Lange Zinsbindung: BANK vs KFW

[Musketier]

Mir fehlen eigentlich noch zu viele Angaben zu den Raten, tatsächlich geplante Sondertilgungen etc. Da kann man eigentlich auch würfeln. Auch ist die Aussage

Ca 1400 wäre auch unser Limit.

widersinnig, wenn diese schon bei den 10 jährigen Zinsbindungen überschritten wird. Ich gehe daher davon aus, dass die max. 1400€ nur für das Bankdarlehen gelten.


Ich hab jetzt spaßeshalber mal mit Raten, die ich festgelegt habe gerechnet.

Variante 1
Rate Bank 1307,00 € (Anfangstilgung ca. 2,93%)
Rate KFW 355,00 € (Anfangstilgung ca. 2,78%)
Gesamtbelastung 1662€

Variante 2
Rate Bank 1342,00 € (Anfangstilgung ca. 2,0%)
Rate KFW 320,00 € (Anfangstilgung ca. 3,1%)
Gesamtbelastung 1662€

Die Raten für das KFW Darlehen bei beiden Varianten wurden so gewählt, dass das KFW Darlehen nach ca. 30 Jahren getilgt ist.
Tilgungsfreijahre wurden dabei außen vor gelassen.
Die Rate der Bank bei Variante 2 wurde mit einer Anfangstilgung von 2% festgelegt.
Die Rate der Bank bei Variante 1 wurde über die Gesamtbelastung abzgl. der KFW Rate festgelegt.
Der Vergleich der beiden Restschulden (Bank + KFW) erfolgt nach 20 Jahren.
Der Zinssatz für die Darlehensverlängerung nach 10 Jahren (bei gleichbleibenden Raten) bei dem beide Darlehen identische Restschulden nach 20 Jahren aufweisen liegt bei ca. 5%. Ist der Zinssatz unter 5% ist Variante 1 besser, liegt der Zins bei über 5% ist Variante 2 besser.

 

[Payday]

variante 2 wäre was für den risikoscheuen, der kräftig sparen kann (oder sondertilgen), um zb nach 10jahren den kfw abzubezahlen und keine Anschlussfinanzierung zu benötigen.

eigentlich ist die zinsbindungsfrage immer nur eine des risikobewußseins. man muss sich im klaren sein, das man eine längere zinsbindung teuer erkauft. auch nur wenige prozentpunkte unterschied sind gewaltige unterschiede.

10jahre 1,45% bei 1210€ Rate: 260.000€ Restschuld, 100.000€ abbezahlt, 45.000€ Zinsen (Kreditende)
10jahre 2,5% bei 1210€ Rate: 297.000 Restschuld, 63000€ abbezahlt, 82.000€ Zinsen (Kredit läuft weiter)
20 Jahre 2,5% bei 1210 Rate: 217.000€ Restschuld, 143.000 abbezahlt, 147.000€ Zinsen (Kreditende)

folgerichtig zahlt man für eine längere zinsbindung im grunde nur mehr zinsen, zahlt aber das Haus letztendlich nicht wirklich ab. nach 15jahren hättet ihr bei 2,5% den gleichen betrag abgezahlt (100.000 getilgt) wie bei der 10jährigen zinsbindung mit 1,45%. ihr zahlt also 5jahre "zinsen" für 10 jahre längere zinsbindung. (ihr tragt die 5weiteren jahre natürlich auch was ab) ganz grob gesagt: doppelte kreditzeit bei nur knapp 1,5 fachen abtrag.

wie musketier schon schrieb, kann man dir nicht helfen, wenn du nicht mit den informationen rausrückts. es gibt noch einige gute ideen, je nachdem wie das finanzierungsverhalten ist. beliebt ist zb auch eine aufteilung in 3 kredite. 1x kleineren teil auf 10jahre, der dann abbezahlt ist. einen hauptteil mit langer zinsbindung (und man zahlt nur die zinsen) und halt kfw. der kleine kredit wird fix abbezahlt, der kfw dümpelt vor sich hin(weil zinsgünstig) und sondergetilgt wird am großen.