wäre ein Ratenkredit mit doppelt/dreifach so hohen Zinsen (Anspar/Darlehensphase) von den Gesamtkosten günstiger gewesen. Ich habe den Bausparvertrag nur genommen, weil ich hier die Laufzeit noch etwas strecken konnte und so die monatliche Belastung angenehmer war. Es geht auch nur um eine relativ kleine Summe, und in der Darlehensphase kann ich dann jederzeit auch sondertilgen.
Man muss hier schon mit ganz spitzem Stift rechnen, ob der Bausparvertrag günstiger ist. Zusätzlich teile ich das unbehagliche Gefühl, nicht zu tilgen.
Und was die Restschuld angeht... nun ja, aber die Zahlen sind doch insgesamt überschaubar, und bei eurem Einkommen könnt ihr ja vermutlich auch noch was beiseite legen in den nächsten 10 Jahren. Ich würde das nicht überbewerten.
Mein Favorit also: Variante 2.

 

[EKA0081]

Danke für die Meinungen. Momentan tendiere ich schon eher zu Variante über Annuitäten Darlehen. Bei der ersten Variante ist mir auch nicht ganz ersichtlich wie sich der Geamteffektivzins errechnet bei den ganzen Teilprodukten mit unterschiedlichen Zinssätzen.