Darlehen mit Zinssatz 2.51% - Tipps zur Finanzierung

[Bluebyte]

Hallo zusammen,
ich habe jetzt ein neues Angebot bekommen. Das sieht folgendermaßen aus:

2 KFW Darlehen zusammen 100.000 € (153 und 124) mit 30 und 35 jähriger Laufzeit mit 182,- und 170,- Abtrag.
Dazu ein Annuitätendarlehen über 240.000 € mit 3,07% und 15 Jahren Laufzeit.

Die beiden KFW Kredite zahle ich normal ab. Bei dem Annuitätendarlehen 15 Jahre nur Zinsen (keine Sondertilgung möglich). Gleichzeitig in einen Bausparvertrag der nach 15 Jahren ablöst zu einem Zinssatz von 2,75% mit Sparrate von 400 €.

Rate in den ersten 15 Jahren 1.370 € (2x KFW plus 400 Bausparvertrag plus Rest Zinsen Annuitätendarlehen). Rate ab dem 16. Jahr dann 1.400 € für den Bausparvertrag plus 170€ plus 182€ für KFW.
Macht also gesamt ab dem 16. Jahr 1.585 €.

Damit habe ich nach 28 J und 5 Monaten abbezahlt.

Die Rate steigt also um über 200 Euro an, ich habe aber eine Zinssicherheit und fixe Raten bis zum Schluss.

Macht so eine Finanzierung Sinn? Ich bin kein Freund von Bausparverträgen (Riester sowieso nicht). Mir wäre es lieber etwas über einen KFW Kredit zahlen plus ein festes Bankdarlehen ohne SchnickSchnack. Der Baussparer kostet ja auch Gebühren. Aber ich glaube das ist eine übliche Vorgehensweise bei so langen Laufzeiten.

 

[nordanney]

1. Das Annuitätendarlehen ist kein Annuitätendarlehen, da es nicht laufend getilgt wird. Es ist ein endfälliges Darlehen gegen Ansparung Bausparvertrag
2. Die Raten sind nur für die ersten 10 Jahre sicher, danach erfolgt eine Anpassung der KfW-Darlehen. Da (meiner Meinung nach) die Zinsen früher oder später wieder steigen werden, wird sich die Rate dort auch ändern.
3. Warum den Umweg über einen Bausparvertrag? Warum nicht direkt ein "echtes" Annuitätendarlehen als Volltilger in 25 oder 30 Jahren. Flexibilität durch Sondertilgungen oder Tilgungsänderungen noch dazu...
4. Lasst Euch einmal ausrechnen, was Euer Angebot "kostet" = Zinsen + Gebühren über die gesamte Laufzeit und vergleicht es mit einem Annuitätendarlehen (KfW ist zu vernachlässigen, da es in beiden Modellen möglich ist)
===> dann könnt Ihr objektiv vergleichen
5. Es ist momentan kein "übliches" sondern ein mögliches Vorgehen. Man kann sich auch für bis zu 30 Jahren den Zinssatz festschreiben lassen. Diese Variante wird gerne genommen, da die Bank damit noch einmal richtig Geld verdienen kann (Abschluss Bausparvertrag = Provision/Abschlussgebühr + Erträge aus dem normalen Darlehen)

 

[Bluebyte]

Zu 3 kann ich nur sagen, dass ein Volltilger uns mit 30 Jahren Laufzeit 3,8% Zinsen kostet. Ist nicht zu vernachlässigen. Mit unserer geplanten monatlichen Rate würde das eng werden. Das war jetzt der Zinssatz den ich vom unabh. Berater genannt bekam.

Mittlerweile hat auch die Commerzbank geantwortet und uns den Darlehenszins für 15 Jahre genannt, 3,2% plus 0,1% wenn 5% Sondertilgungen im Jahr möglich sein sollen.

 

[Bluebyte]

Ach so, bei der Bausparvariante wären wir bei ca. 3%.

 

[nordanney]

Oft Topic: Wenn es mit z.B. 100 Euro monatlich mehr richtig eng wird, dann überlegt doch eher ne Nummer kleiner zu bauen / finanzieren.

Wir zahlen für einen 20-jährigen Volltilger auch nur 3%, können aber die Tilgung herabsetzen, wenn es nötig sein sollte (Tilgungsänderung 3x möglich). Dazu können wir Sondertilgungen Leisten und haben zusätzlich noch das gesetzliche Kündigungsrecht nach 10 Jahren.

 

[Bluebyte]

Nein, es wird nicht eng. Es war nur unsere eigen gesteckte Grenze.

Als Beispiel: Wenn ich mit 3,8% abtrage zahle ich im angestrebten Zeitraum 1650€ = 559.900€.
In dem zuletzt aufgeführten Darlehen (mit dem Bausparvertrag) zahle ich zu Beginn 1370€, dann 1585€ = 501.845€

Das sind fast 60.000 €. Da lohnt es sich genau zu rechnen.

Die 3% sind ja von so vielen Faktoren abhängig. Bei uns würden es bei 20 Jahren irgendwas mit 3,3...% sein.

Ich zahle keine 1.650€ im Monat ab. Das ist mir definitiv zu viel. Der Porsche muss auch noch bezahlt werden (war nur ein Witz...)