Baufinanzierung - Anschlussfinanzierung Erfahrungen?

[tempic]

Das meine ich ja....für Laien ist es nicht nachvollziehbar....

hm ... schade, ich finde ja, man sollte keine Finanzierung oder sonstigen Verträge unterschreiben, die man nicht versteht oder nachvollziehen kann.

 

[DonSchilli]

es geht nicht darum, ob man die Sache Selbst versteht...Jeder weiss warum er ein Darlehen braucht.......das Meiste ist über Gesetzl. Regelungen gesichert...
Ich sprach auch von der Bildung der mtl. Rate....das ist eben nicht gleich...

 

[PhiTh]

Kredit 480.000

100.000 Euro zu 1 % von der Sparda-Bank (bereits jetzt für Baugrundstück) ergibt monatlich bei 2 % Tilgung
250 Euro, Laufzeit 10 Jahre

240.000 Euro über Z15 Darlehen von der L-Bank mit 0,5 % Zins und 2 % Tilgung ergibt 500 Euro monatlich, Laufzeit 15 Jahre

140.000 Euro als Ergänzungsdarlehen von der L-Bank, Laufzeit 25 Jahre, Volltilgerdarlehen, d.h. es wird in 25 Jahren komplett getilgt. 2,39 % Zins und 3,08 % Tilgung, Rate monatlich 650 Euro

Das heisst 250+500+650 = 1.400 Euro verpflichtende Rate zzgl. Nebenkosten fürs Haus.
Außerdem würden wir eine Sondertilgung für die Sparda-Bank (da nur 10 Jahre Laufzeit) von 400 im Monat anstreben. Wären 1.800 Euro/ Monat zzgl. Nebenkosten.

Nach 15 Jahren hätten wir von dem Z15 Darlehen noch 165.000 Euro offen.
Außerdem läuft die Rate mit 650 Euro fürs Ergänzungsdarlehen komplett 25 Jahre lang.

Was haltet Ihr davon?
Wie würdet Ihr die 165.000 Euro Anschlussfinanzierung in 15 Jahren absichern?

Ich würde die heutige Kreditsituation so gestalten dass du keine Anschlussfinanzierung benötigst. Erhöhe lieber den 25 jährigen Kredit und verringere den 15 Jährigen. Mit Auslaufen des Sparda-Bank Kredites hast du dann auch Spielräume um den langfristigen Kredit sonderzutilgen.

Alternativ würde ich die Tilgung des 25 jährigen Kredites reduzieren und anstatt dessen den 15jährigen mehr bedienen.

2. Alternative: Anstatt eines 25jährigen Kredites einen 30jährigen abschließen. Die reduzierte Tilgung gibt dir auch Luft für den 15jährigen Kredit.

Wir haben es tunlichst vermieden bei den heutigen Zinsen in 10 oder 15 Jahren in eine ungewisse Situation zu kommen. Das kann sonst auch bitterböse nach hinten losgehen.

 

[ONeill]

Und wo ist da jetzt ein Geheimnis? Man muss natürlich alle Kennzahlen mit einbeziehen, aber dann ist es doch einfaches 1+1? Verstehe die Problematik gerade nicht.

Wenn man nur das Darlehen und den Zins einbezieht, ohne die Laufzeit/Restschuld/etc. Zu beachten, dann ist es doch klar, dass man keinen Vergleich ziehen kann.

 

[Caspar2020]

Außerdem würden wir eine Sondertilgung für die Sparda-Bank (da nur 10 Jahre Laufzeit) von 400 im Monat anstreben. Wären 1.800 Euro/ Monat zzgl. Nebenkosten.

Die 400 reichen aber nicht um komplett die Sparda abzulösen. Da müsstest du schon um die ~625 jeden Monat hinlegen um auf 0 zu kommen.

Sonst hast du immer noch nach 10 Jahren 29T€ offen (mit den angestrebten 400€).

Mag die Sparda nicht was länger; z.B. auch 15J? Oder ist das zu unattraktiv?

Dann könntest du die gesamte offene RS mit nem guten Bausparvertrag in 15 Jahren absichern.

 

[PhiTh]

Dann könntest du die gesamte offene RS mit nem guten Bausparvertrag in 15 Jahren absichern.

Bausparvertrag sind heute nach meiner Erfahrung nicht mehr attraktiv. Uns hat die Bank auch eine Konstellation aus Kredit und Bausparvertrag angeboten. Kredit mit 1,4% Zins und anschließende Absicherung durch einen Bausparvertrag mit 1,3% Zins. Der Effektivzins lag bei der Konstellation bei 1,76%. Vergleichbare Kredite waren deutlich günstiger.
Der höhere Effektivzins liegt primär daran, dass man in einen Bausparvertrag einzahlt (für die Einlagen "keinen" Zins bekommt) während man auf der anderen Seite Zinsen für einen Kredit bezahlt, den man kaum tilgt. Vergleicht man das mit einem Kredit bei dem man von Anfang an tilgt und entsprechend über die Dauer weniger Zinsen bezahlt, ist der Kredit häufig günstiger...