Hauskauf ohne Eigenkapital Erfahrungen?

[Mühlentraum]

Danke für bisherigen Antworten!

Es handelt sich um ein Haus von einem Bauträger, ja.

Tatsächlich haben wir bereits eine Finanzierungszusage einer Bank mit den oben genannten Parametern.

Unsee „Problem“ ist das folgende: ein großer Baustein der Finanzierung ist der kfw 300 Förderkredit. Für diesen kommen wir jedoch nur in Frage, wenn wir die Finanzierung zeitnah (dieses Jahr) abschließen, da unser Einkommen I.d.R. Zu hoch ist. Wir haben hier nur das „Glück“, dass wir in den für den Kredit relevanten beiden Jahren abwechselnd in Elternzeit waren und somit unter die vorgegebe Einkommensgrenze fallen.

 

[Mühlentraum]

2 Beamte Anfang 30 mit 5.800 EUR Netto. Beamte sind tatsächlich die einzige Berufsgruppe, bei der man gesichert von einem stetig steigenden Netto ausgehen darf und darüber hinaus eine absolut auskömmliche Pension feststeht.

Wo sollen denn die 5-6% Zinsen herkommen in 10, 15 Jahren? Wir haben aktuell 3% und das sorgt ja schon für die schwerste Rezession im Bausektor seit 20 Jahren.

Wenn ihr das nicht könnt, kann es keiner. Ihr dürft halt nicht durchdrehen und nach dem Motto "Man baut ja nur einmal" glauben ihr müsstet eine Villa hinstellen, die Dieter Bohlen in den Schatten stellt.

Man sollte an sowas nicht nach dem Motto rangehen:
Wenn es kein Mercedes wird, dann will ich gar kein Auto haben...

Danke für deine Antwort! Es handelt sich um eine „bescheidene“ Doppelhaushälfte, wobei uns völlig klar ist, dass die vergoldeten Wasserhähne bei unserer Ausgangslage nicht drin sind :)

 

[nordanney]

Wo sollen denn die 5-6% Zinsen herkommen in 10, 15 Jahren?

Na ja, die jetzigen Zinsen sind historisch betrachtet noch immer so niedrig wie sonst nie. Warum sollen sie in 10-15 Jahren noch immer so niedrig bleiben. Weder für das eine noch das andere gibt es bei dem Zeithorizont auch nur den Schimmer einer Prognose. Aber man sollte nicht von immer so rosigen Zinsen wie in den letzten Jahren (und noch heute) ausgehen.

Wenn ihr das nicht könnt, kann es keiner.

Ohne Scherz: Die Bonität ist für eine Vollfinanzierung tatsächlich echt schwach. Nach Kauf und Finanzierung ist die Familie überschuldet. Als Firma müsste man Insolvenz anmelden. Man kann es, klar. Aber es ist kein No Brainer und es darf nichts passieren.

 

[Haus123]

Na ja, die jetzigen Zinsen sind historisch betrachtet noch immer so niedrig wie sonst nie. Warum sollen sie in 10-15 Jahren noch immer so niedrig bleiben. Weder für das eine noch das andere gibt es bei dem Zeithorizont auch nur den Schimmer einer Prognose. Aber man sollte nicht von immer so rosigen Zinsen wie in den letzten Jahren (und noch heute) ausgehen.

Ohne Scherz: Die Bonität ist für eine Vollfinanzierung tatsächlich echt schwach. Nach Kauf und Finanzierung ist die Familie überschuldet. Als Firma müsste man Insolvenz anmelden. Man kann es, klar. Aber es ist kein No Brainer und es darf nichts passieren.

Natürlich können die Zinsen in 10-15 Jahren bei 8% liegen. Nur wird die Inflation dann in der Zwischenzeit nicht bei 2% gelegen haben, denn einen Realzins von 6% verträgt eine überschuldete Gesellschaft wie die heutige nicht. Insofern ist der Vergleich zu früheren Zeiten ohnehin absurd. Wir hatten die letzten 2 Jahren Bauzinsen von 4%, aber auch einen Inflationspeak von 10%. Die ist jetzt etwas gefallen und die Gehälter sind nur in Teilen mitgestiegen, aber zur Wahrheit gehört ganz klar: Die Realzinsen waren in den letzten Jahren seit Zinsanstieg deutlich niedriger als zur Nullzinsphase und erst während der letzten Monaten ist der Realzins überhaupt ins Positive gestiegen.

Will heißen: natürlich müssen die Gehälter nicht vollumfänglich mit der Inflation steigen. Aber wenn wir in 10 Jahren bei 8% Zins stehen, dann wird das Häuschen in 10 Jahren neu auch keine 450k, sondern locker 800k, wenn nicht mehr kosten. Die Gehälter werden zumindest nominal spürbar höher liegen, wenn auch der Faktor geringer sein mag. Will heißen: lieber jetzt die moderaten Zinsen sichern. Natürlich hat man in 10-15 Jahren ein Zinsänderungsrisiko, dieses aber dann auf einen Kreditbetrag, über den man in 10-15 Jahren spotten wird.

Ob das Zinsänderungsrisiko dich dann wirklich noch killt, hängt von den individuellen Parametern ab. Das erst mal als Grundsatzanalyse ohne Bezug zum TE.

 

[Haus123]

Und jetzt zur individuellen Situation:

Warum habt ihr kein Eigenkapital? Ich weiß, ihr seid jung und habt ein Kind. Aber so gar kein Eigenkapital? Auch als Beamter ist man mit 25 mit dem Studium durch und nach 5 Jahren sollte man schon mehr angespart haben als ein kleiner Notgroschen. Noch besser wenn man ohne Studium anfängt. Diese Frage ist keine Kritik, sondern extrem wichtig zur Beurteilung, ob ihr euch das Vorhaben leisten könnt. Wo ist die Kohle hin und warum denkt ihr auf diese Ausgaben zukünftig verzichten könnt?

Womit wollt ihr eigentlich Küche und Möbel bezahlen? Ist das alles schon irgendwo inkludiert und ich habe was übersehen? Sonst wohnt ihr in einem leeren Haus mit wenig Chancen dies zeitnah zu heilen.

Ansonsten:
Mit gut 5k netto nach PKV kann man pimaldaumen 2,5k Rate schon tragen. Das Leben wird aber natürlich bescheiden sein. Ihr werdet über die Jahre in die Rate reinwachsen, eure erste Gehaltserhöhung steht ja demnächst an. Zinsänderungsrisiken gibt es, da ihr als Beamte mit einem sicher steigenden Einkommen rechnen könnt (Schicksalsschläge mal ausgeblendet), halte ich das jedoch zu verschmerzen, auch in Anbetracht der höheren Pension im Vergleich zur Rente, die in jedem Fall einen gewissen Puffer darstellt.

Insofern: wenn ihr das Haus unbedingt wollt, dann müsst ihr zwecks Förderkredit wohl jetzt zuschlagen. Es geht finanziell eigentlich nur weil ihr Beamte seid, aber teure Urlaube werden eine Weile nicht drin sein.

 

[HilfeHilfe]

Gmoje,

wenn von deinem netto ( ohne PKV) ca. 50 % für rate und nebenkosten weggehen ist es ein enges höschen. kann man muss man aber nicht machen