Meinungen zu Finanzierungsangeboten

[Whisky80]

Hallo,

bei uns stehen Baukosten fest, Kreditangebote liegen vor und sind für unseren Geschmack gut, aber sehr unterschiedlich.

Zunächst zu uns: Sehr sichere Jobs, Kinder geplant, 4.8k netto mit tariflicher Steigung in den nächsten Jahren (in zwei Jahren z.B. allein 25/Monat), Anfang 30.

Bauprojekt: Einfamilienhaus, Bauplatz mit Eigenmitteln bezahlt, ein paar Reserven vorhanden, Bau mit größerem Bauunternehmen (50-60 EFHs p.a.), Bodengutachten und Vorbemusterung durchgeführt. Finanzierungsbedarf 447.000.

Zu den Angeboten:
Wir hätten die Wahl zwischen einem unsere Sparkasse, die uns ein 15 Jahres Darlehen plus Bausparvertrag anbietet. Es ist bzgl. der Gesamtzinsen mit 97.000 (inkl. aller Kosten) das günstigste, aber die Rate in den ersten 15 Jahren mit 2.100 sehr ordentlich, nach 15 Jahren 1.750 für die Restzeit über Bauspar. Option zwei sind 1.900 bei 110.000 Gesamtkosten (25 Jahre Volltilgung) mit der Option auf Tilgunswechsel oder Tilgungsstop für 24 Monate in Elternzeit. Option 3 wären 1.500 mit Sondertilgungsoption und Tilgungswechsel auf 25 Jahre mit Restschuld in Höhe von 113.000 bei 130.000 Kosten - würden wir aber pro Monat rund 250 für Sondertilgungen im Schnitt berücksichtigen, wäre es vor Ablauf der Zinsbindung getilgt und läge bei den Kosten entsprechend niedriger.

Wir tendieren zu Option drei da falls während der langen Laufzeit die Zinsen steigen, man das Geld statt zu tilgen, zu 2 %,3% oder 4 %, wie noch vor ein paar Jahren bei konservativer Anlage möglich, anlegt und am Ende mit Gewinn den Kredit abbezahlt.

Aber Eure Meinung ist gefragt: Was würdet Ihr nehmen, auch mit Blick auf mögliche Elternzeiten?

 

[Emeda]

ihr werdet wohl in den nächsten Jahren ein Kind bekommen und nicht in 15 Jahren würde auch zu Variante 3 tendieren, wenn das zweite einkommen dann wieder da ist kann man die Tilgung immer noch hoch drehen.

 

[HilfeHilfe]

Hallo,

mich würden die Zinssätze interessieren. Zu 1 , 2 oder 3 , hier ist es mit Äpfeln und Birnen. Wenn du 1 und 3 vergleichst , müsstest du fairerhalber die Zinsen so runterrechnen das du in Modell 3 auch auf die Rate von 2.100 kommst und danach 1750 €. Gerade in den ersten Jahren sind es keine 250 e sparen sondern 600 € und sopndertilgen ( 2100 vs. 1500).


Habt ihr nur in der Sparkasse angefragt oder auch bei Maklern ? Ich gebe Emeda recht, die Kinder kommen schneller als man denkt, da könnte es knapper werden und auch mal die Sondertilgung sein lassen. Gerade auch in den ersten Jahren lässt man es gerne sein. Ich tendiere lieber hoch anzufangen und dann die tilgungssatzoption zu nutzen wenns eng wird

 

[Häuslebau3r]

Guten Morgen,

ich kann zu den detaillierten Angeboten leider nichts sagen (fehlt mir bis dato noch die Erfahrung), aber zu den angedachten Raten hätte ich dennoch ein Veto.

Seit Ihr euch sicher, dass Ihr mit einem Einkommen von zusammen ca. 4800€ trotz evtl. linearer Erhöhungen eine monatliche Rate von ca. 2100-1500€ tilgen könnt? Man nehme an, es kommen wirklich noch Kinder dazu, dann wird mir wirklich anders bei dem Gedanken.

Gruß Andreas

 

[Evolith]

Also wir finanzieren 400k.
2x 50 000€ KFW - Laufzeit 10 Jahre (ist ja heute etwas anders), Sondertilgung möglich
146 000€ - Laufzeit 10 Jahre, keine Sondertilgung
156 000€ - Laufzeit 10 Jahre, keine Sondertilgung
50 000€ Bausparvertrag - Sofort zuteilungsreif gemacht mit Eigenkapital, löst einen Kredit ab
weiterer Bausparvertrag monatl. 568€ - in 10 Jahren zuteilungsreif, löst den anderen Kredit ab
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Monatliche Abzahlung in Summe = 1420 €

Damit haben wir kurze Kreditlaufzeiten mit den niedrigen Zinsen aber mit einer Zinsbindung bis der Kredit in 26 Jahren abgezahlt ist.

Einzige Unsicherheit ist der Rest des KfW-Kredites. Das sind etwa 80 000 (ohne Sondertilgung), die übrig sind nach 10 Jahren. Die müssen wir dann frisch verarbeiten.

Gehe mal davon aus, dass ihr in den ersten 2 Jahren nicht viel sondertilgt. Wenn dann noch Kinder dazu kommen, erst recht nicht.

Die Sparkassen haben übrigens bei uns die schlechtesten Angebote gemacht. Deutsche Bank und Commerzbank waren die besten.
Und rechnet euch auf dem Blatt durch, was ihr während der Abzahlung in Summe an Zinsen zahlt. Bei uns hat es durch die verschiedenen Kreditmodelle locker 8000€ Zinsen ausgemacht.

 

[AndreasPlü]

Danke für die ersten Meinungen.

Also, die Zinssätze sind:

1. Sparkasse Darlehen 15 Jahre, 1,41 %, Rate 1.400, dazu Bausparvertrag 350 in diesem 15 Jahren sowie 4.250 zusätzlich für diesen Bausparvertrag, um ihn nach 15 Jahren auf das gewünschte Niveau zur Abdeckung zu kriegen. Wenn das erreicht wird ist die Rate danach 14 Jahre lang 1.750. Gesamtkosten inkl. Abschlussgebühr Bausparvertrag 98.000. Wir machen uns Gedanken, ob es realistisch ist, diese eigentlich notwendigen Sonderzahlungen hinzubekommen - klar, in jetzigen Situation wäre es machbar, aber was ist mit Elternzeit(en)?

2. Allianz Volltilgungsdarlehen (über Interhyp), Laufzeit 25 Jahre, Rate ist doch eher 1.860 bei 1,79 %. Im Kinderfall gewährt die Allianz ein Tilgunsaussetzen/-reduzieren von bis zu 24 Monate, zudem eine kleine Prämie von 500 Tilgungszuschuss. Tilgunswechsel zwischen 2%-4% möglich, allerdings kann dann die Allianz den Volltilgerrabatt (0,15%) streichen. Keine Sondertilgunsmöglichkeit.

3. Ergo (über comdirect), Zinsbindungsfrist 25 Jahre, Rate 1.500, Zinssatz 1,82%. Sondertilgung bis zu 5 % p.a. möglich, Tilgungswechsel zwischen 1%-4% zweimal kostenlos, danach pauschal gegen 100 möglich. Restschild ohne jede Sondertilgung 113.000, Zinskosten ohne jede Sondertilgung 130.000.

Wir haben angefragt bei: Zwei Sparkassen, Spardabank, Interhyp und comdirect (wahrscheinlich doppelt gemoppelt und BW Bank. Gibt es ggf. noch einen heißen Tipp für unsere Finanzierungssituation?