Einschätzung der Gesamtkosten realistisch?

[SenorRaul7]

Nach meiner Auffassung wäre die Rechnung so:
200.000€ Restschuld bei einer Anschlussfinanzierung von z.B. 6% und einer Rate von sagen wir mal 1400€ monatlich:
Zu Beginn:
Zinsanteil 1000€ Tilgung 400€

im nächsten Jahr dann:
Zinsanteil 998€ Tilgung 402€

ab dem 11 Jahr:
Zinsanteil 672€ Tilgung 723€

Der Kredit wäre demnach nach ca 21 Jahren zurückgezahlt, Sondertilgungen nicht berücksichtigt.
Damit hättet ihr eine Gesamtlaufzeit von 36 Jahren, bei eurem Alter passt das bis zur Rente

Genau so habe ich es jetzt auch mal in einer selbst gebastelten Tabelle durchgerechnet.
Annahmen:

• Darlehen 349.200 EUR
• Zins 1,86% 15 Jahre gebunden
  
• Tilgung 2%
• Annuität: 1.123 EUR
• Sondertilgung jedes Jahr durchschn. 900 EUR (75 EUR pro Monat)

Wenn wir das mit der Sondertilgung im Schnitt so schaffen, haben wir nach der Zinsbindung, also wenn wir 42 Jahre sind, noch eine Restschuld von knapp 214.000 EUR.
Annahmen für die Anschlussfinanzierung:

• Zins auf 5% erhöht
• Rate auf 1.300 EUR erhöht (Einkommen wird bis dahin gestiegen sein)
• weiterhin ~75 EUR im Monat Sondertilgung

Dann wären wir im 36. Jahr, also mit 62 Jahren fertig. Finde ich schon ziemlich knapp vor der Pension, aber immerhin. Und es ist ja wirklich nur sehr grob gerechnet, bis dahin wird noch einiges passieren. Ist aber trotzdem gut wenn man da so ein bisschen rumspielen und sich die Auswirkungen anschauen kann.

 

[schubert79]

Und wo baust du Reserven für Auto, Renovierung am Haus, neue Heizung etc. auf? Von Konsum, Kinder, Urlaub etc. mal gar nicht zu sprechen.

 

[SenorRaul7]

Ich bin unsere Kontoauszüge der letzten 12-14 Monate durchgegangen und habe mir alle Fixkosten auch in eine Tabelle geschrieben. Selbst "kleine" Vereinsbeiträge o.Ä., die umgerechnet 2 Euro im Monat kosten, habe ich aufgeführt. Zusätzlich noch geschaut, was wir für Lebensmittel, Kleidung, Benzin etc. - also variable Kosten - ausgeben.
Auf der Einnahme-Seite unser aktuelles Netto-Einkommen. Wir sind verheiratet, haben aber noch Steuerklasse 4 weil sich 5/3 NOCH nicht lohnt. Wird sich aber bald ändern, da ich nächstes Jahr befördert werde.

Aktuell haben wir zusammen 1.700 EUR jeden Monat übrig.

Wenn ich die Tabelle mal ungefähr an die Zukunft anpasse (Hausrate + 350 EUR Nebenkosten, mein höheres Gehalt, Kindergeld, Frau evtl. nur noch halbes Netto, 600 EUR im Monat Mehrkosten durch das Kind, höhere Krankenversicherung, ...), hätten wir ca. noch 400 EUR im Monat komplett frei zur Verfügung zum Reservenaufbau oder auch mal einen Urlaub.

So weit die Theorie

 

[chand1986]

400€/Monat muss dann Geburtstage/Feiern, Klassenfahrten, Rücklagen für‘s Haus, Urlaub mit Kindern und Rücklagen für sich selbst ( Autoreparaturen, Waschmaschine, sich mal was gönnen wie essen gehen ) abdecken?

Das wäre... ambitioniert.

 

[SenorRaul7]

Interessant wie die Meinungen auseinander gehen... weiter oben wurde gefragt, ob wir nicht auch eine Rate von 1.400+ EUR nehmen wollen.
Sobald ich befördert bin, werde ich ca. 3.000 EUR netto verdienen und meine Frau ~1.500 EUR bei Vollzeit. Mit 4.500 EUR sind wir zwar keine Spitzenverdiener, aber es muss doch möglich sein dass wir davon eine Rate von knapp 1.100 - 1.200 EUR abzahlen können, ohne am Hungertuch zu nagen. Auch wenn 1-2 Kinder kommen.

 

[ypg]

... Mit 4.500 EUR sind wir zwar keine Spitzenverdiener, aber es muss doch möglich sein dass wir davon eine Rate von knapp 1.100 - 1.200 EUR abzahlen können, ohne am Hungertuch zu nagen. Auch wenn 1-2 Kinder kommen.

Das wird auch passen. Muss dann ja kein Miele-Ersatzgerät werden, wenn der Staubsauger defekt ist.