Hauskauf Finanzierung - können uns nicht entscheiden

[unknown30]

Danke!
Danke auch für den Link, welcher aber auch schon 3,5 Jahre alt ist. Er verdeutlicht aber gut was du meinst.
Mittlerweile sind Darlehensgebühren unzulässig und nur noch Abschlussgebühren zulässig.
Um unsere beiden Angebot miteinander vergleichen zu können haben wir ohne Sondertilgung gerechnet und uns bei Angebot 2 auf den gleichen Zeitraum 20J bezogen (wie bei Angebot 1). Bei Angebot 2 wurde im Detail geprüft:
- Welche RS hat das 100k Darlehen nach 20J, bei der Annahme gleichbleibender Zinsen
- Wie viel Zinsen wurden nach 20J bezahlt
- Welche RS hat der Bausparvertrag nach 20J (sieht man im Tilgungsplan)
- Wie viel Zinsen hat man nach 20 Jahren gezahlt.

Und aus diesen Daten lässt sich doch der Vergleich sehr gut ziehen oder nicht?
Ganz grob lässt sich auch über den Gesamtaufwand bei gleichbleibenden Zinsen erahnen wie die Angebote so sind. Und da liegt der Bausparvertrag auch drunter (unsere ersten Angebote lag die Kombi sehr deutlich drüber, man hatte aber kräftig nachgebessert, Gebühren gesenkt, in einen anderen Tarif gepackt, Zinsen gesenkt).

 

[Bieber0815]

Wie viel Zinsen hat man nach 20 Jahren gezahlt.

Diese Summenbetrachtung berücksichtigt nicht die Zeitpunkte der jeweiligen Zahlungen. Das Ergebnis kann stimmen, das wäre aber Zufall, oder?

Ich, in Ermangelung besserer Kenntnis, würde bei beiden Varianten den kompletten Zahlungsstrom in Excel darstellen und den internen Zinsfuss berechnen. Ich wäre neugierig, ob Dein Ergebnis dann bestätigt wird.

welcher aber auch schon 3,5 Jahre alt ist

Die Mathematik ändert sich doch nicht ...

Und aus diesen Daten lässt sich doch der Vergleich sehr gut ziehen oder nicht?

Nein, die zeitliche Komponente fehlt.

 

[unknown30]

Ich glaube wir reden einander vorbei, oder ich versteh dich nicht, oder du verstehst mich nicht oder ich bin zu müde

Warum ist es Zufall wie viel Zinsen ich in 20J zahle und wie viel Restschuld ich in 20J habe? Das sehe sehe ich in Angebot 1 schwarz auf weiß im Tilgungsplan.
Bei Angebot 2 haben wir uns daher der einfachheitshalber auch auf Zeitpunkt 20J fixiert. Dafür war es nötig, das 100k Darlehen von 15J auf 20J (bei gleichbleibenden Zinsen) laufen zu lassen und beim Bausparvertrag sehe ich schwarz auf weiß wie viel Restschuld ich nach 20 Jahre habe. Auch sehe ich dann wie viel Zinsen ich gezahlt habe.
Innerhalb des Angebot 2, Zinsen in Summe und Restschuld in Summe kann doch sehr wohl mit dem Angebot 1 verglichen werden?! Das ist doch kein Zufall... :-/

Ja eine Excel Datei wäre super, du hast nicht zufällig eine Vorlage? (zumindest für ein einfaches Darlehen) Ich habe mir die Restschuld, Laufzeiten, Zinsen etc. auf der Webseite Zinsen minus berechnen de durchgespielt. Das erspart doch die selbsterstellten Excel Sheets.

 

[Bieber0815]

Mein Argument ist, dass der Vergleich der insgesamt zuzahlenden Zinsen keine Aussage zulässt, welche Variante besser ist. Stattdessen solltest Du die jeweiligen effektiven Gesamtzinssätze (Mischzins) vergleichen.

Bei Angebot 1 müsste eigentlich die Bank Dir den effektiven Gesamtzins genannt haben. Bei Angebot 2 muss sie das meiner Kenntnis nach nicht tun. Das macht die Sache so schwer .

 

[unknown30]

Hatte endlich die Zeit mich wieder damit zu beschäftigen. Das der Gesamteffektivzins gerade bei Kombirenditen wichtig ist, ist mir klar. Dieser wurde uns konkret nicht genannt. Nun habe ich diese für den Kombikredit in Variante 2 für die Summe 203k Bausparvertrag selbst berechnet. Ergebnis:
Effektivzins über die gesamte Finanzierungszeit2,17 %

Die ersten 100k bei Variante 2 ist der Effektivzins ja schon korrekt angegeben, da dies ein einfaches Annuitätendarlehen ist: 1,91%

Verglichen zu der Variante 1, welches auch ein einfaches Annuitätendarlehen ist, Summe 303k Effektivzins 2,17%.

Zusammengefasst:
Angebot 1:
303k, 2,17% Effektiv, 20J, RS 121,1k, Annuität

Angebot 2:
100k, 1,91% Effektiv, 15J, RS 65,4k, Annuität
203k, 2,17% Effektiv, 28J, Volltilgung ohne RS da Bausparvertrag
Einfacher Mischzins: 2,04%

Angebot 2 hat somit den besseren Zins, weniger RS und mehr Sicherheit.

 

[Bieber0815]

Ist nach langer Recherche der einzige verständliche Rechner. Daten wurden 1zu1 eingetragen, Laufzeiten, Raten etc., passte von den Summen her fast überein.

Da bist Du m.E. nun auf dem richtigen Weg!

Variante 2 [...]Ergebnis:
Effektivzins über die gesamte Finanzierungszeit2,17 %

Angebot 2:[...]
Einfacher Mischzins: 2,04%

Angebot 2 hat somit den besseren Zins

Ich bin verwirrt. Wenn für Dich alles klar, dann ist es gut. Ich würde mal einen Bierdeckel nehmen, darauf schreibe ich
- Variante 1
- Variante 2
und daneben würde ich die jeweiligen Gesamt-Effektivzinsen schreiben. Damit wir uns nicht falsch verstehen, das sind nur zwei (!!) Zahlenwerte, einer je Variante. Die ganzen anderen Zahlen lässt Du mal weg .