Hallo zusammen,
wir möchten aktuell 278.000€ finanzieren über eine Bank und haben folgendes Angebot bekommen.
50.000 KFW Wohneigentumsprogramm
128.000 Tilgungsaussetzungsdarlehen
KFW:
1,4% Soll Zins / 1,41% Eff. 10 Jahre Zinsbindung
Rate: 174,90€ mit Restschuld
Würde den KFW vermutlich später du einen bereits bestehenden Bausparvertrag ablösen (ja nach Zinssatz)
TA: Darlehen
Phase I
1,8% Sollzins / 1,87 Effektiv.
Rate 893€ (342€ für Zinsen und für 551 für Sparen)
Zinssatz für das Sparen 0,10%
Dauer 16 Jahre 5 Monate
Phase II
Rate bleibt bei 893€
2,85% Sollzins / 3,10% Effektiv
Dauer 13 Jahre und 8 Monate
Kosten für Zinsen und sonstige Gebühren das TA Darlehen für die komplette Laufzeit betragen 95.591€
Ich vermute mal, Du hast Dich bei der Betragsangabe zum TA-Darlehen verschrieben? 228.000
Habe das TA-Darlehen mal per Excel nachgerechnet:
1. Phase: 67.374 Euro Zinsaufwand
2. Phase: Ausgehend von einer Tilgung von ca. 110.000 Euro (Ansparung 108.547 in 16 Jahren u. 5 Monaten zzgl. minimal Zinsertrag) ergibt bei 118.000 Kredit auf 2,85% Zins einen Zinsaufwand von 25.657,49 Euro
(evtl. habe ich den angesparten Teil auch um ein paar Euro höher angesetzt - dann würde sich der Kredit-/Zinsaufwand leicht erhöhen)
Summe Zinsaufwand: 93.031,49 Euro
Spaßeshalber habe ich mal noch mit dem Effektivzins (sollten ja im Zinssatz alle Gebühren für das Darlehen der Phase 2 eingerechnet sein) für die zweite Phase gerechnet. Da wäre der Zinsaufwand (inkl. Zinsen Phase 1) bei 95.982 Euro - also leicht über Deinen genannten Wert.
Hier ist aber noch immer keine Bausparvertrag-Abschlussgebühr eingerechnet. Bei einem 228.000 Bausparvertrag liegt die Abschlussgebühr mit Sicherheit > 1%.
War jetzt bei mehreren Banken aber wenn ich dort z.B. eine Annuitätendarlehen für 30 Jahre wie folgendes erhalte dann ist das für mich nicht günstiger
Sollzinssatz 2,58% / Effektiv 2,63%
Da Bezahle ich 119.944€ insgesamt an Zinsen und monatlich kostet mich das 1100€
Frage mich wo das dann billiger sein soll.
Auch hier habe ich Excel bemüht.
1100 x 12 = 13.200 Annuität (davon 2,58% = 5.882,40 anfänglicher Zinsaufwand und 7.317,60 anfängliche Tilgung p.a.)
(Hierbei habe ich jetzt den (negativen) mtl. Zinseszinseffekt, der dies minimal günstiger machen würde, unberücksichtigt gelassen.)
Mit einer Rate von 1.100 pro Monat kommst Du bei dem geposteten Zinssatz auf reichlich 23 Jahre Laufzeit und einen Zinsaufwand von 77.726,54 Euro.
Somit wärst Du knapp 7 Jahre eher fertig und hättest reichlich 15.000 Euro weniger Zinsaufwand.
Du solltest nicht Äpfel mit Birnen vergleichen.
Rechne ich jetzt mit einer monatlichen Belastung von 893 Euro, komme ich auf reichlich 31 Jahre Laufzeit und einen Zinsaufwand von 106.882,78 Euro.
Da hättest Du allerdings Recht (soweit Du keine Sondertilgung machen willst). Die Laufzeit und der Zinsaufwand sind schlechter. Allerdings verweise ich nochmals auf die evtl. nicht vollständig ausgewiesenen / benannten Gebühren für den Bausparvertrag.
Zudem solltest Du Dir ggf. hierbei tatsächlich eine andere Zinsbindung überlegen. Rechne ich auf 20 Jahre einen angenommenen Wert von 2% Zinsen und ab diesem Zeitpunkt 4%, komme ich im Endergebnis auf knapp 29 Jahre Laufzeit und ca. 81.000 Zinsaufwand.
(2% auf 15 Jahre = reichlich 30 Jahre LZ und 98.000 Zins)
Lange jetzt hin und her gerechnet.
1. Dein zweites Beispiel passt nicht. Bei der angegebenen Rate bist Du deutlich früher fertig und würdest weniger Zinsaufwand haben. (Logisch - die Tilgung ist ja höher)
2. Es wäre sinnvoll, bei Annuitätendarlehen mal mit anderen Zinsbindungen zu spielen.
Btw.: Interessant finde ich an Deinen Vorschlägen, dass der Zinssatz des Bausparvertrag mit 2,85% für knapp 14 Jahre höher liegt als beim Annuitätendarlehen mit 30 Jahren Zinsfestschreibung.
