Welche Finanzierung ist besser...

[apokolok]

Z15 passt nicht bei euch?
Einkommen knapp zu hoch?

 

[Grundaus]

2x Bausparvertrag bedeutet auch 2x Abschluss und Kontoführungsgebühren und die Einzahlungen werden nicht/kaum verzinst. Ist das alles mit eingerechnet? Was passiert mit den 70 und 100t€ nach 10 Jahren? Wenn Bausparvertrag dann ohne Riester. Ihr müsst das Bauförderkonto fast 20 Jahre verzinsen. Riester dann nur für die Frau mit Kinderzulage und Fonds.

 

[Hyponex]

Kombidarlehen Sparkasse/LBS: Ehefrau 95.000 € Rate 317 € auf 20 Jahre, effektiv Jahreszins 0,20%, unb. Sondertilgungsmöglichkeit (Endfälliges Darlehen wird nach 13 Jahre über Bausparer abgelöst. Niedriger Zins durch Riester-Zulagen Ehefrau + 2 Kinder)

also für 0,20% effektiv auf 20 Jahre, dann musste der Zins bei der Sparkasse. für die ersten 10 Jahren unter 0,10% nominal liegen, und dann weitere 10 Jahre nominal auch unter 0,10% liegen. Damit man für 20 Jahre 0,20% bekommt und dabei die Abschlussgebühr vom 1% Berücksichtigt!

bei der LBS muss man noch bedenken, dass die für Darlehen, das man in Anspruch nimmt, dann noch mal 2% Disagio nehmen. Somit dürfte das Darlehen komplett Zinslos sein, und nur aus Disagio/Abschlussgebühren bestehen!

oder es läuft über Förderkonto (Wohnriester) und die rechnen die Zulagen (2 Personen + 3 Kinder) und so kommen die auf die 0,20%?

weil am ende die Zusage könnt Ihr in bessere Vorsorgeformen bekommen, mit mehr Rendite (was der Sinn einer Altersvorsorge ist!)

und Ihr muss nicht im Rentenalter das ganze noch versteuern, da Ihr ein Wohnristerförderkonto aufgebaut habt, was zum Rentenzeit aufgelöst wird, und dann auf einmal man einige Tausende von EUROS an Steuern fällig wären (und schon stimmen die 0,20% effektiv wieder nicht!!!)


Ich verstehe es nicht, warum die Menschen nicht sauber trennen:
Altersvorsorge = Altersvorsorge
Hausfinanzierung = Hausfinanzierung
und die Menschen "glauben" den Leuten, dass Wohnriester günstiger ist?

 

[Hausbau129]

Z15 passt nicht bei euch?
Einkommen knapp zu hoch?

Danke für die Idee mit Z15. Hatte ich mir am Anfang auch mal angeschaut, dann aber verworfen...

Wir haben den Bauvertrag auch schon unterschrieben. Z15 muss man ja vorher beantragen. Von daher ist der Zug eigentlich abgefahren.

Habe das Z15 für mich damals ausgeschlossen weil das sehr starr ist. Nur geringe Tilgung (2%?) und keine Sondertilgungen. Da bleibt nach 15 Jahren noch jede Menge Restschuld übrig. Wir würden gerne schneller und mehr tilgen. Natürlich könnte man jetzt das Geld auf ein Tagesgeldkonto legen und dann nach 15 Jahren entsprechend den Kredit ablösen. Fühle mich aber nicht gut bei dem Gedanken soviel Geld schlechtverzinst auf dem Tagesgeldkonto zu haben. Ist nur bis zu einer Grenze bei Bankenpleite abgesichert usw. Irgendwann gibts vielleicht Negativzinsen. Am liebsten würden ich einfach gleich über Sondertilgungen tilgen so wie es passt und Zinsen sparen.

Die Hausbank macht das auch nicht gerne, weil die im Grundbuch oben stehen möchte. Deshalb bräuchten wir noch eine teurere Ergänzungsfinanzierung über die L-Bank weil Z15 nicht den kompletten Finanzierungsbedarf abdeckt. Außerdem hatte ich den Eindruck dass die Beantragung sehr lange dauert und sehr bürokratisch ist... Brauchen eigentlich zeitnah eine Finanzierungszusage...

Deshalb passt Z15 nicht perfekt auch wenn die guten Zinsen verlockend sind. Aber auch die Zinsen bei der Hausbank sind nicht so viel drüber bei 15 Jahren. Wir wollen aber eigentlich 20 Jahre fürs gute Gefühl.

 

[Hausbau129]

2x Bausparvertrag bedeutet auch 2x Abschluss und Kontoführungsgebühren und die Einzahlungen werden nicht/kaum verzinst. Ist das alles mit eingerechnet? Was passiert mit den 70 und 100t€ nach 10 Jahren? Wenn Bausparvertrag dann ohne Riester. Ihr müsst das Bauförderkonto fast 20 Jahre verzinsen. Riester dann nur für die Frau mit Kinderzulage und Fonds.

Gute Argumente, danke. Ja, das Riester will ich nicht drin haben. Das Bauförderkonto hört sich nicht gut an. Sowas kann sich nur der Staat ausdenken. Viel Bürokratie und nicht transparent. Alles was ich nicht in Excel selber ausrechnen kann, möchte ich eigentlich nicht haben...

 

[Hausbau129]

oder es läuft über Förderkonto (Wohnriester) und die rechnen die Zulagen (2 Personen + 3 Kinder) und so kommen die auf die 0,20%?
(...)
und Ihr muss nicht im Rentenalter das ganze noch versteuern, da Ihr ein Wohnristerförderkonto aufgebaut habt, was zum Rentenzeit aufgelöst wird, und dann auf einmal man einige Tausende von EUROS an Steuern fällig wären (und schon stimmen die 0,20% effektiv wieder nicht!!!)

Ja genau. Es ist Wohnriester einberechnet (Zulagen für 2 Erwachsene und 3 Kinder). Die Kosten für das Wohnförderkonto sind nicht einberechnet. Deshalb der niedrige Zins. Habe entschieden dass es deswegen nicht infrage kommt.

Ich verstehe es nicht, warum die Menschen nicht sauber trennen:
Altersvorsorge = Altersvorsorge
Hausfinanzierung = Hausfinanzierung
und die Menschen "glauben" den Leuten, dass Wohnriester günstiger ist?

Danke! Ein sehr hilfreicher Kommentar. Hat mir auf dem Weg unserer Entscheidung geholfen.