Bei Darlehen keine Sondertilgung möglich. Wie Geld ansparen?

[Babelee]

Hallo,

um es so kurz als möglich zu halten:

Wir haben ein Haus gekauft. Kosten ca 200.000,-EUR
Diesen haben wir mit dem Z15 Darlehen der L-Bank BW finanziert (nach Abzug des Eigenanteils ca. 175.000,- EUR) Konditionen: 2% Tilgung pro Jahr, 0,5% Zinssatz, keine Sondertilgungen möglich, 15 Jahre Laufzeit.

Da die Monatliche Belastung sich sehr in grenzen hält (ca 360,-EUR/Monat) möchten wir so viel wie möglich nebenher ansparen um nach 15 Jahren einen Großteil des Restkredites (ca. 100.000,- EUR) abzulösen.

Uns liegt ein Angebot vor ein Bausparvertrag abzuschließen über 100.000,- EUR (Sollzins Darlehen Jährlich 2,15%, 255,-EUR Monatlich in der Ansparung, 578,-EUR monatlich in der Tilgungsphase) der nach 15 Jahren fällig ist und damit das L-Bank Darlehen komplett abgelöst werden kann und wir dann 10 Jahre den Bausparkredit noch abbezahlen.

ich sehe hier den Vorteil, dass man beim Bausparvertrag jetzt schon eine feste Zinsbindung bezüglich dem Darlehen hat.

ich habe aber auch schon gehört, dass wenn der Allgemeine Zins sehr niedrig ist (so wie jetzt) ein Bausparvertrag keinen Sinn macht...

Aber was wäre die Alternative??

Maximale Monatliche zusätzliche Belastung 350-400 EUR

Danke schon mal für euren Input.

 

[HilfeHilfe]

Evtl mal auch Riester prüfen um Förderung abzugreifen . Alle anderen Anlagen sind risikoreich ( Börse ) oder Ertragsschwach ( Tagesgeld ) und schnell zu liquidieren . Sprich man zweckentfremdet es msl schnell für neues Auto . Ihr solltet daher so eine Anlage wählen wo man sich scheut ran zu gehen

 

[Alex85]

Kannst auch Festgeld machen.

Kenne mich mit dem Förderdarlehen nicht aus, aber normale Annuitätendarlehen kann man ganz oder in Teilen nach 10 Jahren mit sechs Monaten Frist kostenfrei kündigen. Dh. nach 10 Jahren Laufzeit hat der Privatkunde eh unbegrenztes Sondertilgungsrecht.
Das sollte man vielleicht mitbedenken/prüfen. Denn das Ersparte wäre schon nach 10,5 Jahren in den Kredit einbringbar und würde entsprechend Zinsen vermeiden.

Die halbe Restschuld hast ja nach 10 Jahren schon parallel angespart ... ich würd da nichts in Bausparer geben, da ein Zinsänderungsrisiko bei der zu erwartenden Restschuld nur marginal ist. Dem gegenüber stehen Kosten für das Bausparprodukt.

 

[Babelee]

@HilfeHilfe: Riester is nicht bei mir. und würde ich aber auch nicht machen wollen wenn es ginge... zu hohe kosten. Es wird ja schon von offizieller Seite als unrentabel angesehen.
Und genau wie du sagst, möchte ich nichts Risikoreiches. Bleibt da echt nur das Tagesgeldkonto?
Klar ist hier das Risiko größer das Geld vorher abzuschöpfen, aber dass lässt sich doch sicherlich mit irgendwelchen sperren lösen?

@Alex85
Ein interessanter Gedanke.
nur ist es dann so, dass man nach 10 oder 15 Jahren noch einen Restbetrag zu finanzieren hat und dadurch kosten entstehen, genauso wie beim Bausparvertrag. nur hier sind die kosten absehbar.
was mache ich wenn die Zinsen in 10 Jahren auf 5% steigen? dann wäre der Bausparvertrag besser, oder nicht?

 

[Alex85]

was mache ich wenn die Zinsen in 10 Jahren auf 5% steigen? dann wäre der Bausparvertrag besser, oder nicht?

Ja, in dem Fall hätte sich die Wette mittels Bausparer lohnen können.
Aber: Wenn du jetzt 15 Jahre lang deine 400€ im Monat sparst, sind das 72.000€ (ohne Zinsen!). Die Restschuld nach 15 Jahren sind 100.000€? Blieben 28.000€ für eine Anschlussfinanzierung.
5% Zinsen auf 28.000€ sind 1400€ pro Jahr, 2% Zinsen wären 602€ pro Jahr. Das ist vereinfacht dein Zinsänderungsrisiko. Dafür den Bausparer bezahlen? Ich würds nicht. Die Restschuld ist doch ein Klacks.

 

[Kekse]

Lass das mit dem Bausparer, der lohnt nicht. Selbst wenn du nur die Ansparrate alternativ wegsparst, hast du in 15 Jahren ohne Zinsen fast 46000 €. Steigen die Zinsen bis dahin erheblich, hast du bedeutend mehr, tun sie es nicht, kannst du die übrigen 54k ganz locker Anschlussfinanzieren. Tu es auf ein Festgeldkonto (bei den derzeitigen Zinsen mit recht kurzer Laufzeit), wenn du fürchtest, es zweckzuentfremden. Riester ist übrigens je nach konkreten Umständen gut oder schlecht, kann man so pauschal nicht sagen. Riesterbanksparpläne sind z.B. gar nicht teuer.