Baufinanzierungskonditionen Schnellcheck

[86bibo]

1,9% stimmt, bzw. 2,25% bei 15 Jahren Zinsbindung. Das macht Laufzeiten von 35, bzw. 34 Jahren (bei mal angenommenen 2% Anschlussfinanzierung). Ich finde das auch sehr grenzwertig in der heutigen Zeit. Wenn ihr aber dann 1-2 Jahre vor der Rente fertig seid, kann man das machen. In die Rente hinein würde ich keinesfalls finanzieren. Überlegt euch das gut!

Bzgl. Zinsbindung würde ich hier keinesfalls auf die 20 Jahre gehen. Ihr habt nach 20 Jahren 233.000€ Restschuld. Bei 15 Jahren Zinsbindung sind es 272.000€. Ganz ehrlich, das macht das Zinsrisiko auch nicht wirklich größer. Da bringen euch die höhere Tilgung von 0,35% in den ersten 15 Jahren deutlich mehr. Letztendlich zahlt ihr ca. 35.000€ mehr Zinsen mit der längeren Zinsbindung. Die 5 Jahren würden euch nur etwas bringen, wenn ihr dann schon deutlich mehr getilgt hättet, aber da dann immer noch 50% der Summe stehen bleibt, kann euer Vorhaben eigentlich nur funktionieren, wenn ich so viel wie möglich tilgen könnt, also weniger Zinsen zahlt.

 

[Henrik0817123]

danke für das Feedback. Wollen und sind auf jeden Fall vor der Rente fertig. Die aktuelle Rechnung wäre ja dann gültig, wenn wir NIE sondertilgen und NIE die Rate erhöhen, was ja Wahnsinn wäre auf 30 Jahre alleine wegen der Inflation. Wir sollen beides fortlaufend immer mal wieder machen, der Anfang dann bewusst etwas niedriger, weil noch kleine Kinder und was am Haus anfallen wird und dann so früh wie möglich natürlich erhöhen und tilgen.

35k mehr Zinsen habe ich nicht ausgerechnet - hast du vielleicht die Zinsen der 15 Jahre auf 1.9 mit den Zinsen bei 20 Jahren und 2.3 verglichen? Dann kommt es hin. Man darf ja bei den 20Jahren erstmal auch nur die ersten 15 nehmen ;)

Und da ist der Unterschied nicht so hoch finde ich für 5 Jahre mehr Sicherheit...

 

[Payday]

35k mehr Zinsen habe ich nicht ausgerechnet - hast du vielleicht die Zinsen der 15 Jahre auf 1.9 mit den Zinsen bei 20 Jahren und 2.3 verglichen? Dann kommt es hin. Man darf ja bei den 20Jahren erstmal auch nur die ersten 15 nehmen ;)

Und da ist der Unterschied nicht so hoch finde ich für 5 Jahre mehr Sicherheit...

das ist so nicht ganz richtig. der unterschied ist eurotechnisch gewaltig. durch die höheren zinsen der längeren laufzeit zahlst du einfach mehr zinsen. die längere zinsbindung von 5jahren wird zum großen teil durch die höheren zinsen aufgefressen. im grunde sind das verschenkte jahre. sinn macht eine lange finanzierung nur dann, wenn man wenig bis keine risiken eingehen möchte. 20jahre sind halt 20jahre und nicht 15. heute nen kleines kind 0-3 dabei? bei 15jahren ist die Anschlussfinanzierung dann dran, wenn das kind bald erwachsen wird und ggf. bald teurer wird. 20jahre könnte bei einen 3jährigen kind schon bedeuten, das das studium oder ausbildung ggf. schon durch ist. dinge die man eventuell mit einrechnen sollte.

und ganz wichtig: die zinsbindungszeit beginnt mit der unterschrift der finanzierung.,der abtrag der finanzierung 1monat nachdem ihr die letzten euros abgeholt habt. dazwischen liegen je nach baugeschwindigkeit zwischen 6monate und 2jahre eine menge zinsbindungszeit, wo nichts abbezahlt wird (außer die zinsen). am ende der zinsbindungszeit habt ihr also immer zwangsläufig mehr restschulden als auf den papier angegeben, außer macht natürlich sondertilgungen.
folgerichtig sind die zinsen auch ein posten der Nebenkosten während der bauphase, da ihr noch miete für die jetzige wohnung bezahlt.

 

[Henrik0817123]

Sorry aber da steige ich nicht mehr durch. Ich habe nach 15 Jahren ganz viel Restsumme insgesamt und nach 20 Jahren auch. Wenn ich jetzt die Mehrkosten der Zinsen zwischen dem Satz bei 15 und 20 Jahren vergleichen möchte, so kann ich mir jeweils ja nur die ersten 15 Jahre anschauen. Denn auch nach den 15 Jahren bei der 15 jährigen Bindung werden ja weiterhin Zinsen gezahlt.

Daher kann man ja nicht die längere Laufzeit als Zusätzliche Zinskosten bewerten?! Dies kann man ja nur wenn man jeweils nach der Zinsbindung auch fertig wäre mit der Finanzierung!?

 

[86bibo]

Ich habe nicht die ersten 15 Jahre betrachtet. Da hast du sicher recht, das dann der Unterschied nicht so groß ist. Du vergisst aber, das du viel weniger getilgt hast während der Zeit. Dadurch läuft der Kredit fast 1,5 Jahre länger und du bezahlst über die gesamt Laufzeit etwas mehr Zinsen, da der Restbetrag entsprechend höher ist.
Natürlich kann man das jetzt nur mutmaßen, da der Zinssatz für die Anschlussfinanzierung nur geraten werden kann, aber es lohnt sich tatsächlich nur, wenn der Zinssatz deutlich steigt (was natürlich nicht ausgeschlossen ist).

Wenn ihr mit sondertilgungen und Erhöhung der Tilgungsrate plant, dann ist es ja super. Man muss sie dann auch nur machen. Gerade auf sondertilgungen legen viele wert, allerdings wird sie nur von einem sehr kleinen Prozentsatz wirklich genutzt.

 

[Payday]

so ich habs mal ausgerechnet:
345.000€ bankkredit
zinssätze: 1,92%/15jahre // 2,33% / 2jahre
tilgung 1200€/monat (2,25%/15jahre / 1,9% 20jahre)

15jahre finanzierung:
restschuld nach 15jahren: 210.000
getilgt: 135.000
zinsen: 80.000

20jahre finanzierung:
restschuld nach 15jahren: 231.000
getilgt 114.000
zinsen 102.000

restschuld nach 20jahren: 183.000
getilgt 162.000
zinsen 123.000

die Divergenz nach 15jahren beträgt also rund 21.000€. bei etwa 230.000€ restschuld und 2,33% zinsen betragen dort die zinsen dann noch etwa 140€/monat. 21.000€ mehr zinsen durch 1200€ rate monat sind 18monate. dazu 2monate für 18x140€ zinsen + die potentiell höheren zinsen der restlichen zeit sind dann ganz grob überschlagen dann 2jahre.
fazit:
für die 20jahre finanzierung gegenüber der 15jahre finanzierung zahlst du also 2jahre NUR für mehr zinsen. du hast also tilgungstechnisch keine 20jahre finanzierung sondern eine 18jahre finanzierung, nur halt gestreckt auf 20jahre. du tilgst bei der 20jahre finanzierung theoretisch 18jahre (mit den konditionen der 15jahre variante), zahlst aber 20jahre ein.
dafür hast du aber auch 5jahre mehr ruhe vor der sache und kannst ggf. später besser anschlussfinanzieren (weil zb der Beleihungswert unter irgendeine magische grenze fällt) oder einen bausparer für den rest bereithaben oder oder oder...

wie hier schon etliche schrieben sind die leute unterschiedlich. wir haben 20jahre auf 1.92%, hätte aber im nachhinein eher 10 oder 15jahre mit deutlich niedrigeren zinsen gewählt (10jahre auf <1% wurden angeboten).

eins muss man sich jetzt klar sein: anders als die leute die vor 10jahren gebaut haben können die zinsen nicht mehr wirklich besser werden. das große zinswunder nach unten ist nun gewesen. wer vor 10jahren baute, bekommt sein haus heute quasi geschenkt (finanzierung umschichten auf deutlich bessere zinsen). die einsparungen sind so immens, die wertsteigerungen so enorm (bei guter lage), das die leute quasi durch nichtstun reich geworden sind. dieses glück werden wir nicht haben. bestenfalls bekommen wir in 10/15/20jahre ähnliche oder gleiche zinsen. kann aber auch wieder hochgehen. aber keinesfalls so wie vor paar jahren von 5% um 3% und mehr auf 2% fallen...