Einschätzung Möglichkeiten Finanzierung

[464!RDO]

Hallo beisammen,
wir - das sind meine Frau und zwei kleine Kinder - sind in den Anfängen des Häuslebauens und würden gerne eine Einschätzung von Euch erhalten.
Lange habe ich überlegt, ob ich diesen Thread überhaupt erstellen soll und gleich zur Bank gehen sollte, aber jetzt zwischen / nach den banktypisch "toten" Feiertagen (ok nicht nur dort tote Hose :-)) plagt uns die Neugierde, da der anstehende Termin erst Mitte Januar stattfinden wird. Wir wohnen im Südwesten Deutschlands (BW - in der Nähe von Baden-Baden), haben seit Mitte 2015 unser Traumgrundstück im Besitz und würden den Schritt nun gerne in den nächsten zwei Jahren wagen. In Anbetracht des Baukindergelds könnte man auch sagen, dass Vater Staat uns jetzt so ein bisschen dazu drängt. Aber das ist nicht ausschließlich ausschlaggebend gewesen. Der Plan in den nächsten Jahren stand schon lange.

Ein paar Eckdaten:

- Grundstück 825m2, finanziert, noch 99.000 Euro offen (von ehemalig 150.000 inkl. Anschaffungsnebenkosten). Grundstückswert derzeit ca. 250 €/m2.
- Bausparvertrag bei Hausbank seit Mitte 2017. Bausparsumme 200.000 Euro, monatliche Ansparrate derzeit 500 Euro. Eingezahlt 7.000 Euro bisher (die ersten Monate waren die Abschlussgebühr). Zins 1,95 bei Zuteilung.
- Rate Grundstück 800 Euro monatlich, 99.000 Restschuld, 2,--% Zins
- derzeit Kaltmiete 690 Euro + 300 Nebenkosten (somit ca. 1.000 Euro)
- monatliches Nettoeinkommen als freiberuflicher Steuerberater ca. 5.000 Euro netto
- zwei Kinder (Ein Kind 2 Jahre und ein Kind 3 Monate). Elterngeld lasse ich mal außen vor, da meine Frau nicht vor hat nach Elternzeit Vollzeit zu arbeiten. Vorher 30k brutto)

Wir zahlen momentan somit fürs "Projekt" bereits 1.300 Euro (Bauplatz + Bausparer), dazu die kalt-Miete von 690 Euro. Dann wären wir bei 2.000 Euro. Viel mehr "kalt" würde ich nicht gerne für die Sache investieren, evtl. 200-300 Euro maximal noch dazu, damit hätten wir grundsätzlich kein Problem. Ich hätte aber auch kein Problem mit einer Finanzierung, bei der am Ende der Laufzeit noch etwas stehen bleibt. Es muss nicht nach 25-30 Jahren eine 0 dastehen. Wir sind beide 30 Jahre alt.

Mich plagt die Frage, wie das schon gekaufte und zum Teil bezahlte Grundstück berücksichtigt wird und welche Summe als Neubau-Haus für uns realistisch wäre beim derzeitigen Einkommen.
Wir haben die letzten 5 Jahre alles was (nach Urlaub :-)) finanziell möglich war in das zukünftige Projekt gesteckt (in Form des Grundstücks und des Bausparers) und sind mit der bisherigen monatlichen Belastung bequem zurecht gekommen. Leider bin ich erst seit fast genau drei Jahren freiberuflich selbständig tätig. Seit ca. 1,5 Jahren mit dem o.g. gleichmäßigen monatlichen Einkommen, Tendenz steigend, aber klar, das interessiert die Bank nicht. Selbständig war ich schon immer, jedoch sozusagen mit beruflichem Neuanfang wie gesagt vor ziemlich genau drei Jahren. Evtl. liegt hier unser Schwachpunkt.

Ansonsten: Keinerlei private und keinerlei betriebliche Schulden. Nur ein KFZ-Leasing und eine KFZ-Finanzierung. SchufaScore bei beiden >99% ohne Auffälligkeiten.

Hoffe auf eine vernünftige realistische Einschätzung. Was würdet Ihr bei den genannten Voraussetzungen als Kredit noch aufnehmen bzw. welche Summe wäre fürs Haus möglich? Haltet Ihr den Zeitpunkt für realistisch und sinnvoll?

Herzlichen Dank, viele Grüße und allen ein schönes neues Jahr.

 

[ypg]

Mich plagt die Frage, wie das schon gekaufte und zum Teil bezahlte Grundstück berücksichtigt wird

Ja, nicht der Wert an sich, sondern dass was Euch gehört, wird als Eigenkapital angerechnet. Bei Euch also 1/3 Grundstück.

Ansonsten: Keinerlei private und keinerlei betriebliche Schulden. Nur ein KFZ-Leasing und eine KFZ-Finanzierung. SchufaScore bei beiden >99% ohne Auffälligkeiten.

Eine Finanzierung IST eine Verschuldung. Jegliche Verbindlichkeiten SIND Schulden.

 

[HilfeHilfe]

Hallo und Willkommen,

wie lange läuft noch die Festschreibung beim Grundstück ? Hier könnte es zu Problemen kommen da die Bank die den Bau finanziert in den Nachrang müsste. Die erste Bank muss diesen nicht räumen. Ob ihr da eine findet bzw. oder der Zins interessant ist mal dahingestellt.

Wahrscheinlich und auch wegen deinem Beruf als Freiberufler wird es auf die Hausbank hinauslaufen. Den hohen Bausparer verstehe ich nicht so recht. Würde ich abschaffen und die 500 € in die Hauptfinanzierung nehmen und somit die Tilgung hochfahren.

 

[readytorumble]

Hi,

puh, das wird nicht einfach.
Zuerst zu eurem Eigenkapital: Der Kauf eures Grundstückes liegt 3-4 Jahre zurück und der Wert scheint aus eurer Sicht gestiegen zu sein. Euer Ziel sollte sein, dass die Bank dies auch so sieht.
War der Kaufpreis 150.000€, den ihr vollständig finanziert habt? Wenn ja, befürchte ich, dass die Bank nur diese 150.000€ als Wert heranzieht. Wenn noch 99.000€ offen sind, werden natürlich nur die 51.000 € als Eigenkapital angerechnet. Wenn der Grundstückswert von der Bank mit 825 x 250 € berechnet wird, natürlich dementsprechend mehr.

Wie hoch ist der Restkredit der KFZ-Finanzierung? Den offenen Betrag müsst ihr von eurem Eigenkapital abziehen.
Gibt es sonst noch Reserveren, außer den 7.000€ auf dem Bausparer?
Mit Bausparern kenne ich mich nicht sonderlich gut aus, aber ich glaube das war keine gute Idee. In die Zuteilung bekommt ihr diesen riesigen Bausparvertrag ja niemals, zumindest nicht wenn ihr das Geld nun für die Finanzierung nutzen wollt. Die 1,95 % Zinsen bei Zuteilung sind aktuell auch nicht so toll. Ihr könnt diesen Auflösen und das Geld nutzen, aber die Abschlussgebühren sind dann futsch.

In jedem Fall solltet ihr noch liquide Mittel zu Verfügung haben für Dinge, die man nicht mitfinanzieren sollte => Einrichtung wie z.B. Küche, Möbel oder auch die Baunebenkosten.

Wegen den Einkünften aus Selbständigkeit müsst ihr mit der Bank sprechen.
2.000 € nur für das Haus finde ich bei 4 Personen schon arg grenzwertig. Von den restlichen 3.000 € gehen neben den üblichen Kosten (Nahrung, Kleidung etc.) ja noch die KFZ-Finanzierung und das Leasing ab.

Eure Kinder sind jetzt noch günstig. Wie sieht es später mit Betreuungskosten (KITA) aus?

 

[464!RDO]

Hallo Beisammen,

Hallo und Willkommen,
wie lange läuft noch die Festschreibung beim Grundstück ? Hier könnte es zu Problemen kommen da die Bank die den Bau finanziert in den Nachrang müsste. Die erste Bank muss diesen nicht räumen. Ob ihr da eine findet bzw. oder der Zins interessant ist mal dahingestellt.
Wahrscheinlich und auch wegen deinem Beruf als Freiberufler wird es auf die Hausbank hinauslaufen. Den hohen Bausparer verstehe ich nicht so recht. Würde ich abschaffen und die 500 € in die Hauptfinanzierung nehmen und somit die Tilgung hochfahren.

Festschreibung Grundstück läuft bis 2030. Ist die Hausbank, wird daher ohnehin dieselbe Bank werden. Den Bausparvertrag haben wir ebenfalls bei derselben Bank. Warum wir den abgeschlossen haben? Der Klassiker: Wurde uns halt nahegelegt. Ja gut, die Bank freute sich über die 2.000 Euro Abschlussgebühr. Aber uns erscheinte es sinnvoll um den Zins erstmal zu sichern. Zusammen mit dem Grundstück hätten wir dann (so war der Gedanke) bereits 325.000 zu 2% "sicher". Klar, erst nach Zuteilung, aber immerhin.

Eine Finanzierung IST eine Verschuldung. Jegliche Verbindlichkeiten SIND Schulden.

Sorry das ist natürlich korrekt. Was gemeint war, dass keine reinen Konsumkredite oder sonstige Altlasten vorhanden sind. Das KFZ könnte einfach verkauft werden und stattdessen ein weiterer Leasing-Vertrag dazu genommen werden, was ich jedoch keinesfalls bevorzugen würde und nicht vor habe.

Hi,
War der Kaufpreis 150.000€, den ihr vollständig finanziert habt? (...)

Gibt es sonst noch Reserveren, außer den 7.000€ auf dem Bausparer?
(...)
In jedem Fall solltet ihr noch liquide Mittel zu Verfügung haben für Dinge, die man nicht mitfinanzieren sollte => Einrichtung wie z.B. Küche, Möbel oder auch die Baunebenkosten.
Wegen den Einkünften aus Selbständigkeit müsst ihr mit der Bank sprechen.
2.000 € nur für das Haus finde ich bei 4 Personen schon arg grenzwertig. Von den restlichen 3.000 € gehen neben den üblichen Kosten (Nahrung, Kleidung etc.) ja noch die KFZ-Finanzierung und das Leasing ab.
Eure Kinder sind jetzt noch günstig. Wie sieht es später mit Betreuungskosten (KITA) aus?

Grundstück: Kaufpreis ca. 140.000 + Nebenkosten. Finanziert wurden 125.000 Euro. Der Rest (25.000) war Eigenkapital. Wir hatten Glück, das Grundstück wurde damals etwas versteckt beworben und musste wohl schnell verkauft werden. Lange Geschichte, jedoch wurden die Nachbargrundstücke für 225-250 verkauft kurze Zeit später.

Reserven für Einrichtung, Baunebenkosten, etc. sind vorhanden.

Nur das Leasing-KFZ ist privat und geht noch vom "Netto" ab. Das finanzierte KFZ ist gehört zum BV und wurde beim o.g. Netto bereits berücksichtigt.

Bzgl. Kinderbetreuung: Kita nein, KiGa ja. Lasse ich jedoch mal außen vor, da Ehefrau bei mir als Aushilfe (450,--) beschäftigt ist und das zusammen mit dem Kindergeld (und derzeit noch Elterngeld) dann sämtliche Kosten der Kinder m.M.n. abdecken sollte.
Umgekehrt gesagt: 5.000 netto + 450 Minijob + KiGeld + Elterngeld. Nach Elternzeit evtl. wieder Teilzeit in den Job zurück, aber der Gedanke muss erst noch reifen, daher mal außen vor.

Danke für Eure Antworten !

 

[HilfeHilfe]

halt uns mal auf dem laufendem was euch eure Hausbank für ein Angebot macht.

wahrscheinloich ist der Bausparvertrag sinnvoll weil ihr nur eine kurze zinsfestschreibung machen könnt