Baufinanzierung: Realisierung, Daten ausführlich vorhanden

[Danny87]

Guten Abend,

wir sind nun seit einiger Zeit in der Planung bzgl. eines Hausbaus. Im Vergangenen Jahr haben wir uns in unserem Ort auf ein Grundstück (Neubaugebiet) beworben. Vorletzte Woche wurde uns nun auch eins der Grundstücke angeboten und wir müssen uns nun entscheiden, wie die Reise weiter geht.

Zu unseren Bestandsdaten:

• 2 Personenhaushalt
• noch nicht verheiratet (ab 09/2017)
• Kinde(r) geplant (2018-2019)

Personen-Einkommen - 4.400,- €:

• 2.200,- € - Er - 29 - Beamter (A7m St. 4)
• 2.200,- € - Sie - 30 - Industriekauffrau (unbefristet)

Eigenkapital:

• 85.000,- € insgesamt
• 50.000,- € wollen wir davon einbringen

Personen-Ausgaben - 1.240,- €:

• 712,- € - Er (PKV, Bausparvertrag, Altersvorsorge, BU Vers., Unfall-Vers., Fahrkosten Bahn, Handy, Kleidung, ...)
• 528,- € - Sie (BU, Pflegeversicherung, Altersvorsorge, Kleidung, Handy, Gesundheit, ...)

Haushalts-Ausgaben - 1.003,- €:

• 521,- € (Lebensmittel, Haushaltswaren, Kommunikation, Sonstiges)
• 20,- € (Hausrats- und Haftpflichtversicherung)
• 233,- € (KFZ-Versicherung, KFZ-Steuer, Betriebskosten, Rücklagen)
• 230,- € (Freizeit, Essen gehen, Urlaub)

Mietwohnung - Ausgaben - 776,- €:

• 635,- € Kalt
• 100,- € Warm
• 41,- € Strom

Was wird uns angeboten?

Grundstück - 148.240,- € :

• 126.940 € - 577 m2 Grundstück (220,- € / m2)
• 8.251,- € - Grunderwerbsteuer
• 2.538,- € - Notar- & Gerichtskosten
• 10.500,- € - Anschlusskosten (Brauch- & Schmutzwasser, Strom, Gas, Telekom)

Team Massivhaus - Kfw55 - Stadtvilla 135 - 174.110,- € :

• 137.900,- € Hauspreis laut Katalog
• ca. 9.000,- € Luft-Wasser-Wärmepumpe
• 9.300,- € Kontrollierte-Wohnraumlüftung Vallox 90C
• 3.900,- € Fußbodenheizung komplett
• 900,- € Dämmung (KFW55)
• 2.100,- € Dachunterschläge PVC
• 4.570,- € Aufpreis (Türen, Türensicherung, Fenster, Fenstersicherung)
• 2.540,- € Aufpreis (Badausstattung)

Eigenleistung - 30.000,- € :

• 12.000,- € Küche
• 3.000,- € Maler- & Spachtelarbeiten
• 5.000,- € Bodenbeläge
• 10.000,- € Reserve

Außenanlagen - 27.500,- € :

• 12.500,- € Pflasterarbeiten
• 5.000,- € Terrasse
• 5.000,- € Carport
• 5.000,- € Gartenbeflanzung

Baunebenkosten - 11.100,- €:

• 4.800,- € Erdarbeiten
• 1.600,- € Baustrom/Bauwasser (Anschluss & Verbrauch)
• 1.200,- € Einmessung (Kataster)
• 1.000,- € Bautrocknung
• 500,- € Baugenehmigung
• 2.000,- € Bausachverständiger

Die Daten zu unseren Einkommen (Netto) und Ausgaben entstammen unserem Haushaltsbuch (geführt seit 2007 bzw. 2012). Die Ausgaben, sofern monatlich nicht wiederkehrend wurden Anhand der Jahresausgaben auf den Monat umgerechnet.

Die Kosten für das Grundstück sind von der Stadt. Die Anschlusskosten sind aus den entsprechend bereitgestellten Informationen von der Stadt und der örtlichen Versorger.

Die Kosten für das Haus entstammen einem Kundengespräch bei Team Massivhaus. Vorausgegangen ist dem ein Besuch in der Bemusterungszentrale, wo wir uns bereits über unsere möglichen Aufpreisungen der Ausstattungen ein Bild machen konnten. Wir bleiben bei vielen Dingen, bis auf den genannten, im Standard bzw. haben aufgrund der Gesamtsumme schon abgespeckt (Rollläden, Erdwärmepumpe).


Was möchten wir gerne wissen?:
Mit den aktuellen Daten ist das Vorhaben aus unserer Sicht kein Problem und relativ sicher.
Bedenken, Zweifel und Sorgen haben wir, sobald die Familienplanung ansteht und für eine gewisse Zeit ein Verdienst ausfällt.

Wir waren bereits bei zwei unabhängigen Baufinanzieren (Dr. Klein, nowoFinanz). Diese haben uns folgende Konditionen ausgerechnet:

nowoFinanz:
Investitionsvolumen: 395.000,- €
Eigenkapital: 50.000,- €
Darlehenssumme: 345.000,- €

KFW - Darlehen:

• 100.000,- €
• 2,25 % Zinsen (20 Jahre Zinsbindung)
• 2,70 % Tilgung
• 391,49 € monatliche Rate ab dem 1. Jahr
• ca. 34.400,- € Restschuld nach 20 Jahren

Bank - Annuitätendarlehen - Vorschlag 1:

• 245.000,- €
• 1,83 % Zinsen (20 Jahre Zinsbindung)
• 2,00 % Tilgung
• 5,00 % Sondertilgung
• 781,96 € monatliche Rate ab dem 1. Jahr
• ca. 126.800,- € Restschuld nach 20 Jahren

Bank - Annuitätendarlehen - Vorschlag 2:

• 245.000,- €
• 2,15 % Zinsen (30 Jahre Zinsbindung)
• 2,00 % Tilgung
• 5,00 % Sondertilgung
• 847,29 € monatliche Rate ab dem 1. Jahr
• ca. 38.800,- € Restschuld nach 30 Jahren

monatliche Gesamtbelastung:
1.173,45 € (KfW + Vorschlag 1)
1.238,78 € (KfW + Vorschlag 2)

Dr. Klein:
Investitionsvolumen: 385.000,- €
Eigenkapital: 50.000,- €
Darlehenssumme: 335.000,- €

KfW - Darlehen:

• 100.000,- €
• 2,25 % Zinsen (20 Jahre Zinsbindung)
• 2,70 % Tilgung
• 391,49 € monatliche Rate ab dem 1. Jahr
• ca. 34.400,- € Restschuld nach 20 Jahren

Bank - Annuitätendarlehen - Vorschlag 1:

• 235.000,- €
• 175 % Zinsen (15 Jahre Zinsbindung)
• 2,00 % Tilgung
• 5,00 % Sondertilgung
• 734,38 € monatliche Rate ab dem 1. Jahr
• ca. 154.500- € Restschuld nach 15 Jahren

Bank - Annuitätendarlehen - Vorschlag 2:

• 235.000,- €
• 2,12 % Zinsen (20 Jahre Zinsbindung)
• 2,00 % Tilgung
• 5,00 % Sondertilgung
• 883,21 € monatliche Rate ab dem 1. Jahr
• ca. 95.252- € Restschuld nach 20 Jahren

monatliche Gesamtbelastung:
1.125,87 € (KfW + Vorschlag 1)
1.274,70 € (KfW + Vorschlag 2)



Das waren jetzt natürlich sehr viele Daten auf einen Schlag. Ich hoffe aber damit den meisten Nachfragen vorzugreifen.

Was ist eure Meinung zu unserer Ausgangssituation und unserem Vorhaben bzw. der aktuellen Situation, dass wir uns recht zügig entscheiden müssen. In der Verwandtschaft und Bekanntschaft haben wir schon ein wenig nach Meinungen gefragt, aber leider wird in Deutschland ja über Geld geschwiegen.
Unsere Freunde und Bekannten haben alle in letzter Zeit gebaut / gekauft. Aber haben auch alle andere Ausgangssituationen bzw. andere Investitionssummen. Deswegen mein Versuch, hier ggf. Gleichgesinnte zu finden, die eine ähnliche Ausgangslage haben und ein ähnliches Vorhaben planen bzw. geplant haben und und anhand Ihrer Erfahrungen entsprechend Rat geben können.

Mit freundlichen Grüßen,

Danny

 

[RobsonMKK]

Warum KfW wenn der Zinssatz schlechter ist als der des normalen Darlehens?

 

[77.willo]

2% Tilgung halte ich für viel zu gering.

 

[ypg]

Achtung:
Die Baunebenkosten sind mit 11000 viel zu gering angesetzt.
Äh, ich sehe, die Anschlusskosten sind fälschlicherweise beim Grundstück angesiedelt
Dennoch halte ich knapp ü 20000 für gewagt, auch für SH. Da würde ich mind. mit gesamt 25000 rechnen plus einem 10000er-Puffer.

 

[Markus1304]

Die 1,83% für 20 Jahre Zinsbindung klingen richtig richtig gut. Darf ich fragen, welche Bank dir das Angebot gemacht hat?

 

[Danny87]

@RobsonMKK: Bei der KfW war die Überlegung, ggf. die ersten 5 Jahre nicht zu tilgen um den Ausfall des zweiten Einkommens zu kompensieren.
Wir werden den Tipp aber mal betrachten.

@77.willo: Wir wollten wegen Familienplanung bei einer Rate von ca. 1000,-€ landen, was ja mit den genannten Daten schon nicht klappt. Wenn die Kinder aus dem gröbsten raus sind, würde die Tilgung entsprechend angepasst werden.

@ypg: Danke für die Anmerkung, werden wir berücksichtigen.

@Markus1304: Die wurden beim ersten Berater leider nicht erwähnt. Ich hatte dort aber auch vergessen direkt nachzufragen, da wir noch zu mehren Beratern wollten und uns einen Überblick verschaffen wollten.

Gruß