Die Finanzierung ist darstellbar, allerdings verstehe ich nicht was der Bausparvertrag bringen soll und warum auf KfW verzichtet werden soll.
Die Restschuld der KfW nach 10 Jahren kann über einen Bausparvertrag abgesichert werden, dh. die Restschuld wird zu 2% auf das erkaufte Bauspardarlehen (Rest ist ja Bausparguthaben, aber eben wenigstens mit 1% verzinst) nach 10 Jahren abgelöst. Guthabenzins des Bausparvertrag - so er sinnvoll ausgesucht wurde - 1%!! Das wiederum bedeutet dass der Zahlzins nicht viel teurer ist als der Anlagezins in dem Bausparvertrag, somit nur wenig Tilgungsverlust. Der Gewinn liegt in der gesicherten Anschlussfinanzierung zu 2% Bauspardarlehenszins.
Sind die Zinsen in 10 Jahren niedrig kann auf das Bauspardarlehen verzichtet werden und ein halbes Jahr später die gesamte Finanzierung - sprich auch der Teil der mit einer längeren Zinsfestschreibungszeit als 10 Jahre festgeschrieben wurde - nach Baugesetzbuch §489 umgeschuldet werden.
Bei dem anderen Baustein würde ich auf keinen Fall bereit sein 15 Jahre 2,9% (ohnehin viel zu teuer der Zinssatz) Zinsen zu zahlen, um dann parallel 0,15%-0,25% auf mein Tilgungskapital an Anlagezins zu bekommen. Der Grenzzinsssatz gegenüber einer Annuität ist dann viel zu hoch, als dass sich das gegenüber einem Annuitätendarlehen rechnen würde. Zu hoch natürlich nur relativ, da wir ja nicht wissen wo in 15 Jahren der Zinssatz ist. Damit meine ich dass ich heute einem Grenzzinssatz bei einer Annuität bei um die 4% nicht bereit wäre, das Risiko dadurch zu minimieren. Da denke ich lieber über ein Annuitätendarlehen nach, was mind. eine 20 jährige Zinsfestschreibungszeit hat und wo der Zins im Mischzins bei einer 100% Finanzierung niemals bei 2,9% liegt. Zu hinterfragen wäre dann auch noch, ob der LBS Vertrag in 15 Jahren überhaupt zuteilungsreif ist. Ist er das, wäre der Tilgungsanteil viel zu hoch, da der Zinsverlust noch größer wäre, denn der Tilgungsanteil liegt zu 0.15% fest, während ich 2,9% zahle. Ist er es nicht, muss sich jeder die Frage stellen, was sollte jetzt dieser Bausparvertrag als tilgunsausgetzter Baustein!!
Im übrigen, hier fliegen überall solch schöne Reklamen rum, da sind Banken dabei, die die 15 Jahre (so ich diese überhaupt tatsächlich wünsche) derzeit - je nach Gebiet - annuitätisch zu nom. 2,2 % bei 100% anbieten. Kombiniere ich diese Kondition bei dem Wunsch tilgungsausgetzte Variante mit dem Tarif F60 der Signal Iduna Bausparkasse statt der Sparkasse mit dem schlechten LBS Tarif kann ein Schuh draus werden, grundsätzlich aber bleibt die Frage warum nicht annuitätsche Tilgung bei längerer Zinsfestschreibung und Einbindung des KfW Bausteins mit dem Zinssicherungsinstrument - aber einem selektierten Tarif am Markt - Bausparen.
