Wie viel könnten wir finanzieren

[Paranelaos]

Hallo,

Meine Frau (1400 Netto,seit 4 Jahren unbefristet), ich (1400netto seit 7 Jahren unbefristet,erhöhter Kündigungsschutz durch BR) und unsere Tochter (184 Kindergeld) spielen seit einiger Zeit mit dem Gedanken ein Haus zu bauen.
Momentan sind auf Kostenseite Wohnen: 500 Euro Kaltmiete
170 Euro Nebenkosten an Vermieter für Müll,Abwasser,Wasser,Heizung,Gebäudeversicherung...
92 Euro Strom
211 Euro Anuit.Darlehen (läuft aus)
23 Euro Ratenkredit (läuft aus)
Gesamtverbindlichkeit für "warmes"wohnen 996 Euro
Nun hatten wir gestern einen Finanzier einer großen Baufirma da der uns Aufklären sollte was wir uns Leisten könnten.Als Berechnungsgrundlage haben wir ihm obige Daten gegeben beziehungsweise hat er erfragt.
Als Rahmenbedingungen hatte er weiterhin das wir kein Eigenkapital besitzen,das ein Grundstück a 500qm 75000Euro kostet(vollerschlossen) und das Haus Schlüsselfertig sein sollte mit ca. 130qm Wohnfläche,Außenanlage auch fertig.Seine Berechnung sah dann wie folgt aus:
75000 Euro Grundstück
25000 Euro Baunebenkosten
170000 Euro Hausbau Schlüsselfertig mit Außenanlage(Fertigbauhaus Kfw 70)
Gesamtkosten 270000 Euro
Da wir ja kein Eigenkapital mit einbringen wollten dachten wir eigentlich spätestens bei der Finanzierung siehts dann bescheiden aus,was es aber nicht Tat,da sah es dann so aus
50000 KfW Bank 2,46% Tilgung
50000 anderer Fördertopf 1,2% Tilgung, 10Jahre Zinsbindung
120000 Bankdarlehen 1,2% Tilgung, 10 Jahre Zinsbindung
270000 Gesamtfinanzierung ohne Eigenkapital,Kreditrate pro Monat 943Euro
Auf eine hohe Tilgungsrate legen wir nicht wirklich unser Augenmerk da wir mit Sondertilgung zubuttern wollen,da wären 5000 Euro pro Jahr Möglich(glaub KfW Bank hatte er da ausgenommen von)
943 Euro schien uns erst mal nicht unmöglich,wenn man dann 300 Euro als Nebenkosten für das Haus miteinbeziehen würde hätte man eine Warmbelastung von ca. 1250 angeblich.
Bei 2984 Nettoeinkommen würde das ein Restbetrag von 1734 Euro ergeben.Dann Kamm noch eine Rechnung die ich nicht ganz verstanden habe,von den 1734 Euro wurden nochmals 675 Euro für mich,250 Euro für meine Frau und 250Euro fürs Kind abgezogen.Unser Haushalt hätte einen Überschuss bei der Bank von 600 Euro mit der Belastung und damit würde die Finanzierung fast sicher durchgehen.

Meine Fragen sind nun:
1.Ist der Preis für ein Haus und allem drumherum halbwegs real angesetzt
2.Ist die Finanzierung wirklich so einfach wie suggeriert wird?
3.Was wäre eine reale Höhe die man mit unseren Einkommensverhältnissen finanzieren sollte?(bzw. sollte man damit überhaupt bauen)

Danke im voraus für Antworten

 

[toxicmolotof]

Ich kenne jetzt weder Euer Alter, noch hatte ich Lust die Zinssätze zu erraten.

Es kann gut gehen, muss aber nicht.

Wenn ihr die beiden folgenden Thesen mit ja beantworten könnt, dann ist es eine Option.

1)Der Zinssatz wird zu den jeweiligen Zinsfestschreibungsabläufen nicht wesentlich höher sein als jetzt.
2) Ihr wollt 45 Jahre lang Euer Haus abbezahlen.

Den Hauspreis sehe ich allerdings als sehr optimistisch an.

Was habt ihr denn bisher mit dem überschüssigen Kapital gemacht, dass kein Eigenkapital vorhanden ist?

 

[toxicmolotof]

Ach ja, wo in NRW wollt ihr bauen?

 

[Paranelaos]

Unser Alter ist 35 30 und 4.
Bauen wollen wir in Salzkotten,das ist nahe Paderborn.Der Grundstückspreis ist fix von der Stadt die das Bauland erschlossen hat von daher sind die 75TEuro Kosten sicher.
Zinssätze kann ich jetzt nicht haargenau sagen,KfW Bank war glaube ich 2,36%
der 2te Förderkredit war 2,75%
Das Bankdarlehen war ca. 3,5% (3,4irgendwas)

Das wir kein Eigenkapital besitzen hab ich nicht gesagt,ich habe nur gesagt wir wollen ohne bauen was auch nen Grund hat,aber dazu weiter unten,erst mal wohin der Überschuss hingeht
Überschüssiges Kapital ging bisher in Bausparvertrag(auszahlungsfertig 5000 Euro drin)
Tagesgeldkonto,2 Sparbücher (ca. 12tEuro drin)
Riester Altersvorsorge(kann man vernachlässigen da nur Mindestbeitrag für staatliche Förderung) + Fondsgebundene Lebensversicherung/Rentenversicherung (ca 20TEuro drin aktuell)
Und dann sparen wir noch ca. 50 Euro seit der Geburt jeden Monat für unsere Tochter an als Starthilfe ins eigene Leben später,weiß jetzt nicht wie sowas konkret heißt

Dieses Kapital wollen wir aber vorerst nicht einsetzen da das unser absoluter Notgroschen ist und wir einen ganz anderen Hintergedanken haben um nicht 47 Jahre abzuzahlen.
Wir sind aus der Heimat wegen Arbeit weggezogen und sowohl meine Großeltern sowie ihre besitzen Immobilien,ebenso Eltern die wir später nicht (alle) nutzen können,da es eher unwahrscheinlich ist wenn wir uns für den Bau entscheiden das wir zurück in die Heimat ziehen(zumindest nicht vor beenden des Arbeitslebens).Ich hoffe das wird hier nicht falsch verstanden,ich wünsche sicherlich niemanden den Tot aber ist halt Fakt das wir irgendwann in unbestimmter Zukunft darüber verfügen und verkaufen müssten.Das wäre dann die Refinanzierung und deshalb sehen wir das jetzt nicht so eng mit 1,2% Tilgungsondern wollen schauen das wir noch Spielraum für Eventualitäten haben und die Rate klein halten.

 

[Paranelaos]

Aso,die 47 Jahre Frage hab ich glaub beantwortet,die Frage zu den Zinsen,wenn ich das wüßte würd ich Lotto spielen glaub ich wir sind auch der Meinung mittlerweile das 15 Jahre sicherer sind nur kann ich nicht sagen inwieweit sich das auf die Darlehen auswirkt,dann sind die Zinsen ja wieder höher,aber das werden wir auf alle Fälle beim nächsten Berater forcieren.

 

[backbone23]

Die Baukosten kann und möchte ich nicht beurteilen, dazu steht genügend im Forum.

Zur Finanzierung, geht zu eurer Hausbank und lasst euch ein Angebot machen sowie zu unabhängigen Finanzierungsberatern/-Maklern und hört euch mal an was die euch so empfehlen. Auf einen Berater der Baufirma würde ich mich jetzt nicht beschränken.

Die Berechnung die du in deinem ersten Post genannt hast ist halt eine Rechnung der Bank, die mit Pauschalen rechnet um deine Kreditwürdigkeit zu prüfen. Eigentlich würde man die Pauschalen vom Gesamtnetto abziehen, der Rest der übrig bleibt steht dann für einen Finanzierung zur Verfügung.