Bausparvertrag oder Annuitätendarlehen - Finale Entscheidung!

[Musketier]

Das wird dir hier keiner sagen können. Die meisten Bänker hier dürften nicht im Bauspargewerbe tätig sein und die meisten Häuslebauer haben gerade erst gebaut und dürften das vermutlich noch nicht erlebt haben.

Ich habe ein Negativbeispiel von solch einem Konstrukt im nahen Verwandtenbereich. Vermietete Wohn-und Gewerbeimmobilie war 2002 vom Hochwasser betroffen. Alle Mieter sind damals raus. Die Raten wurden zwar mehr oder weniger weiter von der Rente beglichen, aber soweit ich Einblick bekommen habe, wurde dazu die Bausparrate runtergesetzt. Das führt natürlich zu einer Endloszahlung ohne Zuteilung, ohne dass die Zinsen irgendwie mal runtergehen. Eine Umschuldung dürfte durch das Alter (>80) und der weggebrochenen Einnahmen zu diesem Zeitpunkt unmöglich gewesen sein.
Auch wenn das kein repräsentatives Beispiel ist, hat es mich doch irgendwie negativ gegenüber TA-Darlehen geprägt.
Es nervt mich schon, wenn ich sehe, dass mein Tagesgeld fast unverzinst rumliegt und im Gegenzug beim Kredit jeden Monat kräftig Zinsen anfallen. Das wäre beim Bausparer noch viel schlimmer.


Zu deinem Fall
Um welche Summe reden wir denn? Sind es die unter 200T€ aus dem anderen Thread?
Schlimmstenfall hast du eine Zwischenfinanzierung von ein paar Monaten mit vielleicht 500€ Mehrbelastung.
Auch wenn man Gehaltserhöhungen nicht in eine Finanzierung einberechnet, so ist eine gewisse Inflation (der Kosten und auch der Gehälter) doch generell vorhanden, während die Rate langfristig ein konstanter Block bleibt.
dem zufolge müssten sich auf langfristige Sicht gewisse Spielräume ergeben.

Wenn eure Finanzierung also nicht gerade auf Kante genäht ist und ihr jeden Monat was zur Seite gelegt habt, sollten doch auch ein paar Monate oder auch mal 1-2 Jahre überbrückbar sein.
Das ist sicherlich nicht gerade schön und verhagelt natürlich auch die Vergleichsrechnung mit einem Annuitätendarlehen, aber es sollte kein Weltuntergang sein. Wenn doch, dann habt ihr was falsch gemacht, denn dann würde auch jede andere Gehaltseinbuße (Arbeitslosigkeit, Kind etc) zum Verkauf oder zur Zwangsversteigerung führen.


Mich würden ja eher die Konditionen der beiden Angebote interessieren. Außerdem die Frage, warum du bei der Interhyp nicht nach einem weiteren Angeboten nachgefragt hast, wenn du Bedenken gegen die DSL Bank hast.

 

[Nescool]

@Musketier

Es handelt sich um 135.000 €.

Danke für das Beispiel, wenn ich meine Kreditrate bei einem Annuitätendarlehen runter setzen müsste, hätte ich dort allerdings genauso Probleme mit Mehrkosten.

Klar, deine Tagesgeldgedanken habe ich ja auch, aber am Schluss ist entscheidend, bei welchem Angebot ich insgesamt weniger bezahle.

Bedenken ggü. der DSL Bank sind ausgeräumt, habe das ausführlich mit dem Interhyp Berater durchgesprochen, er ist mein Ansprechpartner, der alles in die Wege leitet.

Finanzierung ist nicht bis aufs letzte ausgereizt.

Fakt ist, dass ich beim Bausparangebot unterm Strich 400 Euro an Gesamtkosten spare.

 

[Musketier]

@Musketier

Danke für das Beispiel, wenn ich meine Kreditrate bei einem Annuitätendarlehen runter setzen müsste, hätte ich dort allerdings genauso Probleme mit Mehrkosten.

Das ist so nicht ganz richtig.
Du hast ja dann schon getilgt und damit eine geringere Restschuld. Beim Bausparer verlängerst du den "unwirtschaftlichen" Sparzeitraum des Bausparers, in dem du wenig Guthabenzins bekommst, aber auf die volle Summe die Kreditzinsen zahlst.

Des Weiteren sollte man überlegen, inwieweit man tatsächlich mit Sondertilgungen rechnet.
Beim Annuitätendarlehen senken diese direkt die Zinsen und somit die Laufzeit.
Werden diese bei der Bausparvariante in den Bausparer gezahlt, erhöht sich der Guthabenzins, der Bausparer wird eher zuteilungsreif, aber das TA-Darlehen vermutlich nicht eher fällig.
Wird die Sondertilgung bei der Bausparvariante dagegen in das TA Darlehen gezahlt, ist die Bausparsumme eigentlich zu hoch und man spart mit dem Bausparer eigentlich mehr als man nach der Mindestsparsumme bräuchte.


Wir haben unsere Rate bewußt mit 2% Anfangstilgung recht niedrig angesetzt. Alles andere machen wir über die 5% Sondertilgungsoption. Allein die erste Sondertilgung von 7500€ bringt uns eine Zinsersparnis pro Jahr von 217€ + Zinseszins. In 10 Jahren macht dies eine Zinsersparnis von fast 2500€ und in der Zinsbindungsfrist von 15Jahren schon 4000€ aus. (also mehr als 50% der eingezahlten Sondertilgung).
Das hätte sich mit Bausparer bei Weitem nicht so deutlich ausgewirkt.

 

[Nescool]

@Musketier

Okay, Mehrkosten hast du Recht, kommt aber nicht in Frage, da wir die Monatsrate von ca. 850 € immer bezahlen werden und können.

Mit Sondertilgung rechnen wir nicht groß, sollte kein Lottogewinn ins Haus bzw. in die Wohnung fliegen wird das speziell die ersten Jahre wenn dann nur im minimalbereich liegen.

Auch ist für uns klar, dass wenn wir mal Sondertilgen würden, dieses Geld auf das Darlehen laufen lassen, nicht in den Bausparer, da das Ziel ist Zinsen zu sparen und nicht die Rate zu senken.