Feedback Dr. Klein Finanzierung - Kreditinstitute Fallstricke

[hiS1988]

Guten Morgen Leute,

ich lese schon seit ein paar Monaten hier im Forum mit und möchte nun auch eine Frage stellen.
Meine Verlobte und ich (29 und 31) sind kurz davor ein Grundstück zu kaufen und wollen zeitnah anfangen zu bauen. Nun haben wir diverse Kreditinstitute und Finanzdienstleister bemüht uns Angebote zu machen, so auch die Firma Dr. Klein. Was haltet ihr von der nachfolgenden Finanzierung, seht ihr irgendwelche Fallstricke?

Zu uns:
Nettogesamteinkommen 6.000 € (Angestellter und Beamte)
Eigenkapital 70.000 €
Gesamtinvestitionskosten 543.000 €
Darlehenssumme 473.000 €

Gesplittet ist das Darlehen wie folgt:

1. Annuitätendarlehen 1,33% eff, 323.000 (Darlehensbetrag), 15 Jahre Zinsbindung => 1160,11 € monatliche Rate (3% Tilgungssatz)
Restschuld nach 15 Jahren 162.482,31 €, 12 Monate Bereitstellungs-Zins frei, danach 3%pa

2. KFW 0,77% eff, 100.000 (Darlehensbetrag, 10 Jahre Zinsbindung => 319,83 € monatliche Rate (3,088% Tilgungssatz)
Restschuld nach 10 Jahren 65.909,20 €, 12 Monate Bereitstellungs-Zins frei, danach 1,8%pa

3. KFW 0,87% eff, 50.000 (Darlehensbetrag, 10 Jahre Zinsbindung => 191,98 € monatliche Rate (1,8% Tilgungssatz)
Restschuld nach 10 Jahren 32.434,00 €, 4 Monate Bereitstellungs-Zins frei, danach 1,8%pa

=> Mischzins 1,16%
=> Gesamtmonatsrate 1.671,92 €

Sondertilgung nur des Annuitätendarlehens (1) in Höhe von 5%pa
Ratenanpassung beim Annuitätendarlehen (1) einmal im Jahr zwischen 1-3% möglich.

WIr hatten mit einer Monatsrate von Max. 1.900 € gerechnet, ist jetzt besser gelaufen als erwartet.
Da wir relativ viel Geld im Monat sparen, habe ich durchkalkuliert, dass wir mit Sondertilgungen und dem Ablösen der KFW Kredite nach 10 Jahren nach 15 Jahren so gut wie schuldenfrei sind. Bevor die Frage kommt, ja Kinder habe ich auch gerechnet, hier sieht es so aus, dass wir wohl noch maximal 100.000€ Restschuld hätten. Dies wäre aber meiner Meinung nach tragbar, da müssten die Zinsen schon immens steigen um Probleme zu machen. Aber dies sind ja meine Gedanken, ich mag ja was von euch hören .

Hab ich was vergessen? Ich glaube das waren die wichtigsten Informationen.
Danke liebe Hausbaugemeinde!

LG
Daniel

 

[HilfeHilfe]

Was heißt maximal 100.000 € Restschuld . Plant ihr Kinder mit 39 und 41 Lebensjahren ? Ansonsten geht jetzt inklusive Nebenkosten ca 40% des Einkommen ohne Kinder weg

 

[hiS1988]

Restschuld 100.000€ bedeutet, wenn meine baldige Frau in 2 Jahren ein Kind bekommt, in Elternzeit geht und danach direkt wieder ein Kind bekommen sollte müssen wir mit Elterngeld rechnen und nur 70% Gehalt für ca. 10 Jahre. Daraus folgt, wir können nicht mehr so viel sondertilgen, was schlussendlich zu einer Restschuld von 100.000 € führt laut meiner Kalkulation.

Wenn du unter Nebenkosten auch Nahrung, Kleidung und Freizeit rechnest vielleicht, rechnest du aber mit "normalen Nebenkosten" (Strom, Wasser, Versicherung etc.) komme ich auf ca. 2.000€ was für mich 33% sind. Aber soll deine Aussage wertend sein oder wie verstehe ich das?

 

[Jenpa]

Ich denke @HilfeHilfe hat die 1.900€ Rate und weitere ca. 500€ Nebenkosten (+/-) *Edit: wenn ich von Nebenkosten rede, dann immer auch inkl. Versicherungen, Grundsteuer und Rücklagen* zugrunde gelegt, um auf 40% vom Netto zu kommen.
Was ich auch so sehe, wenn ihr eben mit eurer avisierten, maximalen Monatsrate plant.

 

[HilfeHilfe]

Ok das heißt wenn Kind da ist 2100 Rate und Nebenkosten Vater 4.200€ Gehalt . Sprich 50% . Du hast allein 100k Restschuld beim kfw Darlehen und willst jetzt Sondertilgung unterlassen . Wo siehst du nur 100k ? Ich sehe da eine Restschuld von ca 280 k in 10 Jahre ohne Sondertilgung wohlgemerkt

 

[Strahleman]

Ich denke, ihr kalkuliert hier sehr/zu optimistisch. Anhand der reinen Finanzierungssumme kann man nichts genaues sagen, daher folgend nur einmal mein Gedanke zu deiner Rechnung:

Wir sind ungefähr im gleichen alter, gleiche Konstellation (Angestellter und Beamtin), ähnliches Gehalt. Die monatlichen Kosten (Handy, Telefon, Lebensmittel, Versicherungen, PKV der Frau, Benzinkosten) liegen bei uns bei rund 1.000 Euro monatlich, hinzu kommen unregelmäßige Kosten. Wenn ich diese Kosten mal heranziehe, diese sowie Hausnebenkosten (sagen wir mal 450 Euro) und Rate von eurem Nettoeinkommen abziehe, lande ich bei:

6.000,- Euro
- 1.000,- Euro (monatliche Fixkosten)
- 450,- Euro (Hausnebenkosten)
- 1.672,- Euro (Rate)
--------------------------
2.879,- Euro

Ist erst einmal ein guter Rest zum Leben. In den ersten Jahren geht viel Geld für Möbel, Lampen, Zubehör für das Haus darauf (z.B. habt ihr Geld für Außenanlage und Küche eingeplant?) Wenn nun ein/zwei Kinder kommen, dann fällt ein Teil des Gehalts weg und es entstehen durch die Kinder v.a. in den ersten Jahren hohe Zusatzkosten (Kleidung, Kinderwagen, Kleinkram, Spielzeug, ggf. Kita). Da sehe ich eure Sondertilgung dahin schmelzen.

Ich glaube prinzipiell, dass eine Finanzierung schon gut möglich ist, aber du solltest es nicht schönrechnen. Lieber pessimistisch rechnen, dann freust du dich, wenn man doch den ein oder anderen Euro mehr tilgen kann. Und die Kinder danken es dir auch, wenn die Sparschweine nicht immer leer bleiben, weil der Finanzierungsplan durchbekommen werden muss