Kann diese Rechnung hinkommen???

[racmarsl]

Hallo zusammen,

ich bin mir nicht grundsätzlich sicher, ob ich hier mit meinem Anliegen richtig bin, aber ich versuch es einfach mal. Ich bitte sonst einen Moderator das Ganze an die entsprechend richtige Stelle zu verschieben.

Gestern, also am Sonntag, hatten wir, für uns mehr oder weniger spaßeshalber, ein Beratungsgespräch bei einem Vertreter in unserer hiesigen Fertighausausstellung. Wir wollten einfach mal sprechen, was wir uns vorstellen und was er uns bieten kann. Das Ganze hat verhältnismäßig grobe Züge, aber dennoch würde mich interessieren, ob ihr das für realistisch haltet. Die Aufstellung ist für eine Doppelhaushälfte mit Garage, 130m² Wohnfläche PLUS Keller in der Ausfertigung "technikfertig". Technikfertig heißt in dem Fall, dass Böden (außer Fliesen im Bad), Malerarbeiten, Innentüren und Installation der Sanitärobjekte in Eigenregie passieren soll.

Die Kalkulation sah vor, dass dann unterm Strich 290.000€ standen, Grundstück schon mit eingerechnet. Es wurden 15.000€ Eigenkapital eingerechnet, sodass 275.000 zu finanzieren wären.

Der nette Herr teilte das dann in ein 50.000€-KFW-Darlehen zu 2,05%, ein weiteres 100.000€-KfW-Darlehen zu 2,9% und 125.000€ zu 3,2% durch die "normale" Bank. Es wurde eine Zinsbindung von 10 Jahren eingerechnet. Die beide KfW-Darlehen wären wohl die ersten 5 Jahre tilgungsfrei (was auch immer das genau heißt...???), wenn ich das so richtig verstanden habe und der Rest über die normale Bank wurde mit 1,2% Tilgung beziffert.

Kurzum kam der Herr schlussendlich auf eine monatliche Belastung von 795€ minus einer Riester-Förderung von 45€, was ganz unten unterm Strich 750€ pro Monat machen würde.

Ist diese Rechnung realistisch? Ich habe versucht es nachzurechnen, bin jedoch gescheitert. Vielleicht kann es ja einer von euch, aber es kommt mir ungemein wenig vor.

ach ja, als letzten Punkt sei noch gesagt, dass als Gesamtlaufzeit 30 Jahre geplant wurden.

Euch einen schönen Abend noch und schon mal vielen Dank vorab für jegliche konstruktive Hilfe!!!

 

[Shism]

Der nette Herr teilte das dann in ein 50.000€-KfW-Darlehen zu 2,05%, ein weiteres 100.000€-KfW-Darlehen zu 2,9% und 125.000€ zu 3,2% durch die "normale" Bank. Es wurde eine Zinsbindung von 10 Jahren eingerechnet. Die beide KfW-Darlehen wären wohl die ersten 5 Jahre tilgungsfrei (was auch immer das genau heißt...???), wenn ich das so richtig verstanden habe und der Rest über die normale Bank wurde mit 1,2% Tilgung beziffert.

Kurzum kam der Herr schlussendlich auf eine monatliche Belastung von 795€ minus einer Riester-Förderung von 45€, was ganz unten unterm Strich 750€ pro Monat machen würde.

Ist diese Rechnung realistisch? Ich habe versucht es nachzurechnen, bin jedoch gescheitert. Vielleicht kann es ja einer von euch, aber es kommt mir ungemein wenig vor.

es kommt dir so wenig vor weil du kaum Tilgung hast und sehr günstige Zinsen, erkauft durch eine kurze Zinsbindung...

das Problem an dieser Rechnung ist, dass du nach Ablauf der 10 Jahre Zinsbindung kaum etwas abgezahlt hast (der Bank z.b. hast du ~54000 bezahlt in diesen 10 Jahren wovon nur 17000 Tilgung waren.. der Rest war Zins... d.h du hast immer noch ~108000 schulden bei der Bank) einen neuen Kreditvertrag mit deiner Bank aushandeln musst!
In 10 Jahren ist es nun aber Problemlos möglich dass der Zinssatz das doppelte vom heutigen beträgt... wir sind in einem extremen Zinstief! Zinssätze von 6-7% aufwärts waren keine Seltenheit..

statt 750 musst du dann auf einmal 1200-1300 im Monat zahlen... nicht weil du mehr tilgst sondern einfach weil du mehr Zinsen zahlen musst!

mit 1,2% Tilgung bist du übrigens nicht in 30 Jahren fertig sondern in 40!

Grundsätzlich solltest du dir die Zinsen derzeit längerfristig festschreiben lassen... 15 Jahre ist imho das Minimum! nach 10 Jahren hast du so oder so ein Sonderkündigungsrecht...
Des Weiteren würde ich nicht mit nur 1,2% tilgen.. eher in Richtung 2% aufwärts... natürlich kann man das auch über Sondertilgungen machen.. ich meine damit nur, dass man das Geld haben sollte um 2% tilgen zu können!

Und "15 TEUR Eigenkapital" bedeutet: Vergiss es!

Bei einem Familien Nettoeinkommen von 4500€ ist das durchaus machbar...
Wenn du u deine Frau jeweils 1500 verdienen und ihr Kinder geplant habt dann eher nicht
ohne eure finanzielle Situation zu kennen kann man dazu imho keine vernünftige Aussage treffen!

 

[wadi1982]

Verstehe ich deinen Satz "minus einer Riester-Förderung von 45€" so das da auch Wohnriester rein gerechnet wurde ?

Der wird dir später bei Rente ja auch noch angerechnet bzw. versteuert.

Vielleicht mal als kurzer Vergleich. Wir haben gerade unsere Finanzierung gemacht.
Unsere Rate ist höher, die Gesamtkosten sind niedriger wir bringen mehr Eigenkapital ein.
Geplant haben wir ca. 25 Jahre zum abbezahlen ohne Riester-Förderung.

 

[racmarsl]

Hallo zusammen,

erst mal danke für die Antworten und sorry an Wadi, wenn ich deinen Post jetzt kurz übergehe.

Es ist korrekt, dass ich keine Ahnung habe, aber darum frag ich hier ja so blöd und lass mich nicht beschwatzen. Dennoch geben mir eure Erklärungen bei meinem mulmigen Bauchgefühl Recht.

Es ist aber schon mal gut zu wissen, auf was man eventuell achten sollte. Wie gesagt, es war jetzt keine akute Situation, dass wir jetzt mit aller Gewalt bauen wollen. Es ging einfach mal nur ums reine Anhören, wenn man so will.

Frech finde ich, dass der nette Herr uns eine Laufzeit von 30 Jahren vorausgesagt hat. Und ganz ehrlich war das jetzt nicht irgendein Hinterhof-Unternehmen, sondern eins von dem ich hier und in anderen Foren viel Positives, gerade auch bei der finanziellen Ausgestaltung, gelesen habe.

Naja, ich bin da ja ehrlich. Ich konfrontiere den Menschen mal mit meinen neu gewonnenen Eindrücken und mal schauen, was er davon hält. ^^

Edit: So und jetzt kurz zu Wadi... Ja, da wurde noch Riester reingerechnet.

 

[Shism]

Frech finde ich, dass der nette Herr uns eine Laufzeit von 30 Jahren vorausgesagt hat.

Das kommt jetzt auf die genaue Formulierung an ^^

Nur weil der Bankvertrag 1,2% Tilgung hat bedeutet das nicht dass man nicht schneller/mehr tilgen kann...

Einige KFW Darlehen laufen z.b. 20 Jahre, manche 30 etc... evtl hatte er geplant nach 20 Jahren das Geld das bisher in ein kfw Darlehen geflossen war zusätzlich zum tilgen des Bankdarlehens zu verwenden, so dass du da nach 30 Jahren schon fertig bist.
oder einfach über ein gestiegenes einkommen im laufe der zeit mehr abbezahlen...

 

[Meecrob]

Oder es ist eine Restschuld eingeplant...

Ich habe 30 Jahre Zinsbindung und zahle dafür 0,5% mehr Zinsen. Ein bisschen Poker ist immer dabei, aber ich verliere "nur" 12TEUR, wenn der Zins die nächsten zehn Jahre nicht steigt.