Hauskauf. Können wir das finanzieren?

[Eigenheim2021]

Hallo zusammen!

Ich lese schon länger hier im Forum mit und wende mich nun mit folgendem Anliegen an euch.

Wir (2 Erwachsene, 1 Kleinkind) sind schon seit längerer Zeit auf der Suche nach einem Haus. Im letzten Jahr hätte es fast geklappt, allerdings hat uns im letzten Moment jemand um einige tausend Euro überboten, wo wir nicht mitgezogen haben. Das Vorhaben lag damals bei einer Summe von 250.000 Euro, entsprach laut Bank einer mtl. Belastung von ca. 750 Euro.

Jetzt hätten wir ein neues Objekt. Geschätze Kosten liegen hier allerdings bei 280.000-300.000 Euro. (200.000 Hauskauf - voraussichtlich eher wenig Verhandlungsspielraum / + 80.000-100.000 Umbau bzw. Renovierungskosten)
Wir rechnen mit einer mtl. Belastung vom 950 Euro. Einen neuen Banktermin hatten wir allerdings noch nicht.

Ein Neubau kommt für uns nicht in Frage. Geschätzer Preis aus dem 'Vorab'-Gespräch mit einem Architekten schätzungsweise +/- 400.000, ohne Grundstück.


Nun zu uns:

• Wer seid ihr? Falls es Corona zulässt, ab Herbst 2021 ein Ehepaar ;-)
• Wie alt seid Ihr? 30 + 28 Jahre
• Gibt es Kinder? Ja
• Sind Kinder geplant? Evtl. + 1
• Was macht Ihr beruflich? Angestellter Betriebselektriker und Angestellte Büro/Verwaltung
• Wie viele Stunden arbeitet Ihr? 37,5h + 20 Stunden (frisch aus der Elternzeit, Tendenz eher steigend)

Einkommen- und Vermögenssituation:

• Welche Einkünfte habt Ihr (brutto/netto)? Netto: 2050€ + aktuell wg. Teilzeit nur 1000€ / in einigen Jahren voraussichtlich wieder ca. 1750€
• Wie viel Kindergeld gibt es? 219€
• Weitere Transferleistungen wie Elterngeld, Krankengeld, etc...? 250€ Kinderbonus + 100€ Krippengeld / beides wollen wir aber nicht berücksichtigen, da zeitlich 'begrenzt'
• Wie viel Eigenkapital habt ihr? ca. 20.000€
• Wie viel Eigenkapital wollt Ihr davon in das Projekt Haus stecken? Eigenkapital soll nur zur Deckung der Nebenkosten verwendet werden

Ausgabensituation monatlich:

Wohnkosten:

• aktuelle Kaltmiete: 300,00€
• aktuelle Warmmiete: 520,00€
• Strom: 80,00 €
• Wasser, Abwasser, Müllgebühren, Straßenreinigung: in Warmmiete enthalten
• Telefon, Internet, Mobilfunk: 160,00€
• Garage: 35,00 €

Mobilitätskosten:

• Monatsticket für Bus und Bahn (auch für die Kinder!): 0,00€
• Kfz-Kredit (oder Sparrate für neues Auto): 0,00€
• Versicherung: 83,33 €
• Steuern: 25,00 €
• Kraftstoff: 200,00 €
• Reparaturen: 0,00€
• Sonstiges
• Gibt es ein zweites Auto, Motorrad, Roller? Bitte alle Punkte erneut angeben! Oben genannte Kosten sind für zwei Fahrzeuge

Versicherungskosten:

• Private Krankenversicherung (auch Krankenzusatzversicherung, Krankentagegeld etc.): 20,00€
• Haftpflichtversicherung (auch Tiere): 8,33
• Kapital- oder Risikolebensversicherung: 47,00 €
• Rentenversicherung (auch Riester, Rürup, etc...): 0,00 € (Durch Entgeltumwandlung bereits vom Gehalt abgezogen)
• Berufsunfähigkeitsversicherung: 140,00 €
• Unfallversicherung: 0,00 €
• Hausratversicherung: 10,83 €
• Rechtsschutzversicherung: 26,00 €
• Sonstige Versicherungen (wie z.B. Reiseversicherung, Sterbegeldversicherung): 15,00 €

Lebenshaltungskosten:

• Lebensmittel: 400,00 €
• Restaurantkosten: 50,00€
• Pflege/Drogerie: 70,00 €
• Haustiere (Futter, Arzt, Medikamente, Stallkosten): 50,00 €
• Medikamente/Gesundheitskosten: 0,00 €
• Kleidung: 50,00€
• möbel:
• Kita/Schul-Gebühren (und Essensgeld): 160,00€
• Nachhilfe
• Schulmaterial und -Bücher
• Vereinsbeiträge/Fitnessstudio:
• Babysitter
• Spielzeug
• Reinigung
• TV/Video/Audio/CDs/DVD:
• Tickets (Fußball, Kino, Konzerte etc...): 30,00
• Spenden
• Sonstiges: 200,00 €

Sparleistungen:

• Urlaub: 300,00€
• Haus
• Altersvorsorge
• Hobbys/Geschenke:
• Sonstiges:

Sonstige Ausgaben:

• Unterhaltsleistungen? nein
• Kredite? nein
• Sonstiges? nein
• Wurde was vergessen? Dann spätestens hier noch angeben!

Einnahmen- und Ausgabensummen:

• Einnahmen gesamt: 3269 € (Tendenz eher steigend)
• Ausgaben gesamt: 2681 €
• Saldo: 588 €
• davon Summe Kaltmiete und verzichtbare Sparleistungen (z.B. Sparrate für Haus): 600 €

Zusätzlich wären ja noch die 350,00 Euro aus Krippengeld und Kinderbonus verfügbar. Allerdings nur noch ca. 1,5-2 Jahre.


Was haltet ihr davon? Ist es sinnvoll, sich aufgrund dieser Situation einen Kredit für mtl.850-900€ auf 30 Jahre zuzumuten?
Laut letzten Bankgespräch könnten wir auch eine Rate von ca. 1500€ tilgen, bzw. könnten wir somit vermutlich auch 450.000-500.000 aufnehmen?! Aber wer soll da noch ruhig schlafen?? Wir wollen ja nicht nur für das Haus leben...

Wie macht ihr das?

Über euren Autausch und Tipps wäre ich sehr dankbar.

 

[Altai]

Ihr gebt 600€ insgesamt fürs Wohnen aus, davon ist Hälfte Kaltmiete?

Ansonsten sind 600€ übrig im Monat?

Auch ein Haus produziert Nebenkosten und nicht weniger als eine Wohnung. Ihr habt also allenfalls 300€ Kaltmiete und die unverplanten 600€ für die Rate. Und das war es dann, bis auf die Posten "Krippengeld und Kinderbonus", unter denen ich mir nichts vorstellen kann. Was sind das für eine Einnahmen, die kenne ich so konkret nicht.

Es bleibt kein Groschen mehr übrig, um ein defektes Haushaltsgerät zu ersetzen, eure Autos brauchen entgegen der obigen Planung sicher mal eine Wartung und müssen auch irgendwann ersetzt werden. Bei 200€ Sprit im Monat fahren die ja auch.
Eine Rücklage für das Haus sollte man auch bilden.

Und wenn dann noch mal Elternzeit mit noch niedrigerem Elterngeld ansteht, es wird ja dann nur noch nach der Teilzeitstelle berechnet, ist endgültig Schluss.

Ich bin sonst nicht so, aber hier... Ich sehe keine Chance, das Vorhaben umzusetzen.

 

[Hausbautraum20]

Diese 80 bis 100k Renovierung, was ist denn da zu machen?
Bei eurem Einkommen wären für mich die 200k fürs Haus mit Nebenkosten schon hoch genug.

 

[Eigenheim2021]

Danke für Eure kritischen Antworten.

Das stimmt. Effektiv würden uns ohne Kaltmiete und Sparrate ca. 1200 Euro übrig bleiben.
Kinderbonus gibts vom 12. bis 36. Lebensmonat des Kindes. Und Krippengeld eben ab dem Zeitpunkt, ab dem das Kind in die Krippe geht, bis zum 3. Lebensjahr. Weiß nicht, ob das evtl. nur in Bayern so ist.

Die Sache mit dem zweiten Kind ist uns auch bewusst. Das wär so definitiv nicht machbar. Hierfür müsste zuerst wieder 'Vollzeit' gearbeitet werden, um zumindest das Gleiche Elterngeld/Halbtags-
Gehalt wie nach Kind 1 zu erzielen.

Unabhängig von einem zweiten Kind: Wie würdet ihr die Ausgangslage bewerten, wenn die Einnahmen von 3269€ auf 4000€ steigen? Seht ihr da immer noch schwarz für uns?
(= Erhöhung von Teilzeit auf Vollzeit-Gehalt)


Alle Eure Punkte sind uns bewusst und auch richtig. Aber warum, würde uns die Bank doppelt so viel Kredit gewähren?
Wir kennen einige mit den ungefähr gleichen Gehältern und neuen Häusern. Die müssen das ja alle 'Spitz auf Knopf' kalkulieren. Anders können wir uns das nicht erklären. Aber gut - das ist ein anderes Thema.


Zum Haus:

Geplant hätten wir
komplett neue Fenster 20.000€
neues Bad und Gäste-WC 20.000€
neue Bodenbeläge 8.000€
kompletter Anstrich/verputzen innen, evtl. 1-2 Wände wegreißen/versetzen 10.000€
Elektrik 10.000€
Küche 15.000€
evtl. 10.000€ für zusätzliche Möbel. Das muss aber nicht sein.
Bei den Zimmertüren sind wir uns noch unsicher, das müssen wir uns nochmal genau anschauen. Ansonsten haben wir hierfür auch nochmal 8.000€ geplant
Geschehen soll das fast alles in Eigenleistung, außer die Bäder.


Im Eingangsbeitrag vergessen zu erwähnen:
Das Haus verfügt über eine kleine Ferien-/Einliegerwohnung. Hier würde die Möglichkeit bestehen, diese zusätzlich zu vermieten.

 

[Hausbautraum20]

Und Krippengeld eben ab dem Zeitpunkt, ab dem das Kind in die Krippe geht, bis zum 3. Lebensjahr. Weiß nicht, ob das evtl. nur in Bayern so ist.

Krippengeld kenne ich als bayerischer Beamter nicht. Was soll das sein?
Meinst du das bayerische Betreuungsgeld?
Allerdings kostet ein Krippenplatz in unserer Gemeinde nennenswert mehr als das Betreuungsgeld, also diese Rechnung würde ich überdenken.

Wir kennen einige mit den ungefähr gleichen Gehältern und neuen Häusern. Die müssen das ja alle 'Spitz auf Knopf' kalkulieren. Anders können wir uns das nicht erklären. Aber gut - das ist ein anderes Thema.

Woher kennst du die Gehälter ganz genau?
500€ mehr machen den entscheidenden Unterschied. 500€ sind bis zur Rente über 200.000€ mehr die zur Verfügung stehen.
Außerdem kann ich dir sagen, dass die meisten Bauherren die wir kennen sechsstellig von ihren Eltern Zuschuss in irgendeiner Form bekommen haben. Und schon sind es wieder ganz andere Bedingungen.
Und bzgl der Bank: Ist das richtig geprüft oder nur daher gesagt? Bei Freunden wurde z.B. das Elterngeld gar nicht anerkannt.

An eurer Stelle würde ich mir genau überlegen, welche Renovierungen sein müssen. Gehen die Bäder nicht noch? Was ist mit der Elektrik?
Wieso Türen tauschen?
Wieso so ne teure Küche?
Die anderen Posten kommen mir auch eher klein kalkuliert vor.

 

[Eigenheim2021]

Krippengeld kenne ich als bayerischer Beamter nicht. Was soll das sein?
Meinst du das bayerische Betreuungsgeld?
Allerdings kostet ein Krippenplatz in unserer Gemeinde nennenswert mehr als das Betreuungsgeld, also diese Rechnung würde ich überdenken.

Ja das Betreuungsgeld. Bei uns liegen die Kosten für den Krippenplatz bei 160 €. Diese habe ich oben vermerkt. Und wie erwähnt, wollen wir den Zuschuss nicht mit berücksichtigen.

Woher kennst du die Gehälter ganz genau?
500€ mehr machen den entscheidenden Unterschied. 500€ sind bis zur Rente über 200.000€ mehr die zur Verfügung stehen.
Außerdem kann ich dir sagen, dass die meisten Bauherren die wir kennen sechsstellig von ihren Eltern Zuschuss in irgendeiner Form bekommen haben. Und schon sind es wieder ganz andere Bedingungen.

Das stimmt allerdings. Zuschüsse von den Eltern haben wir nicht berücksichtigt, bzw. erwarten wir auch nicht.

Und bzgl der Bank: Ist das richtig geprüft oder nur daher gesagt? Bei Freunden wurde z.B. das Elterngeld gar nicht anerkannt.

Ja. Wir haben im letzten Jahr während des Elterngeldbezugs konkrete Angebote mit Finanzierungsplänen erhalten. Haben hierzu auch vorab alle Unterlagen abgegeben.

An eurer Stelle würde ich mir genau überlegen, welche Renovierungen sein müssen. Gehen die Bäder nicht noch? Was ist mit der Elektrik?
Wieso Türen tauschen?
Wieso so ne teure Küche?
Die anderen Posten kommen mir auch eher klein kalkuliert vor.

Ja. Es folgt nochmal eine weitere Besichtigung, bei der wir alle Arbeiten genau begutachten und abwägen wollen.