Welche Finanzierungsvariante wählen?

[Chris2806]

Hallo zusammen,

meine Freundin und ich werden uns demnächst den Traum vom Eigenheim erfüllen.
Nun geht es um den Punkt Finanzierung und wir haben uns bereits einige Angebote eingeholt und schwanken nun zwischen den folgenden Varianten.

Kurz zu den Rahmenbedingungen:
Einkommen Sie: ca. 2300€ / Alter 29
Einkommen Er: ca. 2700€ + 13. Gehalt / Alter 34
Grundstück (Wert ca. 102.000€) ist bereits vorhanden
Barmittel: 30.000€
noch keine Kinder, Wunsch ist aber vorhanden

Variante 1: (Unser Favorit)

Commerzbank Tilgungs-ausgesetztes Darlehen: 1,61% / 1,74%
Darlehenssumme: 355.000 €
Zinsbindung 12 Jahre
monatliche Rate: 476,29€

BHW Wohnsparen nach Zuteilung 2,35% / 2,52%
Sparbeitrag: 951€
Sparphase: 12 Jahre
Guthaben bei Zuteilung: 133.811,72€
Tilgungsphase: 15 Jahre
Gesamtlaufzeit: 27 Jahre

monatliche Gesamtrate: 1427,29€ // 1450€

Variante 2:

Alte Leipziger Tilgungs-ausgesetztes Darlehen: 1,8% / 1,91%
Darlehenssumme: 355.000 €
Zinsbindung 15 Jahre
monatliche Rate: 532,50€

Alte Leipziger Bauspar nach Zuteilung 1,45% / 1,64%
Sparbeitrag: 902€
Sparphase: 15 Jahre
Guthaben bei Zuteilung: 160.009,38€
Tilgungsphase: 11 Jahre
Gesamtlaufzeit: 26 Jahre

monatliche Gesamtrate: 1434,50 € // 1518,11 €

Variante 3: (auch nicht schlecht wegen Flexibilität?)

reines Annuitätendarlehen ERGO
Zins 2,31% / 2,35%
monatliche Rate 1372,67€
Darlehenssumme: 355.000€
Zinsbindung: 30 Jahre (Restschuld nach Ablauf = 0€)

Der Darlehensnehmer hat das Recht, die Höhe des Tilgungssatzes zwei Mal während der Sollzinsbindung zwischen 1% und 4% p.a. zu verändern, ohne dass dafür ein gesondertes Bearbeitungsentgelt erhoben wird. Weitere Änderungen des Tilgungssatzes (innerhalb der vorgenannten Spanne) sind gegen Zahlung einer Entgeltpauschale von 100,00 EUR möglich. In Ergänzung zur Regelung K 1 der Allgemeinen Darlehensbedingungen wird auf eine Nichtabnahmeentschädigung verzichtet, wenn der nicht abgenommene Darlehensbetrag 10% des vertraglich vereinbarten Gesamtdarlehens, maximal 20.000,00 Euro, nicht übersteigt.

Wir hatten uns eigentlich eine monatliche Rate von 1400€ als Richtwert gesetzt und favorisieren bisher die Variante 1. Allerdings finden wir die Flexibilität von Variante 3 interessant.

Wozu würdet Ihr raten? Und ist die monatliche Rate ggf.. viel zu hoch gegriffen?
Nach unserer Rechnung müsste es eigentlich soweit passen...

Für Eure konstruktiven Ratschläge wären wir sehr dankbar.

 

[HilfeHilfe]

Ganz klar 3 ! Mehr Flexibilität kriegt ihr nicht ! Wenn die Belastung mit Kinder passt, passt dann auch die rate .

ansonsten könnt ihr Tilgung bei 3 hochschrauben und Sondertilgung leisten.

hast du schon mal alle Modelle in Excel gepackt und durchgerechnet was an zinsbelastung rauskommt ? ( also Apfel mit Apfel was zahle ich an kapital + was Zinsen )

 

[Zaba12]

Ich kann's echt nicht verstehen... immer wieder das gleiche. Warum sollen Äpfel mit Birnen hier verglichen werden? Bausparer, Tilgungsaussetzungsdarlehen, etc.

Wozu sich auf 30 Jahre mit einem Zinsaufschlag von 0,4% binden oder ein Tilgungsaussetzungsdarlehen wähle? Wozu? Da zahlst du 12 Jahre Zinsen und hast keinen Stück getilgt. Wenn Ihr nicht genügend Eigenkapital und Einkommen hättet könnte ich dies ggf. noch verstehen!

Also wo ist das Problem eine vernünftige Finanzierung aufzusetzen? Warum favorisierst du Variante 1. Hast du die Nachteile dieser Variante verstanden?

Mach es dir doch nicht so schwer....
Bei dem Beleihungsauslauf (unter 80%) bekommst du einen Zins von 1,92% auf 20 Jahre, bei 3% Tilgung liegt die Rate bei 1450€ monatlich. Nach 20 Jahren hast du nur noch eine Restschuld von 95k€. Aufgrund eures Einkommens bleiben euch über 3k€ monatlich zum Leben (nach Abzug von Rate/Nebenkosten).
Wenn Ihr dann noch 4-5k€ jährlich sondertilgt seid Ihr nach 20 Jahren durch und habt keine Restschuld, somit auch unter 50 fertig.

 

[Johnny7]

Mach es dir doch nicht so schwer....
Bei dem Beleihungsauslauf (unter 80%) bekommst du einen Zins von 1,92% auf 20 Jahre, bei 3% Tilgung liegt die Rate bei 1450€ monatlich. Nach 20 Jahren hast du nur noch eine Restschuld von 95k€. Aufgrund eures Einkommens bleiben euch über 3k€ monatlich zum Leben (nach Abzug von Rate/Nebenkosten).
Wenn Ihr dann noch 4-5k€ jährlich sondertilgt seid Ihr nach 20 Jahren durch und habt keine Restschuld, somit auch unter 50 fertig.

Ich würde auch in Richtung dieser Variante 4 von @Zaba12 gehen. Die 95k in 20 Jahren sind wirklich sehr überschaubar, falls du sie tatsächlich noch haben solltest.

 

[Benutzer19]

Ich kann's echt nicht verstehen...

Weil ich jedes Jahr Geld vom Staat geschenkt bekomme, dieses Konsequent zur Rückzahlung einsetze, in der zweiten Phase unbegrenzt Sondertilgen kann, insgesamt weniger Zinsen zahle, dadurch deutlich eher alles abbezahlt habe und danach (wo andere noch Abzahlen) das Geld für die Einmalzahlung Wohnriester anspare. Unterm Strich die für mich günstigste Variante.

 

[HilfeHilfe]

Weil ich jedes Jahr Geld vom Staat geschenkt bekomme, dieses Konsequent zur Rückzahlung einsetze, in der zweiten Phase unbegrenzt Sondertilgen kann, insgesamt weniger Zinsen zahle, dadurch deutlich eher alles abbezahlt habe und danach (wo andere noch Abzahlen) das Geld für die Einmalzahlung Wohnriester anspare. Unterm Strich die für mich günstigste Variante.

Welches Geschenk ? Das baukindergeld ? Steuerrückerstattung sind ja nur nachschüssig. Sozusagen den Staat zinslos finanziert ich kann es aber nicht oft genug erwähnen . Eine Sondertilgung wird sehr sehr sehr gerne mal ausgesetzt weil was im Kalenderjahr passiert . Ist so