Finanzierungsangebot mit konkretem Kostenplan

[Vega82]

Wir haben nun einen konkreten Kostenplan für unser Projekt erstellt und uns ein Finanzierungsangebot machen lassen.

240.000 sollen finanziert werden.
Davon 50.000 über Kfw70 mit 1,25% für 10 Jahre Zinsfestschreibung.

Die Qual der Wahl für die restlichen 190.000 hätten wir nun zwischen:
10 Jahren bei 1,6% - monatlich 800 Euro inkl. KFW Tilgung
15 Jahren bei 2,25% - monatlich 840 Euro inkl. Kfw Tilgung
25 Jahren bei 2,9% - monatlich 940 Euro inkl. KfW Tilgung (+ 0,25% Rabatt auf KFW)

Alle Kredite sind mit Sondertilgungsrecht und 12 Monate ohne Bereitstellungszinsen.

Grundsätzlich wäre uns eine lange Zinsbindung natürlich das Liebste, allerding sind die 940 Euro Rate mehr, als wir eingeplant haben und monatlich stemmen wollen.
Daher kommt eher die Rate von 800 oder 840 in Frage. Der Spread der Zinsen ist allerdings sehr heftig und mehr als ich mir vorgestellt habe.

Persönlich tendiere ich daher zu den 10 Jahren mit 800 Euro je Monat und statt Sondertilgung das Geld auf die Seite legen. Damit hätte man in 10 Jahren schon gut 15.000 Euro mehr getilgt als mit dem 15 Jahre Kredit.
Nach 10 Jahren lässt sich dann schön umschulden inkl. KFW und mit dem nebenher angespartem Geld die Anschlussfinanzierung nochmal schön drücken.

Die Zinsen der Anschlussfinanzierung sind halt immer ein Blick in die Glaskuger aber auch da sehe ich den Stand dass sich in 10 Jahren der Markt vielleicht noch nicht so sehr erholt hat, wie in 15 Jahren.

Nun bin ich gespannt auf eure Meinungen.

 

[Bauherren2014]

Wie Du sicher schon in anderen Beiträgen gelesen hast, ist die Wahl der Zinsbindungsfrist eine sehr persönliche Entscheidung und abhängig von Deinem Sicherheitsbedürfnis/Deiner Risikobereitschaft.

Wirklich vergleichen kann man Deine Angebote nicht. Warum hast Du unterschiedliche Raten?
Wie sehen denn die Tilgungssätze bei den drei Varianten aus? Wie lange soll der KFW-Kredit laufen?
Wenn Du eher zu den 10 Jahren tendierst wäre die Frage, warum Du nicht wenigstens noch die "fehlenden" 40€, die beim 15-jährigen mehr wären, in die Tilgung steckst, dann hättest Du nach den 10 Jahren nochmal mehr getilgt.
Warum willst Du eigentlich das zusätzliche Geld auf die Seite legen und nicht in Sondertilgung stecken, um dann nach 10 Jahren die Anschlussfinanzierung zu drücken? Wenn Du gleich mehr tilgst oder eben Sondertilgungen einbringst, sparst Du am Ende deutlich mehr und bist eher fertig mit abzahlen.

Hast Du Vergleichsangebote?

 

[Vega82]

Die monatlichen Raten ergeben sich aus der Anforderung der Banken (min. Tilgung von 2% jährlich vorausgesetzt). Unsere Vorstellung war 800 Euro monatlich und lieber sondertilgen als ne hohe Rate einzusetzten.

Vergleichbar sind die Angebote damit nicht direkt, das stimmt schon.
Aber es ist unrealistisch, dass wir bei dem 10ner oder 15ner ne 940ger Rate zahlen würden.

Warum nicht sondertilgen? Nun ja ...für eine Anschlussfinanzierung ist es nach meiner Kenntnis bei einer Bank immer besser viel Eigenkapital aufzuweisen und dies dort mit einzusetzen, als dass man sondertilgt. Bei 1,6% ist ne Sondertilgung nicht wirklich sinnvoll finde ich, das Geld kann ich dafür eher liegen und verzinsen lassen.

Vergleichsangebote holen wir noch ein. Das Angebot ist von einem unabhängigen Makler, der uns die besten Konditionen aus verschiedenen Banken zusammengesucht hat.
Findest du die Rate zu niedrig??

 

[f-pNo]

Vermutlich hast Du schon im Vorfeld den einen oder anderen Beitrag geschrieben.
Da ich in der letzten Zeit nicht viel im HBF unterwegs war - Eigenleistungsphase - weiß ich nicht, welche Infos Du schon gegeben hast und kann sie daher nicht einbeziehen.

240.000 sollen finanziert werden.
Davon 50.000 über KFW70 mit 1,25% für 10 Jahre Zinsfestschreibung.

Die Qual der Wahl für die restlichen 190.000 hätten wir nun zwischen:
10 Jahren bei 1,6% - monatlich 800 Euro inkl. KfW Tilgung
15 Jahren bei 2,25% - monatlich 840 Euro inkl. KfW Tilgung
25 Jahren bei 2,9% - monatlich 940 Euro inkl. KfW Tilgung (+ 0,25% Rabatt auf KFW)

Alle Kredite sind mit Sondertilgungsrecht und 12 Monate ohne Bereitstellungszinsen.

Soweit ich es überblicken kann, läuft Euer KfW über 20 Jahre mit 10 Jahren Zinsbindung.
Wie @Bauherren2014 schon geschrieben hat, wäre es sinnvoll, wenn Du noch die Tilgungssätze sowie die offene Summe nach der Zinsbindung schreibst.

Ich denke anhand Deiner Daten, dass bei der 15 Jahre ZB ein niedrigerer Tilgungssatz angesetzt ist. Rechnest Du die Zinsdifferenz (0,65%) hoch, müsste allein der Zinsaufwand einen monatlichen Aufschlag i.H.v. 102 Euro ergeben (wenn die Tilgung gleich bleibt). Mein schlauer Taschenrechner sagt mir, dass Ihr bei der 10 Jahres ZB 3,45 % anfänglichen Tilgungssatz habt, bei den 15 ZB 3,05 % und bei den 25 ZB 3,03 %.
D.h. Ihr würdet nach den 10 Jahren, nimmt man alle Kredite im Vergleich, die größte Summe getilgt haben (ohne Sondertilgungen).

Persönlich tendiere ich daher zu den 10 Jahren mit 800 Euro je Monat und statt Sondertilgung das Geld auf die Seite legen. Damit hätte man in 10 Jahren schon gut 15.000 Euro mehr getilgt als mit dem 15 Jahre Kredit.
Nach 10 Jahren lässt sich dann schön umschulden inkl. KFW und mit dem nebenher angespartem Geld die Anschlussfinanzierung nochmal schön drücken.

ABER:
Du solltest berücksichtigen, dass nach 10 Jahren bei allen Krediten (KfW + Bank) die ZB ausläuft. Somit musst Du für alle Kredite die Anschlussfinanzierung stemmen - ggf. bei deutlich höheren Zinsen.
Dieser Punkt spricht für die längere ZB.

Hast Du einen bestimmten Grund, weshalb Du die 40 Euro Differenz separat ansparen willst, anstatt sie direkt in die Tilgung zu stecken (z.B. sehr knappes Budget und deshalb höhere Rücklage für Unvorhergesehenes)?
Die Tilgung bringt Dir derzeit eine "Rendite" von 1,6 % sowie einen höheren Zinseszinseffekt. Auf Tagesgeld o.ä. bekommst Du diese 1,6 % nicht.

Edit: Grund gerade gelesen.


Meine persönliche Tendenz geht Richtung Splittung der ZB. So haben wir es auch selber gemacht (10 Jahre KfW, 15 Jahre 1. Bank, 20 Jahre 2. Bank). Damit habe ich unterschiedliche Abläufe und Strebe zumindest schon mal für den ersten Teil (mit Ansparung in einen bestehenden Bausparvertrag - welcher, soweit keine unvorhergesehenen Kosten entstehen, bis zum Ende der ZB als Rücklage dient) eine komplette Abtilgung an.

 

[toxicmolotof]

Wo bekommt man denn mehr Einlagenzinsen als Kreditzinsen? Das will ich auch. Endlich ist mein Lebensabend gerettet mit dem Goldesel.

Woher hast du das Märchen mit dem Eigenkapital bei Anschlussfinanzierung? Das wirkt sich gar nicht aus. Denn mit Sondertilgung muss ja direkt weniger finanziert werden. Das Eigenkapital dann einfließen zu lassen ändert an der Stelle mal so gar nichts, außer dass du zuvor mehr an Zinsen bezahlt hast, als nötig gewesen wäre. (Es sei denn Absatz 1 trifft zu)

Ich habe jetzt nicht gerechnet, aber ich glaube da ist ein Rechenfehler mit der Tilgungsleistung zwischen 10 und 15 Jahren. Die Differenz wird nach 10 Jahren niemals 15000 Euro betragen bei gleicher anfänglichem Tilgungssatz. Eher wird der 15 Jahreskredit nach 10 Jahren höher getilgt sein als der 10 Jahres Kredit, bei jeweils 2% anfänglicher Tilgung.

 

[Jochen104]

Hallo,
also erstmal gebe ich Bauherren2014 recht: es ist eine persönliche Entscheidung, welche Wahl du triffst.

Die Zinssätze finde ich sehr gut. Darf man fragen bei welcher Bank du die bekommst?

Als Grundlage würde ich mir dabei aber immer die Restschuld nach Ende der Zinsbindung anschauen.
Bei dem 10jährigen wären das nach 10 Jahren 117 T€.
Bei dem 15jährigen wären das nach 15 Jahren 93 T€ (nach 10 Jahren noch 123 T€)
(Alles nur grob gerechnet und ohne Berücksichtigung des KfW-Kredites, den du auch beachten solltestt.)

D. h. bei der längeren Laufzeit hast du eine Restschuld die 24 T€ geringer ist und somit fällt auch dein Zinsänderungsrisiko geringer aus. Dafür hast du dann aber schon 55 T€ mehr bezahlt.

Passt du hingegen die Rate bei dem 10jährigen auch auf 840 € an (damit wird das ganze vergleichbarer), hast du nach 10 Jahren schon nur noch eine Restschuld von 112 T€, aber auch nur 5 T€ mehr bezahlt.

Zudem würde ich mir anschauen, wie lange du anschließend zahlen musst um den Rest abzubezahlen. Das solltest du dann mit verschiedenen Zinssätzen durchspielen. (Ich würde hier eventuell sogar annehmen, dass die Zinsen in 15 Jahren noch höher sind als in 10 Jahren - aber das ist meine persönliche Einschätzung).

Ich würde dir den Abschluss des 10jährigen Darlehen empfehlen und die Tilgung so hoch wie möglich ansetzten (Rücklagen und Risiken berücksichtigen und ggf. lieber noch etwas Sondertilgen). So mache ich das jetzt auch (ähnliche Konstellation und Zinssätze).