Wahl der Finanzierung ! Wie ist es mit Wohn-Riester/Bausparvertrag?

[nils1985]

Liebes Forum,
ich brauche einmal eure Unterstützung für einen geeigneten Finanzierungsplan.
Ich plane eine Doppelhaushälfte - Erstbezug durch mich - für 239.000,- zu kaufen.
Ich kann jetzt jedoch nicht sagen, wie lange ich in der Doppelhaushälfte wohnen möchte, jedoch mindestens 10 Jahre.
Der getilgte Betrag der Doppelhaushälfte soll mir dann als Eigenkapital dienen, falls ich mich noch einmal verändern möchte und mir ein Einfamilienhaus kaufe.
Nun liegen mir folgende Finanzierungsvarianten vor:

Variante 1:
Kreditlaufzeit: 10 Jahre / Darlehenssumme: 239.000 / Bank: Oldenburgische Landesbank /
Zinsen: 1,55 % / Tilgung: 2 % / Rate: 707,04 / Restschuld: 187.332,58

Variante 2 (2 Kredite):
Kreditlaufzeit: 35 Jahre / Zinsbindung: 10 Jahre / Darlehenssumme: 50.000 / Bank: KFW /
Zinsen: 1,6 % / Tilgung: 2,22 % / Rate: 158,97 / Restschuld: 39.285,40
Kreditlaufzeit: 35 Jahre / Zinsbindung: 15 Jahre / Darlehenssumme: 189.000 / Bank: Oldenburgische Landesbank / Zinsen: 1,96 % / Tilgung: 2 % / Rate: 623,70 / Restschuld: 123.146,61

Variante 3 (2 Kredite):
Kreditlaufzeit: 35 Jahre / Zinsbindung: 10 Jahre / Darlehenssumme: 50.000 / Bank: Kfw /
Zinsen: 1,6 % / Tilgung: 2,22 % / Rate: 158,97 / Restschuld: 39.285,40
Kreditlaufzeit: 33 Jahre / Zinsbindung: 30 Jahre / Darlehenssumme: 189.000 / Bank: Oldenburgische Landesbank /
Zinsen: 2,27 % / Tilgung: 2 % / Rate: 672,53 / Restschuld: 26.710,13

Was würde ihr mir empfehlen und warum?

Wie verhält es sich eigentlich mit der Wohn-Riester? Vor- und Nachteile?
Ich hatte mir vorgestellt, dass ich meine vorhandene Riester-Rente in eine Wohn-Riester umwandle und dann wieder ein Teil vom Haus tilge.
Wie sieht es mit Bausparvertrag aus? Gibt es Vor- und Nachteile? Wie funktioniert eine Finanzierung über Wohn-Riester oder Bausparvertrag?

Vielen lieben dank für eure Hilfe!!!!!

Lieben Gruß

 

[PhiTh]

Hallo Nils,

Ersteinmal, du willst eine 100% Finanzierung? Hast du kein Eigenkapital? Was hast du denn bis jetzt sparen können bzw. auf die Seite gebracht? Wie sieht eure Einkommenssituation aus? Grundsätzlich sind die angestrebten Raten ja schon unterschiedlich (707€ zu 830€)

Variante 1 und 2 halte ich überhaupt nichts von. Wie stellst du dir denn das vor mit den Restschulden in Höhe von 190T€ bzw. 160T€??

Am ehesten wäre noch Variante 3 wobei auch hier die Restschulden zu hoch sind. Zum einen sollst du nach 10Jahren, genau dann wenn du auch noch ein Einfamilienhaus kaufen möchtest, kurz mal 40T€ Restschuld tilgen?! Zusätzlich würde ich den 2. Kredit volltilgen. Für mich sind die Finanzierungen nicht durchdacht. Lass dir von den Banken mal einen Finanzierungsplan anbieten der dir Sicherheit bis zur restlosen Tilgung deiner Kredite anbietet.

Überleg dir deine Situation in 10 Jahren. Du hast zu diesem Zeitpunkt (Kredit 1) 50T€ getilgt und möchtest dieses Kapital für dein Einfamilienhaus einsetzen? Dann musst du deine Doppelhaushälfte aber für den jetzigen Kaufpreis auch wieder verkaufen können... Du wirst schnell entscheiden dass du in der Doppelhaushälfte bleibst und die Gefahr ist auf jeden Fall gegeben, dass die Zinsen dich auffressen...

 

[Musketier]

Das kommt meines Erachtens auf dich an, wenn du tatsächlich nach ca. 10 Jahren verkaufen möchtest, dann Variante 1, dann aber mindestens mit der Gesamtrate aus Variante 3 eher noch höher.
Die 50T€ "erschaffenes" Eigenkapital (ohne Berücksichtigung von etwaiger Wertsteigerung) sind doch beim nächsten Bau wieder nur die Baunebenkosten , so dass es auf eine 100% Finanzierung hinausläuft

 

[PhiTh]

Da hast du vollkommen Recht Musketier... Ich würde ich mich pers. jedoch nicht auf den "Zwang" einlassen, nach 10Jahren wirklich verkaufen zu "müssen" zumal der TE ja "mindestens 10Jahre" darin wohnen will...
Wenn er letztlich 30Jahre drin wohnt, ist Variante 1 die schlechteste, aller Varianten...

Anstatt 1 Kredit über 10Jahre würde ich eher eine Volltilgung auf 30Jahre ansetzen. Das wäre eine Rate von ca. 920Euro. (Mit 2,27%) Mit in den Vertrag würde ich aufnehmen, dass bei Verkauf der Immobilie ein Sonderkündigungsrecht besteht. Wenn du dann verkaufst, kannst du den Kredit ablösen, wenn nicht bist du bist zur Rente durch und auf jeden Fall SICHER!!

Ich würde nicht darauf wetten dass eine Doppelhaushälfte mit Erstbezug in 10Jahren wirklich eine Wertsteigerung erfährt... Das war Rückblickend bei dem Immobilienboom so, aber geht das so weiter?

 

[Musketier]

Wenn er letztlich 30Jahre drin wohnt, ist Variante 1 die schlechteste, aller Varianten...

Die schlechtester aller Varianten ist sie nur unter der Voraussetzung, dass die Zinsen in den nächsten Jahren weder sinken, gleich bleiben oder nur gering ansteigen. :D
Ich gebe dir aber recht, dass zur Risikoabsicherung eine höhere Zinsbindungsfrist zu empfehlen ist. Ob das jetzt unbedingt 30 "erkaufte" Jahre sein müssen, insbesondere wenn man schon vorm Bau mit Verkauf rechnet, wage ich zu bezweifeln.


Was mich etwas wundert, das bei Variante1 mit 1,55% ein Zinssatz unterm KFW Niveau erreicht wird, aber bei Variante 2 und 3 dann wieder auf KFW mit 1,6% gesetzt wird.