Grundstückskauf - Bitte um Entscheidungshilfe

[Jandia]

Hallo!

Mein Mann und ich werden in ca. 2-3 Monaten ein Grundstück kaufen. Bauen möchten wir darauf in ca. einem Jahr, um noch ein wenig mehr Eigenkapital anzusparen, Hausangebot ist vorhanden.

Heute haben wir ein erstes Finanzierungsangebot erhalten und sind etwas unschlüssig, denn am Ende besitzen wir 2 Darlehen (bei derselben Bank). Ein Darlehen für das Grundstück über 55.000 Euro (Sollzins 1,95, eff. Jahreszins 1,97, Rate 127 Euro) und im nächsten Jahr ein weiteres Darlehen von ca. 230.000 Euro (Sollzins 2,15, eff. Jahreszins 2,17, Rate 805 Euro).
Das Grundstück ist nach 10 Jahren so gut wie kaum getilgt. Beim Haus bleibt nach 15 Jahren ebenfalls noch eine beträchtliche Restschuld.

Meine Frage ist, ob man bei 2 getrennten Darlehen am Ende drauf zahlt? Ich bin immer davon ausgegangen, dass man das Grundstück variabel finanziert und mit Baubeginn am Ende nur ein großes Darlehen bedient, mal abgesehen davon, noch die Bank wechseln zu können...

 

[HB-NH2015]

Natürlich sind bei jedem die Randbedingungen anders (Einkommen, Ausgaben, Eigenkapital, Beleihungswert, Lage, usw) aber ich finde die Zinsen nicht gerade niedrig wenn man bedenkt, dass es sich nur um 10 bzw. 15 Jahre handelt.

Unsere Angebote (ca. 20% Eigenkapital, ländliches Grundstück) lagen für 273.000 € Kredit bei 15J so um die 1,5%.
Bei 20J haben wir dann bei 2,17% effektiv zugeschlagen. Dazu kommt noch 20J Kfw mit 1,27 % macht bei uns etwa 1,84 % Mischzins mit 20J Zinssicherheit.

Ob das jetzt daran liegt, dass ihr 2 Kredite abschließt keine Ahnung aber es hört sich auf jeden Fall erstmal hoch an.

Seid ihr direkt zur Bank gegangen? Vielleicht mal bei einem Vermittler probieren.
Am Besten wäre natürlich das Grundstück aus Eigenkapital zu bedienen und den Kredit erst mit Hausbau abzuschließen.

 

[kbt09]

Du solltest die Zahlen mal mit Finanzierungsrechnern durchgehen.

Wenn man da

• 55.000 mit 1,95 % und Rate 127 Euro eingibt, ergibt sich ein anfänglicher. Tilgungssatz von 1%
• 230.000 mit 2,15% und Rate 805 Euro eingibt, ergibt sich ein anfänglicher. Tilgungssatz von 2,02%

Es wird dann auch ausgewiesen, wie lange die Abzahlung dauert, kleines Darlehen 55 Jahre, größeres Darlehen 33 Jahre.

Ich halte den Anfangstilgungssatz für zu gering, d. h. die Raten sollten höher sein.

Werte ändern sich z. B. bei Erhöhung der Raten um je 100 Euro:

• 55.000 mit 1,95 % und Rate 227 Euro eingibt, ergibt sich ein anfänglicher. Tilgungssatz von 3%
• 230.000 mit 2,15% und Rate 805 Euro eingibt, ergibt sich ein anfänglicher. Tilgungssatz von 2,57%

und abgezahlt ist das kleinere Darlehen dann nach 25 Jahren, das größere nach 28 Jahren. Die Restschulden nach Ende der Zinsbindungen sind dann halt auch entsprechend niedriger.

 

[Jandia]

Vielen Dank für eure Antworten.

Es handelt sich bei beiden Krediten um eine 95%-Finanzierung, da der Rest des Eigenkapital für die Nebenkosten ua. benötigt wird - von daher wohl auch der höhere Zins.

Genau, es handelt sich zum einen um 1% Tilgung und einmal 2% Tilgung. Das ganze ein wenig anzuheben sieht in der Berechnung tatsächlich viel besser aus, das sollten wir so machen. Es graut mir nur ein wenig davor, für den ersten Kredit schon nach 10 Jahren überlegen zu müssen, wie es weitergeht und 5 Jahre später wieder.

Wir waren bei einer Finanzberaterin, die nicht die für uns günstigste Bank rausgesucht hat, sondern gleich eine vorgeschlagen hat, die wir allerdings auch so schon im Blick hatten.

 

[kbt09]

Das was ich da eingestellt habe, heißt dann aber 1132 Euro im Monat statt bisher geplanter 932 Euro im Monat.
Dazu kommen ja weiterhin monatliche Nebenkosten des Hauses sowie am Anfang sicherlich geringe, aber dennoch beginnende Rücklagenbildung.

Und dazu dann mal
https://www.hausbau-forum.de/threads/warum-ein-hausbau-fast-immer-teurer-kommt-als-kalkuliert.16237/
zu Gemüte führen ..

 

[Jandia]

Rate und Nebenkosten hatten wir für uns auf 1.500 Euro angesetzt, das kommt dann soweit hin.

Vermutlich ist es fast sinnvoller, die Tilgung des ersten Darlehens höher anzusetzen und mit dem Hausbau noch einige Zeit länger zu warten.