Restschuldabsicherung in 15 Jahren

[Patchwork]

@ Musketier: nach 10 Jahren steigt bei dem Sprung auf die 2% Zinsen auch die Annuität, daher sehe ich die 500 € pro Monat als Schnittwert realistisch an. Den Sprung auf 1.433€/Monat darf bei den üblichen Gehaltssteigerungen kein Problem sein, sonst müsste viel schief laufen bis dahin. Der Bausparvertrag böte auch die Möglichkeit einer längeren Tilgungsphase bei entsprechend höherem Zinssatz (2,3 statt 1,25 %).

Generell aber schon mal vielen Dank für die Vorschläge und Rückmeldungen. Das Bausparvertrag-Konstrukt finde ich noch immer eine überlegenswerte Variante, da ich diesen auch jährlich mit einer Einmalsumme besparen kann, die unterjährig auf ein Tagesgeldkonto monatlich angespart wird. Zudem entfällt zur Hälfte die Abschlussgebühr, da ich mit die Provision mit dem Vermittler teile (was übrigens - als Tipp - mit ein bisschen Verhandlungsgeschick auch direkt mit einer Bausparkasse möglich ist)

 

[DG]

@Patchwork,

für mich ist das unrund, weil Du im März eine Finanzierung abgeschlossen hast, die Dir nach 15 Jahren 205T€ Restsumme hinterlässt. Würdest Du das so weiter laufen lassen, entspricht das einer Laufzeit von 35 und 40 Jahren. Für Die Bank super, passt aber offensichtlich nicht zu Deinem Tilgungspotential.

Stellt sich mir sofort die Frage, warum dann nicht sofort ein weiterer Plan der Bank vorgeschlagen wurde, wie man die Restschuld mit dem verbleibenden Tilgunspotential von €500.- verringert. Ja, Du hast auf der einen Seite einen sehr günstigen Zins erhalten, aber diesen eben auch durch die niedrige Tilgungsrate und lange Laufzeit erkauft. Dazu ist das ganze 10/15 Jahre mehr oder weniger fix, wäre mir zu unflexibel.

Du kommst ja jetzt selbst auf die Idee, dass Du da was machen musst, wenn Du nicht +35 Jahre abzahlen willst. Wieso wurde das von der Bank nicht angeboten? Du hast auch beschrieben, dass Du keine flexiblere Variante mit Aufteilung auf 2-3 verschiedene Kreditformen wolltest - letztlich läuft es jetzt aber trotzdem auf eine mindestens zweigleisige Konstellation raus, wobei Du mit der jetzt geplanten Ansparung den Kredit bzw. einen alternativen Kredit mit zB Sondertilgung-Möglichkeit "schlagen" musst.

Der Kredit deckt einfach nicht Dein komplettes Potential ab, weil Du ja noch 500€ über hast, ergo "fehlt" mir da sofort etwas. Dir ja offensichtlich auch - sonst hättest Du das Thema nicht eröffnet.

MfG
Dirk Grafe

 

[Musketier]

@Dirk Grafe
Das sehe ich etwas anders.
Der Bank das vorzuwerfen, ist wie wenn du der KfW vorwerfen würdest, nur 50T€ für Kfw 70 (alter Sachstand) zinsgünstig herauszurücken. Entweder man bindet sich an die Bank und akzeptiert die Konditionen oder eben nicht.
Das der TE hier nebenher ansparen möchte, ist ihm doch positiv zuzurechnen. Mit Konsequenz, etwas Aufwand und Geschick und ohne viel Risiko schlägt er mit dem Guthabenzins sogar den Darlehenszinssatz und ist schneller fertig, als mit höher Anfangstilgung.
Der TE ist laut Profil Dipl.Kfm. Da sollte man von kaufmännischen. Sachverstand ausgehen können.

 

[Patchwork]

@ Dirkg Grafe:
Danke für die Erläuterung Deiner ersten Äußerung. Ich sehe, du bist als NRWler nicht mit den Bedingungen von L-Bank bzw. Z15 Darlehen vertraut - was Du auch nicht zwingend musst - nur disqualifiziert Dich dann die Äußerung über meine Finanzierung, meiner Ansicht nach, als Moderator.

Ich habe mich bewußt (wie Musketier richtig erkannt hat) für dieses Konstrukt entschieden, welches aber auch nie Gegenstand dieser Diskussion war. Mit dem Z15 Darlehen und einer parallelen Ansparung (wie auch immer) liegen meine Gesamtkosten niedriger als bei einem "herkömmlichen" Annuitätendarlehen mit höherem Tilgungssatz. Die Frage, die ich gestellt habe, ging lediglich darum, wie diese separate Ansparung am sinnvollsten durchzuführen ist - und nicht ob mich die Bank gut oder schlecht beraten hat.

Ich denke hier sollte jeder frei seine Meinung äußern können und dürfen, aber von einem Moderator erwarte ich sachliche Äußerungen und keine unqualifizierten Nonsens-Sprüche über Dinge, die außerhalb seines Sachverstand liegen. Es gibt sicherlich schon genug Trolle, die sich hier tummeln.

 

[Sunny]

Ein gut verzinstes Tagesgeld bringt Zinsen >0,75%. Ein Festgeld sogar mehr. Warum also mehr Tilgen, wenn der Guthabenzins > dem Bauzins ist?
Man muß nur Konsequent sein beim weglegen.

Ich glaube du hast da einen Denkfehler. Sein Kredit die 285.000 werden mit 0,75% verzinst. Auf 10 Jahre ca. 20.000€. Beim Tagesgeld gehen anfänglich 0,75% auf nichts. In einem Jahr dann für 6000€ bekomme ich Zinsen, dafür kann ich nicht mal voll tanken. Also auch wenn der Guthabenzins größer ist als der Bauzins, mehr tilgen wäre besser.

Und noch eine Frage an den TE. Wie alt bist du wenn ich fragen darf?

 

[oleda222]

Er kann aber nicht mehr tilgen und hat die Wahl zwischen 0,1% im Bausparer und >0,75% Tagesgeld um neben dem Kredit für die Tilgung anzusparen....