Finanzierungsberater gesucht

[BadnerOG]

Also ich versuche es mal die Konditionen hier darzustellen..:
Vorab:
Aktuelles Haushaltsnettoeinkommen ca. 3.100 €, 3 Personen (1 Kleinkind), 2 Autos, keine laufende Kredite / Schulden o.ä.
Meine Preisvorstellung für das Haus beträgt 250.000 €. Dazu kommen ja noch die Erwerbsnebenkosten - ca. 17.500 €. Eigenkapital ist nicht vorhanden. Als Sicherheit "könnte" man das Elternhaus angeben.


Finanzierungsangebot Bank (kein Kunde, neu kennengelernt):
Die Bank hat die Finanzierung mit 270.000 € kalkuliert. Ohne Eigenkapital wäre das alles grundsätzlich nicht möglich gewesen. Als Sicherheitsbetrag wurde das Elternhaus mit 50.000 € berücksichtigt.
Nun zu den Finanzierungsbausteinen:
Sonderkreditprogramm:
Betrag 100.000 €, Sollzins: 0,85 %, eff. Jahreszins: 1,27%, Sollzinsbindung: 10J., monatliche Zahlung: 320,83 €
L-Bank Wohnen m. Kind Programm:
Betrag 50.000 €, Sollzins: 1,30 %, eff. Jahreszins: 1,33%, Sollzinsbindung: 10J., monatliche Zahlung: 151,69 €
BFL Wohnbaudarlehen fest (I):
Betrag 120.000 €, Sollzins: 1,60%, eff. Jahreszins: 1,64%, Sollzinsbindung: 10J, monatliche Zahlung: 410,00 €
Gesamt: Betrag: 270.000 €, monatliche Zahlung: 882,52 €


Finanzierungsangebot Bausparkasse (Kunde seit über 10 Jahren):
Hier ist es interessant. Ein Blitzanfrage hatte damals ergeben, dass ich problemlos ein Kredit bekomme. Nach der offiziellen Kreditanfrage hat mir mein Berater das Angebot / die Angebote vorgestellt. Dabei hat er gesagt, dass die Anfrage von einem gewissen "Ankerbank" (von dem eine gewisse an Prozentsatz finanzier wird) abgelehnt wäre. Die Bausparkasse hätte jedoch gemeint, dass ich ein langjähriger, treuer Kunde bin und daher auch (ausnahmsweise) eine 100%-Finanzierung bekomme. Allerdings max. 250.000 €. Die Erwerbsnebenkosten muss ich selber leisten oder eben das Haus günstiger erwerben. Hier wurde mir noch betont, dass ich mir keine Sorgen um die Zinsänderungen machen muss und die Finanzierung bis zum Schluss durchgeplant sei. Ein Betrag, den ich monatlich zahle bis ich schuldenfrei bin im Gegensatz zu Bankangeboten bei denen ich mich um die Anschlussfinanzierung kümmern muss usw.

Hier die Eckdaten für 100% Finanzierung:
Phase 1 (Ansparphase)
Vertragssumme: 250.000 €
Zur Verfügung stehender Betrag: 243.500 €
Zinssatz: 2,93 % (Bei 20% Eigenkapital: 2,43%)
Effektivzinssatz: 3,07 % (bei 20% Eigenkapital: 2,56%)
Gesamteffektivzins: 3,62 % (bei 20% Eigenkapital: 3,09%)
Festschreibung: 180 Monate
Monatliche Zinsrate: 610,42 € (bei 20% Eigenkapital: 506,25€)
Bauspartarif: (ich gebe es mal nicht an, damit der Anbieter nicht Bekannt wird)
Bausparsumme: 250.000 €
Monatlicher Sparrate: 533,00 €
Guthabenszinssatz: 0,50 %
Guthaben nach 15 Jahre: 99.202,98 €
Darlehensanspruch n. 15 Jahre: 150.797,02 €

Phase 2 (Rückzahlungsphase)
Monatliche Zins- und Tilgungsrate für das Bauspardarlehen: 1.143,42 € (bei 20% Eigenkapital: 1.039,25€)
Sollzinssatz: 2,74%
Effektivzinssatz: 3,09 % (bei 20% Eigenkapital: 3,06 %)
Laufzeit Bauspardarlehen: 157 Monate (bei 20% Eigenkapital: 177 Monate)


Das waren jetzt sehr viele Informationen. Ich hoffe, dass ich das alles verständlich und übersichtlich genug darstellen konnte. Zu guter letzt muss ich erwähnen, dass ich die Sicherheitsleistung mit Elternhaus nur optional betrachte. Mir wäre es natürlich lieber, wenn das Elternhaus nichts mit dem Thema zu tun hat.

Ich hoffe ihr könnt die Konditionen besser einschätzen und mir ein paar Empfehlungen abgeben welche Finanzierung für mich empfehlenswert wäre. Vielleicht machen die Finanzierungen beide keinen Sinn?

Vielen Dank im Voraus!

Schöne Grüße aus Baden!

 

[world-e]

Bausparvertrag und Darlehen ist immer schwierig zu vergleichen. Beschäftige mich auch zur Zeit damit. Das Problem bei dem Bausparvertrag ist, dass man in den ersten 15 Jahren nur Zinsen für das Bauspardarlehen bezahlt, ohne eine Tilgung zu machen. In dem Fall sind es 610€ x 12 Monate x 15 Jahre = 109800€. Und dass ohne dass irgend etwas getilgt worden ist. Allerdings hat man beim Bausparvertrag Zinssicherheit über die ganze Laufzeit, was man allerdings auch bezahlen muss.
Im Vergleich zum Annuitätendarlehen hat man nach 10 Jahren eine Restschuld von 198000€ und hat 33000€ Zinsen bezahlt. Allerdings weiß man nicht, wie die Zinsen in 10 Jahren sind. Sollten die bei 5% liegen, wird es schon sehr schwierig. Deswegen ist zu überlegen, ob man eine längere Zinsbindung wählt und/oder die Rate erhöht.

 

[BadnerOG]

Hallo und vielen Dank für Deine Einschätzung! Gibt es vielleicht noch andere Spezialisten im Forum oder Personen mit Erfahrungen?

Ich wäre sehr dankbar über Eure Meinungen!

Vielen Dank im Voraus und schöne Grüße