Bitte um Einschätzung der Finanzierungskonditionen

[Schnuffibuff]

Hallo liebe Forumgemeinde,

wir haben für folgende geplante Kosten:
Grundstück 870 qm: 95.000€
Baukosten inkl. Eigenleistung (166qm, 1,5-Geschosser): 355.000€
Baunebenkosten: 48.000€
Kaufnebenkosten: ca. 7.000€

Gesamt: 505.000€,

für einen

Finanzierungsbedarf von: 396.000€

mit den Voraussetzungen:
2 Beamte, 30 Jahre, Kinder sind geplant, derzeit 5.200€ Haushaltseinkommen (um Versicherungen bereinigt)

folgendes Angebot:
Bank 1: Rate 1.294,62€ für 346.000€, 20 Jahre Sollzinsbindung, effektiver Zinssatz 2,17%, anfänglicher Tilgungssatz 2,36%, Sondertilgung zw. 1250€ und 5% einmal jährlich, kalkulatorische Laufzeit 31 Jahre, Restschuld 152.000€

KFW 124: Rate Jahr 1-3 66,67€, ab 4. Jahr 224,80€ für 50.000€, 10 Jahre Sollzinsbindung, effektiver Zinssatz 1,64%, anfänglicher Tilgungssatz 3,80%, kalkulatorische Laufzeit 25 Jahre, Restschuld 36.000€

Gesamtrate also Jahr 1-3: 1.361,29€ und ab Jahr 4: 1.519,42€

Die Ausnutzung der vollen 3 tilgungsfreien Anlaufjahre beim KfW beabsichtigen wir zum einen wegen möglicher Elternzeit und würden die möglichen 150€ Ersparnis dann lieber in die Sondertilgung des großen Kredits stecken.
Die 36.000€ Restschuld in 10 Jahren sehen wir vorerst entspannt, entweder wird anschlussfinanziert oder sollten die Zinsen in ca. 7 Jahren wirklich deutlich steigen, würden wir eben nicht mehr den großen Kredit sondertilgen, sondern das Geld ansparen, um die Restschuld dann zu verringern. Die 152.000€ in 20 Jahren dürften mit dann 50 Jahren auch machbar sein, zumal wir schon realistisch von Sondertilgungen ab dem 10. Finanzierungsjahr ausgehen.

Ist das Angebot für die derzeitige Marktlage in Ordnung? Vielen Dank für realistische Einschätzungen.

(Zum Thema Kinder, da die Frage sicher kommen wird: ich als Frau beabsichtige, nur 1 Jahr Elternzeit zu nehmen (bei uns in der Gegend ist das normal) und habe dafür auch noch ein zusätzliches Puffer von 5.000€ angelegt, was diese Zeit auch bei der vollen Rate überbrücken dürfte. Auf Grund regelmäßiger Beförderung könnte ich in 2 Jahren auch die Stunden reduzieren bei gleichem Gehalt wie jetzt.)

 

[Fuchur]

Ihr habt eine Beleihung von etwas unter 80%, da würde ich bei 20 Jahren Zinsbindung das Angebot als durchschnittlich bis mittelmäßig ansehen.

Bei einem guten Angebot würde ich zu den genannten Bedingungen einen Zins von unter 2% erwarten. Eine Zinsbindung von 15 Jahren ist aktuell meist deutlich günstiger zu haben. Angesichts der anstehenden Zinsentwicklungen haben viele Banken von 15 auf 20 Jahre eine starke Steigerung eingebaut. Alter und zu erwartende Restschulden sollten genauso tragfähig sein, aber das könnt nur ihr selbst beantworten.

 

[Schnuffibuff]

Danke für deine Einschätzung.
Tatsächlich hatten wir im Mai diesen Jahres solche Konditionen, leider hat sich die Erschließung zu lange hingezogen. Als wir nun Mitte Oktober endlich den Kredit fest machen konnten, hatten durchweg alle Banken ihre Zinsen für 20 Jahre auf über 2,4% angezogen, auch 15 Jahre waren nur für 2,2% zu haben, dadurch dann eine Restschuld von über 200.000€. Nach der letzten EZB Sitzung sind sie dann zum Glück wieder etwas runter gegangen, sodass wir jetzt dieses Angebot aushandeln (lassen) konnten.
Daher hätte mich interessiert, ob denn gegenwärtig wirklich jemand Angebote auf 20 Jahre für 2% oder weniger bekommt. Dann würden wir wohl den Vermittler noch mal wechseln...

 

[Yosan]

Danke für deine Einschätzung.
Tatsächlich hatten wir im Mai diesen Jahres solche Konditionen, leider hat sich die Erschließung zu lange hingezogen. Als wir nun Mitte Oktober endlich den Kredit fest machen konnten, hatten durchweg alle Banken ihre Zinsen für 20 Jahre auf über 2,4% angezogen, auch 15 Jahre waren nur für 2,2% zu haben, dadurch dann eine Restschuld von über 200.000€. Nach der letzten EZB Sitzung sind sie dann zum Glück wieder etwas runter gegangen, sodass wir jetzt dieses Angebot aushandeln (lassen) konnten.
Daher hätte mich interessiert, ob denn gegenwärtig wirklich jemand Angebote auf 20 Jahre für 2% oder weniger bekommt. Dann würden wir wohl den Vermittler noch mal wechseln...

Wir haben 20 Jahre für unter 2% bekommen (vor knapp 2 Wochen). Allerdings gekoppelt mit Bausparvertrag und kfw, sodass die Summe des "normalen" Darlehens deutlich niedriger ist als bei euch..weiß nicht wie viel das ausmacht.

 

[Yosan]

Ah Moment...ich sehe grade..die genannten Zinssätze sind der effektive Jahreszins, nicht der Sollzins? Dann liest sich euer Angebot ganz gut, auf den ersten Blick.

 

[Aricon]

Wir haben aktuell eine ähnliche Situation und haben bei fast gleicher Summe wie bei euch einen Sollzins von 1,99% mit 2,5% Tilgung auf 20 Jahre bekommen. Das ganze gibt es aktuell bei der Hypovereinsbank.

Wir warten jedoch noch bis morgen, da ein anderer Vermittler meinte diesen Zins noch zu schlagen.