Endfällige Darlehen & Annuitätendarlehen kombiniert - sinnvoll?

[Kili1987]

Hallo Team,

wir haben von einer kleinen, lokalen Bank ein Angebot über die Finanzierung unseres Neubaus in 97421 erhalten. Hier die Daten:

Gesamtvolumen: 550 000€
Darlehen benötigt über: 350 000€
Rest ist Eigenkapital (Grundstück schon bezahlt - 86 000€) sowie Barmittel.
Neubau ist selbstbewohntes Einfamilienhaus im KFW55 Standard.

Unser Wunsch ist es, die niedrigen Zinsen möglichst lange zu sichern, Sondertilgung von >=5% zu haben und eine monatliche Belastung von 1400€ im Normalfall zu haben. Aktuell rechnen wir damit, dass wir jedoch sondertilgen können (siehe Annuitätendarlehen unten).

Uns wurde ein Konstrukt aus 3 verschiedenen Verträgen erstellt:
1. Endfälliges Darlehen 100 000€ basiert auf KfW Kredit mit 0,75% Zinsen + Schwäbisch Hall Bausparer.
16 Jahre und 7 Monate. Fixer Effektiver Jahreszins für das Gesamtkonstrukt: 1,18%

2. Endfälliges Darlehen 150 000€ basiert auf Schwäbisch Hall Bausparer.
Laufzeit: 21 Jahre und 3 Monate. Fixer Effektiver Jahreszins für das Gesamtkonstrukt: 0,97%

3. Annuitätendarlehen 100 000€ inkl. 10% Sondertilgung
Laufzeit: 9 Jahre und 5 Monate. Fixer Effektiver Jahreszins für das Gesamtkonstrukt: 1,57%

Die Gesamtkosten für alle drei Verträge und einer maximalen Laufzeit von 21 Jahren und 3 Monaten belaufen sich auf 35 003,77€. Nach dieser Zeit sind die 350 000€ abbezahlt.
Bereitstellungszinsen sind bei allen drei Verträgen 12 Monate ohne extra Zinsen.

Meine Frage an euch:
- Mir erscheint das Konstrukt aus 3 Verträgen mit unterschiedlichen Laufzeiten und Tilgungssummen etwas unübersichtlich. Jedoch lassen sich auf den ersten Blick all unsere Wünsche erfüllen und nach 10 Jahren kann ich ja eh jeden Vertrag ablösen und umschulden, richtig?
- Kann jemand ein vergleichbares Annuitätendarlehen finden, dass bei unseren Werten ähnliche Konditionen bietet (Gesamtkosten, Zinssicherheit) - laut unserem Tilgungsplan müsste es schon 0,95% Zinssatz haben, was uns noch nicht angeboten worden ist.
- Andere Einschätzungen?

Vielen Dank!
Kili

 

[Kili1987]

@Hyponex - ich habe deine Beiträge in mehreren Foren verfolgt und denke du hast hier auch noch den ein oder anderen Tipp oder evtl. sogar ein Angebot in Petto?

 

[Fuchur]

Dazu fällt mir nur ein... maximale Verwirrung bzw. maximale Provision. Bist du sicher, dass die Zahlen stimmen? Auf die schnelle überschlagen sollte die monatliche Rate deutlich über 1400€ liegen oder die Laufzeiten passen nicht.

Alleine schon die logische Prüfung: Deine Bausteine haben 1,18%, 0,97% und 1,57% und dank Endfälligkeit kein Tilgungseffekt. Und trotzdem soll das ein Annuitätendarlehen mit 0,95% schlagen? Irgendwas passt da nicht.

Ein 15-jähriges Darlehen sollte bei den Zahlen zu <1% zu bekommen sein. Damit passen auch deine Laufzeiten und Raten grob.

 

[guckuck2]

Die Angaben sind unvollständig um zu validieren, ob die 350T€ dann wirklich abbezahlt sind und die Gesamtkosten stimmen.
Aber falls beides so ist, sieht das sehr attraktiv aus imho.

Alternativen
1) Volltilger 20J bei HVB zu 1,0%, Rate ist dann aber 1600€.
2) Annuitätendarlehen 15J zu 0,9% z.B. HVB oder Degussa, bei 1400€ Rate ca. 130T€ Restschuld. Das ist ja überschaubar.

 

[Tassimat]

3. Annuitätendarlehen 100 000€ inkl. 10% Sondertilgung
Laufzeit: 9 Jahre und 5 Monate. Fixer Effektiver Jahreszins für das Gesamtkonstrukt: 1,57%

Hast du in deinen Rechnungen die volle Sondertilgung jedes Jahr verrechnet? Wie kommst du sonst auf sportliche 9,x Jahre?

 

[Kili1987]

Dazu fällt mir nur ein... maximale Verwirrung bzw. maximale Provision. Bist du sicher, dass die Zahlen stimmen? Auf die schnelle überschlagen sollte die monatliche Rate deutlich über 1400€ liegen oder die Laufzeiten passen nicht.

Alleine schon die logische Prüfung: Deine Bausteine haben 1,18%, 0,97% und 1,57% und dank Endfälligkeit kein Tilgungseffekt. Und trotzdem soll das ein Annuitätendarlehen mit 0,95% schlagen? Irgendwas passt da nicht.

Ein 15-jähriges Darlehen sollte bei den Zahlen zu <1% zu bekommen sein. Damit passen auch deine Laufzeiten und Raten grob.

Sorry - habe hier vergessen, dass das Annuitätendarlehen auch wirklich in den 9 Jahren und 5 Monaten abbezahlt wird. Das bedeutet, dass wir mit Sondertilgung aktuell gerechnet haben (auf unseren Wunsch, da es die finanzielle Lage hergibt).

In den ersten 9 Jahren und 5 Monaten ist die berechnete monatliche Belastung:
2002€
Im Jahr 10-16: 1373€
Im Jahr 17-21: 682€

Macht über 255 Monate (Gesamtlaufzeit) dann 1491€ monatliche Belastung im Schnitt.
Aber das Gefühl mit Verwirrung und Provision hatte ich eben auch und bin jetzt auf der Suche nach dem Haken.