Ein großer Kredit oder 1 größerer und mehrere kleine?

[baum2020]

Hallo zusammen,

wir werden ein Haus bauen (Vertrag vom GU ist unterschrieben) und stehen vor den Gesprächen mit den Banken. Vorher haben wir bereits bei zwei Finanzierunsvermittlern und der Hausbank nach der "Machbarkeit" erkundigt.

Ich vernehme, dass die meisten über die komplette Summe einen Hauskredit nehmen. Aber es scheint auch Leute zu geben, die hier splitten: Kosten Haus vom GU + Nebenkosten Bau in einem grossen Kredit und dann z.B. für die Garage einen extra Kredit nehmen usw. Die Küche z.B. dann direkt über das Möbelhaus finanzieren. etc.

Jetzt stellt sich mir die Frage ob dies Sinn macht? Oder könnte die Bank die 1.rangig im Grundbuch eingetragen ist dann den Objektwert niedriger ansetzen und die Konditionen für den Zins dann entsprechend schlechter ausfallen?

Für mich wäre der Anreiz darin, mit den Tilgungsraten mehr Spielraum zu haben und dann z.B. den Kredit für die Garage schneller zu tilgen etc.

 

[HilfeHilfe]

Ja das machen Leute die sich verkalkulieren und nachfinanzieren müssen . Es gibt auch Modelle zb DSL Bank die statt Eigenkapital ein ratenkredit als Ersatz akzeptieren . Ist eine Milchmädchen Rechnung da ratenkredite unwesentlich teurer sind . Zu deiner Frage , wenn du splitten willst machen es die Banken mit . Nur solltest du beachten das es mindest und maximal sondertilgungeb gibt und bei mehreren Bausteinen mit Laufzeiten es zu Problemen bei Anschlussfinanzierung kommen kann . Da neue Banken ungern oder mit hohen zinsaufschlägen in den nachrang gehen

 

[Elina]

Wir haben zuerst gesplittet: Bankdarlehen 99000 Euro, KFW Wohneigentumsprogramm 50 000 Euro, KFW Sanierungskredit 60 000 Euro. Grund waren die niedrigen Zinsen beim KFW Sanieren Baustein (0,7%) und vor allem die Möglichkeit, die KFW Anteile tilgungsfrei zu stellen (3 und 5 Jahre). So begannen wir das Leben im Eigenheim mit einer Minirate von 470 Euro.

Letztlich haben wir die tilgungsfreie Zeit aber genutzt um Sondertilgungen zu leisten (schön, dass man die Wahl hatte) und als sie abgelaufen war, gabs keinen Grund mehr für das Aufsplitten. Es hat eher genervt, da man keinerlei Infos über den Kontostand im laufenden Jahr hatte und die Auszüge dann 3fach bezahlt werden mußten (45 Euro immerhin).

Entsprechend haben wir nach 5 Jahren eine Anschlussfinanzierung mit nur noch einem Kredit für alles gemacht, also auch auf die Förderung verzichtet (hätten die 0,7% für den 60k Baustein noch weitere 5 Jahre haben können). Das war aber zu verschmerzen da der Zins für den Anschlusskredit dann für 1,4% statt vorher 2,5% zu haben war. Und wir können nun jederzeit online den Kontostand sehen.

Fazit: Splitten ja, wenn es wirklich Sinn macht (und auch nur solange)

 

[nordanney]

Aber es scheint auch Leute zu geben, die hier splitten: Kosten Haus vom GU + Nebenkosten Bau in einem grossen Kredit und dann z.B. für die Garage einen extra Kredit nehmen usw. Die Küche z.B. dann direkt über das Möbelhaus finanzieren. etc.

Kann man auch bei einer Bank machen. Z.B. einen größeren Teil längerfristig und einen kleinen Teil kürzer und höher zu tilgen.
Lasst Euch einfach nach Euren Wünschen beraten.

Sollte aber kein Eigenkapital da sein und Du deshalb so viele Kredite benötigen, ist es eh Mist - egal ob eine oder mehrere Banken sich daran beteiligen.

 

[baum2020]

ok danke für die Nachricht!
Ich bereite gerade die Banktermine vor.

Noch eine Frage:
Kann (und will) die Bank zusätzliche Fördermittel mit in das Finanzierungskonzept einbauen? Z.B. landesabhängige Förderungen etc. Oder muss man da als Bauherr wirklich vorher alles selber aktiv beisteuern?

 

[Otus11]

Sofern der Baubeginn absehbar ist - und damit auch die ersten Zahlungen und Abrufe - macht eine Abspaltung eines Teiles (z. B. 100 TEUR) Sinn, wenn die bereitstellungsfreie Zeit auf 6 Monate verkürzt wird und dies mit einer Zinsreduzierung für diesen Teil einhergeht. Der Rest dann z.B für 12 Monate bereitstellungsfrei vereinbaren.