Berechnung Gesamtkosten Mischfinanzierung +Darlehen + Bausparer?

[msiom]

Hallo,

um die Gesamtkosten einer Mischfinanzierung aus endfälligem Darlehen und gleichzeitig laufendem Bausparvertrag, welcher das Darlehen nach 10 Jahren ablöst, zu berechnen, sehe ich zwei Wege:

Ich addiere die Zinskosten aus endfälligem Darlehen und Darlehensphase des Bausparvertrages und subtrahiere die Habenzinsen aus der Sparphase des Bausparvertrages: - (Zinsen endfälliges Darlehen) - (Sollzinsen Darlehensphase Bausparvertrag) + (Habenzinsen Sparphase Bausparvertrag)

Ein zweiter Weg ist es die monatlichen Kosten über die gesamte Laufzeit zu addieren und davon den Kreditbetrag zu subtrahieren, quasi eine Blackbox-Rechnung bei der man die Einzahlungen gegen die Einnahmen (also den Kredit) stellt.

Bei letzter Rechnung komme ich auf einen deutlich geringeren Kostenbetrag als bei der Ersten. Was ist mein Denkfehler bei der zweiten Rechnung?

PS: Weitere Kosten wie Abschlussgebühren, Tarifwechselgebühren, Agio, etc. habe ich der Einfachheit halber weg gelassen.

 

[HilfeHilfe]

weil die darlehensrestschuld unterschiedlich ist

 

[msiom]

Aber es geht doch um genau die gleichen Verträge. Das Darlehen aus dem Bausparvertrag ist ja am Ende vollständig getilgt.

 

[HilfeHilfe]

und das normale Darlehen ?

 

[bierkuh83]

Eine Frage wäre ob Förderungen (aka Wohnriester) involviert sind... Das könnte den Unterschied erklären falls bei Einzahlungen weggelassen/vergessen.

 

[Bieber0815]

Was ist mein Denkfehler bei der zweiten Rechnung?

Meiner bescheidenen Meinung nach sind beide Wege nicht zielführend. Müsste man nicht den effektiven Mischzins oder effektiven Gesamtzins (auch Gesamt-Effektivzins ... jetzt hast Du alle Suchbegriffe zusammen) ermitteln?

"Einfach" kann man das selbst tun, indem man alle Zahlungsströme (bzw. den Gesamtzahlungsstrom) in einer Tabellenkalkulation seiner Wahl darstellt und dann den internen Zinsfuß berechnet. Dabei kann man dann auch leicht die Gebühren berücksichtigen (und das sollte man auch!).