Ich würde vermuten, dass es deinem Bekannten darum ging die Beleihung auf 80% zu drücken (gibt bessere Zinsen). Mit 15k Eigenleistung und 46k liquiden Mitteln habt ihr 61k Eigenkapital gegenüber 308k Fremdkapital (Kredit). Das sind ziemlich genau 20% Eigenkapital, bzw. 80% Beleihung. Würdet ihr selbst weniger reinstecken, erreicht ihr diese "magische Grenze" nicht.
Theoretisch könnte man auch weniger Bargeld und mehr Eigenleistung (Arbeitskraft) einbringen, solange es am Ende die 61.000 bzw. 20:80 ergibt. Das aber nur fürs bessere Verständnis!
Deine "Muskelhypothek" muss folglich auch auf beiden Seiten berücksichtigt werden. Einmal als eingebrachte Mittel (unten in der Aufstellung) und gleichzeitig als "Wert" der dann im Haus steckt (oben in der Tabelle). Statt deiner Arbeitskraft könntest du (hypothetisch gesprochen) auch einen Berg Dachpfannen als "Eigenleistung" einbringen, wenn du die passend rumliegen hättest, oder eine Solaranlage, die du bei einem Preisausschreiben gewonnen hast - es geht nur darum, dass ein "Wert" ins Haus wandert, der nicht über den Kredit der Bank bezahlt wird.
"Zugriff" habt ihr einzig auf die 308k Kredit und eingeschränkt auf euer eingebrachtes Bargeld, wobei die Bank in eurem Fall vermutlich darauf bestehen wird, dass ihr primär das eigene Bargeld ausgebt, bevor der Kredit genutzt wird. Mit anderen Worten: Das Geld ist weg, sobald euch das Haus gehört. 313.900 + 5876 + 19.097 = 338.873 - 45.873 = 293.000. Die Bank behält also zunächst noch 15.000 ein, die bis dahin nicht abgerufen wurden.
Was dich nun, glaube ich, irritiert ist die Bezeichnung "Eigenleistung". Dein Bekannter hat diese oben als Gesamt-Position dargestellt, weil es schwierig (und verwirrend) wäre die vorab auf die einzelnen Bereiche aufzuteilen. Dort hätte ansonsten so etwas gestanden:
- Malerei: 5.000,- (Material) + (5.000,- (Lohnkosten) - 5.0000,- (Eigenleistung)) = 5.000 Euro
- Boden: 3.000,- (Material) + (7.000,- (Lohnkosten) - 5.0000,- (Eigenleistung) )= 5.000 Euro
- Außenanlage: 2.000,- (Material) + (8.000,- (Lohnkosten) - 5.000,- (Eigenleistung)) = 5.000 Euro
---> Gesamtbedarf Kredit für "Malerei/Boden/Außenanlage" insgesamt zusätzlich 15.000 Euro
Oder anders ausgedrückt: Statt "Eigenleistung" und "Außenanlage" könnte dort oben auch einfach "Material" stehen.
Wenn du dann im Baumarkt Laminat oder Buchsbäume kaufst, reichst du die Rechnung der Bank weiter und sie zahlt dir den Betrag dann aus den verbliebenden 15.000 Kredit bis dieser komplett aufgebraucht ist.
